因为毕京用钱参与储蓄，安全性和流动性强，有其独特的优势。一些储户多年来也摸索出了许多好的储蓄理财技巧，让自己获得了不少收益。因此，他们致力于储蓄和理财。其实随着时间的推移，一些储蓄理财的技巧也应该随着时间的变化，随着潮流的更新。否则，再好的储蓄理财技巧，也已经开始让储户无形中失去了不该失去的利息。那么，怎样才能改变思路，才能让自己的储蓄理财达到最佳效果，从中获得更多收益呢？理财专家给你以下建议。 　　

　　

　　1.定期存款随时替代零存整取。 　　

　　

　　过去，零存整取储蓄存款是工薪阶层的最爱。因为它的诸多优点，工薪族每个月都可以存入固定的金额，在约定的期限内可以一次性提取，有利于存款的积累。其次，把所有的钱都存在一个存折里更容易，零存整取储蓄存款的利率远高于活期储蓄存款，而只比同期限的整存整取储蓄存款略低。 　　

　　

　　然而，如今随着银行储蓄存款利率的一再调整，整存整取储蓄存款年利率与零存整取储蓄存款年利率的差距不时拉大。更何况零存整取储蓄存款不具备部分支取的功能。一旦部分资金需要提前支取，零存整取储蓄存款的利率就会全部按照活期储蓄存款利率计算，这样就白白损失了很多不该损失的利息。但现在整存整取储蓄存款有了部分提前支取的功能，正好可以弥补整存整取储蓄存款不能部分支取的不足，更方便控制资金流向。特别是目前，中国农业银行、中国银行、中国建设银行等商业银行都推出了定期储蓄存款一本通业务。所谓定期储蓄存款一本通业务，就是一个存折里可以陆续存入几十笔定期储蓄存款。除此之外，这种存折还可以存美元、欧元、英镑等外币储蓄存款，不同于过去单一的定期储蓄存款。现在银行有了定期储蓄存款一本通业务，避免了过去储户不能多存一笔的弊端。 　　

　　

　　如果继续以零存整取的方式为自己的储蓄账户支付，会损失很多特殊情况下不应该损失的利息。所以，以后想以定期储蓄存款的形式积累资金时，不妨办理一张定期储蓄存款一本通存折，把暂时不用的钱随时以定期储蓄存款的形式存起来。这样，您不仅可以分享更高的利率，还可以随时有到期的时间储蓄，从而减少部分提前支取，以及零存整取储蓄存款同期限利率低于整存整取储蓄存款所带来的不必要的利息损失。就现金的流动性而言，也更合理。 　　

　　

　　2.与其谋生，不如叫存款。 　　

　　

　　以前人们有一大笔钱，比如5万元或者10万元，一年之内就可以用完。然而，如果他们想获得比活期储蓄存款更多的利息，他们通常会选择定期和方便的储蓄存款。这种存款方式的好处是，如果他们可以在任何存款类别存款，比如3个月、半年、一年(如果存款期限超过一年，就是一年)，那么定期存款类别的利率是一样的。这样，这些存期不确定的存款即使存了3个月以上，也不会按照活期储蓄存款利率计算利率。一旦存款超过3个月，他们将获得高于活期储蓄存款利率的利息。这种储种方式，让有很多钱，又不能确定使用时间的人受益。 　　

　　

　　而现在，如果把一大笔使用时间不确定的钱存到定期储蓄账户里，可能就不再那么划算了，因为现在银行推出了“1天、7天通知存款”。如果短期内要用一大笔钱，“1天、7天通知存款”这种新的存款类型比定期储蓄存款要好。存款时，人们不需要约定存款期限，只需要提前通知银行，约定取款日期和金额即可。而且由于这种储蓄存款存取灵活，利率较高，尤其是“7天通知存款”的收益与三个月期限的定存双变存款利息相差无几。 　　

　　

　　所以，现在如果有5万元或5万元以上的资金在一定时间内不能使用，但在一年内使用，那么通知存款就优于定活储蓄存款。因此，在过去，如果人们不能确定大笔资金的使用日期，并希望获得高利率，最佳选择不再是定活储蓄存款而是应该由通知存款取代。 　　

　　

　　3.存款将分为大额存单。 　　

　　

　　对于大额资金，需要存定期存款。根据以往存钱理财的经验，人们一般在存到：元的时候会这样做，比如有10万元，一般会采用1万元、2万元、3万元、4万元的金字塔式存款方式。因为人们不会这样存款，所以在过去，人们即使要提前支取，也不会一次性使用这笔“巨款”。这样按照活期储蓄的利率计算利息，无形中就损失了钱。不如像上面的拆解方法一样把“大钱”分解，保存起来。第一，如果需要提前支取部分资金，只需要取出部分存单提前支取，不会损失其他存单的利息。事实上，就目前而言，银行为储户提供的功能更加完善。人们在存定期存款时，不需要以金字塔式的方式存款。如果他们有一大笔钱，他们就不会再有任何担忧了。因为，现在，银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取的业务。虽然提前支取的部分利息按活期储蓄存款利率计算，但新存单仍按原存期、原利率发放给储户。比如储户张先生，有2万元急用，但有一张6万元的定期存单尚未到期。如果张先生要求银行“部分支取”这笔定期存款，银行将对他部分支取的2万元按活期储蓄利率计算利息，而剩余未提前支取的4万元仍由银行按原定期存单的原存期和原定期存款利率计算利息。 　　

　　

　　现在参加银行定期存款有部分提前支取的功能。因此，所谓的 　　

的大笔钱存定期储蓄存单拆单少损息的金字塔存款方式已经毫无意义，定期储蓄存款细拆单回归大额储蓄存单则才是最佳，即使回归也不会再因动大单部分提前支取而损失更多的存款利息了。

　　

4.见单提取变换算账支取

　　

在人们的过子当中，每个人都会遇到急用钱的事，而在此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，此种情况下，这些人多数不考虑利息损失后果，就会急急地去银行把自己的定期储蓄存单提前支取来解决自己的燃眉之急。

　　

其实，人们的这种做法有些欠妥，定期储蓄存款不能见单就提，这样往往有时就会损失掉不应该损失的利息。应合理算账，用银行的其他“业务品种”进行灵活变通。现在多数银行都开办了定期储蓄存单小额质押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期储蓄存单与小额质押贷款巧妙结合，看究竟是该提前支取，还是该用该定期储蓄存单质押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。那临界点又该如何找呢?现理财专家不妨把公式列举如下我们先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为E，假设现在王女士有1张5万元的1年期定期储蓄存单，其年利率为a％，现行活期储蓄存款年利率为b％，银行小额质押货款年利率为c％(下面a％÷360，b％÷360，c％360后，算出的则是日利率)。

　　

如王女的定期储蓄存单要提前支取，则定期储蓄存单利息损失为

　　

A=50000X(a％6÷360)×360-50000(b％÷360)xE从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为

　　

B=50000(360-E)(c%÷360)

　　

以上a％、b％、c％均为已知数

　　

令A=B，得出E。

　　

在E天，王女土提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数王女则用定期储蓄存单质押贷款，不到这个天数王女士则提前支取。