电商下乡是经济下沉的现象，摆摊也是。金融行业要想下沉，除了考虑线下网点的布局，在建设数字中国、推动银行数字化转型的大潮中，银行想告诉我们一些新的故事。 　　

　　

　　在2019年12月召开的中央经济工作会议上，中央提出了“引导大银行服务中心下沉”的要求。为更好地将金融服务延伸到县域城乡，精准支持县域经济发展，今年6月，工行推出县域版手机银行，为县域客户提供专属移动金融服务体验，发挥大银行服务中心下沉的“头雁效应”。 　　

　　

　　据了解，工行推出的县域版手机银行主要面向县城居民、农民和小微企业主，提供“惠民、惠农、惠商”三类专属金融服务，更精准地满足县域客户的差异化金融服务需求。 　　

　　

　　中国金融认证中心(CFCA)发布的《2019中国电子银行调查报告》(以下简称《报告》)认为，以小城镇年轻人为核心消费群体的下沉市场是未来的流量蓝海，将为电子银行渠道发展带来新的人口红利。 　　

　　

　　之所以会成为流量蓝海，报告解释说，小城镇青年是指居住在三线及以下城市的18-35岁人群。随着高一线城市人口红利的下降，各种电子金融渠道纷纷将目光转向细分市场和增量市场。其中，小城镇的年轻人包括一个巨大的下沉市场和青年群体市场。他们人数众多，有时间，有存款，敢花钱，这是目前细分增量市场的重中之重。 　　

　　

　　随着金融科技的发展，移动端的金融服务能力得到提升，县域青年享受金融服务的条件也有了很大改善。最近工行提出的“美好家园，智慧金融”在县域青年群体中也有了实践基础。 　　

　　

　　有钱有闲的年轻小镇，消费相对较低的县域经济，各有各的优势。这也给了银行下沉县域的动力，但工行在如何下沉上又有新动作。 　　

　　

　　手机银行下沉 让金融服务触手可及 　　

　　

　　据了解，工商银行在县域地区的网络覆盖没有城市地区充分。面对县域网点相对薄弱的问题，工行希望通过县域版手机银行，将优质的金融服务下沉到广大县域，解决网点覆盖率低导致的金融服务获取难、成本高、获取金融服务耗时长等问题，打通金融服务的最后一公里。 　　

　　

　　据工行工作人员向中国电子银行网介绍，下沉服务的第一步是降低客户的注册门槛。此次，工行推出了“一键注册”服务。客户可扫描手机银行二维码，实现“线上填表，线下取卡”，即扫码输入个人信息后，即可在就近网点或集中外联服务点取卡，大大减少线下办理时间。以前在柜台开通借记卡和电子银行至少需要20分钟，现在可以缩短到两分钟以内，大大提高了便利性，使工行能够提供优质的金融服务。 　　

　　

　　工行手机银行县域版在降低注册门槛的基础上，提供更简洁的界面，精选功能性服务，给客户更清爽的操作感受。同时打造智能语音导航，让客户只需说出关键词就能快速到达目的地，未来还将增加对方言的支持。 　　

　　

　　据称，下一步，工行还将推出在线客户经理服务，让客户可以通过文字或视频与客户经理进行远程交流，获取基金、理财等金融产品推荐，从而为客户获取客户经理优质服务提供新的在线渠道。 　　

　　

　　推出幸福专属234产品 精准画像较准对的用户 　　

　　

　　据悉，根据对手机银行功能服务MAU和金融产品销售数据的分析，工行描绘了金融服务偏好的准确画像 　　

　　

　　2指的是两款可存款的投资理财产品，即在“开心理财”服务中选择了两款T 0理财和基金产品，天利宝和余额理财。同时提供多种县域专属理财产品，满足县域客户的财富管理需求。 　　

　　

　　3指30万个人信用消费贷款，即“幸福贷”服务中最高额度30万的贷款；同时推出了一键贷款服务，可以根据客户需求智能推荐贷款方案，节省客户选择的成本。 　　

　　

　　此外，工行在同行业中率先引入“贷款超市”模式，与外部贷款服务商(如海尔消费金融)对接，在客户不符合工行授信条件时，分流给第三方合作伙伴获取服务，降低客户贷款门槛。 　　

　　

　　4指最高上浮40%利率的存款产品，即在“快乐存款”服务中，提供起点低、期限灵活、利率高的整存整取定期存款产品，同时提供多种大额存单，为县域客户选择存款产品提供了充足的空间。 　　

　　

　　手机银行这样践行普惠，服务小微 　　

　　

　　金融企业除了服务个人C端用户，积极参与普惠金融，服务小微企业也是金融服务下沉的重要任务。据介绍，县域内有很多小微企业主。工行手机银行县域版从这些小微企业主使用金融服务的痛点和难点出发，创新服务模式，打造小微服务专区，为小微企业主提供包括便捷开户、收单、贷款融资等在内的全流程、一站式服务。 　　

　　

　　据介绍，县域版手机银行在两个方面进行了升级。 　　

　　

　　一是推出审批快、利率普惠的“小微e贷”系列融资产品，为小微客户提供场景化融资服务。针对信用良好的房产、住房、核心企业供应链上下游等三类小微企业主要客户群体，该版本手机银行推出了经营快贷、e转快贷、网贷、e链快贷四大融资产品。这不仅拓宽了普惠金融的服务领域和客户边界，丰富了银行服务手段，也打破了县域小微企业贷款难、手续复杂、成本高等融资壁垒。 　　

　　

　　二是推出了公私账号联动服务。小微企业主可以将其企业账户与个人手机关联。 　　

行。他们只需下载一个手机银行APP，既可管理个人业务，又可办理对公账户查询、转账业务，实现个人手机银行和法人手机银行的打通，极大提升小微企业主办理金融业务的便捷性。

　　

另外，因为县域经济的特殊性，扶贫也成为其金融普惠的重要课题，为此大行金融服务下沉也需要照顾到这一方面。

　　

惠农扶贫的大行担当

　　

工商银行此次推出的手机银行县域版也在扶贫方面做足了功课。据介绍，精耕三农服务，在面向三农客户群体提供存、贷、汇等基础金融服务的同时，拓展三农金融服务范围。通过与头部农产品信息服务商合作，工行目前已引入全国15000多种农产品价格指数和200余场免费农技课堂，为农业从业者提供高价值的农业信息增值服务，开创了线上助农新模式。

　　

在服务三农的同时，手机银行县域版也在精准扶贫中发挥着独特作用，成为工行金融扶贫的新载体。针对全国贫困县的商户，手机银行搭建了集市场拓展、产品销售、普惠融资、供应链管理等综合服务于一体的扶贫专区，定向销售贫困县域的特色产品，利用工行手机银行线上流量，为贫困县脱贫致富提供渠道和抓手。

　　

据工行内部人士介绍，工行此次推出的手机银行县域版，是工行金融服务重心下沉的重要一环。下一步，工行还将不断创新，持续优化手机银行县域版功能服务体验，为县域客户提供更加优质的线上金融服务，更好地支持县域经济社会发展。