每个人都会变老，迟早我们都会面对这个永远无法回避的话题。随着中国老龄化程度的加深，养老不再仅仅是个人的问题。只有全社会的关注和参与，养老问题才能得到更好的解决，我们的社会才会更加和谐，相关的养老配套政策也必不可少。 　　

　　目前，中国已有10多亿人参加了基本养老保险，3亿多人正在领取养老金。但由于养老形式的不同，每个人的养老金往往差别很大。有的人每月能领到几千元甚至上万元的养老金，而有的人每月的养老金只有100多元。养老金的巨大反差，很难保证所有的老人都能有安全感、依赖感和幸福感。 　　

　　这种情况当然有历史和现实的原因，但只要有针对性地采取措施，养老的一些短板还是可以通过后期的努力解决的。现在，中国的养老领域即将发生一场重大变革。四大国有银行将尝试为养老存钱，为养老保障增加新成员。这是怎么回事？让我们仔细看看。 　　

　　一、养老金储蓄在这里，我们不得不提到中国的养老金制度。中国目前的养老金体系有三大支柱。第一支柱是基本养老保险，通常被称为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。虽然都是基本养老保险，但是待遇差别很大。前者的人均月养老金在2021年达到2987元，而后者仅为179元。第一支柱虽然覆盖面广，但不同类型的养老金待遇差别很大；第二支柱是补充养老保险。企业叫企业年金，机关事业单位叫职业年金。但由于企业年金不具有强制性，企业积极性不高，参与人数也不多。第三个支柱是个人养老金制度。年缴费上限12000元，缴费全部计入个人养老金账户。具体制度还在探索中，没有建立完善的制度安排。 　　

　　此外，我国试点专属商业养老保险自2021年6月起在浙江省和重庆市试点。专属商业养老保险强化了养老保险产品的长期属性，服务于有养老需求的专属群体。由于试点期间效果良好，自2022年3月1日起，银监会将专属商业养老保险试点地区扩大至全国。 　　

　　养老金政策持续发力。5月10日，银监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》(银监发[2022]8号)，标志着我国养老储蓄产品试点工作开始。5月13日，银监会决定试点四家银行，包括工农中建立的四家国有商业银行。每家银行的额度定为100亿元，试点期限为一年，分为5年、10年、15年、20年四个档次。同时，对养老储蓄产品的类型进行了界定，包括整存整取、一次储蓄和一次储蓄。 　　

　　第二，养老储蓄和定期存款的区别。养老储蓄本质上也是定期存款，受《存款保险条例》.5万元限额保护，但养老储蓄与普通定期存款有明显区别。一是存款期限不同。定期存款的期限主要有1年、2年、3年和5年，而养老储蓄的期限有5年、10年、15年和20年。 　　

　　一般来说，在二是利率水平不同。,存款时间越长，利率越高。目前四大行的定期存款最高利率都没有超过4%，普遍低于3.5%。由于养老金储蓄最低年限为5年，利率水平超过定期存款是肯定的。如果养老金储蓄的利率没有明显高于存款，大家就会失去参与的动力。专家认为，国债和老年人理财产品的收益可以作为利率定价的参考 　　

　　三是付息方式会有所不同。定期存款的付息方式一般是一次性还本付息，允许提前支取，提前支取的利息按活期计算；养老金储蓄支付利息的方式会更加灵活，比如月息、季息、年息。 　　

　　养老金储蓄值得买吗？养老金储蓄是一种特定的定期存款。虽然不同于普通定期存款，但本质上是一种展期定期存款。在灵活性方面，由于养老储蓄的最低期限为5年，而普通大众对定期存款的偏好一般为3年，如果收益不是特别有吸引力，必然会影响大众参与养老储蓄的意愿。虽然可以预期养老储蓄的收益会高于定期存款，但是考虑到国债和存单的收益，养老储蓄的收益不会特别高。总的来说，蔡怡君认为养老储蓄更适合中老年人。个人是否值得购买，要看自己的实际情况。 　　

总结养老储蓄既有优点，也有缺点，任何一种养老产品，都会有不同的适用群体，养老储蓄也不例外。由于养老储蓄实质上是定期存款，受《存款保险条例》的保护，所以，安全上不需要担心，由于期限较长，利率收益也会比较高，但预计很难超过理财类保险产品的收益。如果你今后也想获得更好的养老保障，可以多关注这方面的政策变化。

最后，和大家来个互动：养老储蓄即将推出，你有参加养老储蓄的打算吗？在养老储蓄的4种期限中，哪一种期限比较适合你？欢迎留言评论。