7月份共享宝首期的人数公示，8546.4万。 　　

　　

　　之前不关注这个数据的人，可能会对这么多人感到惊讶。 　　

　　

　　的确，8546万。算算吧，就是6%的国民都是相互宝用户. 　　

　　

　　然而，洒家惊讶的是少了这么多。 　　

　　

　　要知道，去年全年，相互宝一直保持着超过1亿人的份额。没有一个月少于1亿人。 　　

　　

　　于是，我去逐月统计了一下互相分享宝贝的人数，顺手做了下面这张图给大家看看。 　　

　　

　　 　　

　　

　　从图中可以看出，分享互宝的人数从1.01亿开始，到7月份每月以大约300万的人数减少只有8546万人，也就是说半年时间分享互宝的人数缩水了1500万！ 　　

　　

　　500万，这是一个相当庞大的数字。如果按照这个速度减少，相互宝最终可能会像其他相互产品一样倒闭。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这是一个悲伤的故事。故事的背后，是几千万人失去了相互的保护，完全在一个充满风险的世界里裸奔。 　　

　　

　　第一，互宝缩水是人性使然。先来解个迷：为什么今年互宝用户锐减？ 　　

　　

　　为什么会大幅下降？原因很简单：分摊金额越来越多. 　　

　　

　　宝的互享额度从2020年1月的涨到了2020年11月的，到了2021年7月的。 　　

　　

　　为什么分摊的金额增长很快？主要原因是7.2元/月. 　　

　　

　　10.8元 　　

　　

　　看到这里，你可能会说，互宝也有审核机制，不能随便出钱。 　　

　　

　　没错，互宝是有审核机制的。根据互宝2020年的数据，互宝2020年共分享了98.9亿的共同基金，收取了8%的管理费，也就是7.29亿，管理费的41%用于调查和审计，也就是说14元/月! 　　

　　

　　但是有一点要明确。并不是所有的逆向选择都能得到验证。虽然互宝也创新了很多验证和赔偿措施，比如陪审团制度等。这些总是无法杜绝和消除逆向选择。 　　

　　

　　这里，让我们回到分配金额。以7月份的分配额为例。一个月14元多吗？ 　　

　　

　　14块钱每个月最多能拿到30万的互助金，真的不多。虽然存在一定的逆向选择风险，但是14元的月分成是否足以排挤健康人群？ 　　

　　

　　的确，毕竟在相互宝里能理解每月分配金额是在做好事的用户也就那么几个。 　　

　　

　　 　　

　　

　　戒了的人大多心存侥幸，认为自己肯定不会生病。既然他们用不上，为什么每个月还要交钱？ 　　

　　

　　逆向选择风险开始增加 　　

　　

　　相互宝在前期加入审核上极其宽松，因此很多无法投保其他保险的健康异常人员有较大的概率会加入相互宝，导致出险率增加，推高分摊金额，进而挤出健康人群，形成恶性循环。 　　

　　

　　第二，右手商业保险才是正确的打开方式。记得相互保险刚出来的时候，很多人搬凳子，开始看保险行业是怎么死的。他们笑着说，互保便宜，透明，不香。 　　

　　

　　真的很便宜，而且很香。 　　

　　

　　短短一年多的时间，很多搬了小凳子，占了前排的人，从北上广出逃，逃离彼此的宝藏。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在这个世界上，2.98亿是用在了调查审核上只是换了一件马甲。风吹得有多响，黑色就有多硬。 　　

　　

　　说到底就是因为你不懂，不专业，不知道为什么，带着节奏走出来。 　　

　　

　　《经济学家》最早的想法是，相互保险会极大地促进保险，尤其是健康保险的发展。 　　

　　

　　因为，能买保险的人，都是对风险有认知的人，都是想通过保险转嫁各种风险的理性人。 　　

　　

　　宝只用了一年时间就达到了1亿用户，相当于培养了至少1亿有风险意识的人。 　　

　　

　　在互宝每个月扣钱互助。看到那么多人生病需要帮助，还能不培养风险意识吗？ 　　

　　

　　一旦有了风险意识，一旦超过40岁，互助金额就会从30万降到10万。是时候了 　　

60岁（早期没有老年组互助），就没有任何保障了。

　　

那为了规避这些风险，势必会买保险嘛。

　　

可是，现实狠狠教训了我――连相互宝竟然都要退！

　　

我才终于明白，连相互宝都要退的人，还想奢望他买保险？

　　

归根到底，还是那个贪婪和侥幸！

　　

每月10000人左右的分摊不是最好的例证吗？这里面有多少人正是青春大好年华，他们谁能想得到会发生重疾，会成为被互助者？

　　

天助自助者，相互宝和保险就是我们自助的机会。

　　

毕竟相互宝真的便宜，和社保、商保完美结合。

　　

希望你别退出相互宝，还要再购买一份至少30万保额的终身健康险。

　　

这样至少你有了终身30万的保障，不怕因为年龄和健康原因被甩下车了。

　　

且保且珍惜。