前段时间受疫情影响，美股已经连续几次熔断，a股也受到牵连连续下跌。央行和美国联邦政府利好政策叠加，未能挽救股市下跌。 　　

　　

　　而就在最近几天，余额宝的七日年化收益率也首次跌破了2%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　从开始的6%到7%，一路到现在的情况，进一步印证了经济下滑的形式。 　　

　　

　　股市动荡，经济下行。在这种形式下，安全稳定且能锁定未来长期利率的年金保险尤为可贵！ 　　

　　

　　最近咨询年金产品的伙伴明显比以前多了很多。今天我们就对目前市面上比较流行的年金保险做了一个总结。相信总有一款能满足你的需求！ 　　

　　

　　如何选择年金保险？ 　　

　　

　　众所周知，任何一种理财渠道都不可能同时兼顾安全性、收益性和流动性三个维度。 　　

　　

　　高收益和高流动性会伴随着高风险，比如股市；安全性高，流动性高，收益率就会低，比如银行存款，余额宝等。 　　

　　

　　年金保险作为保险产品，由银监会保驾护航。它不会赔钱，也不会被雷劈。它足够安全。 　　

　　

　　什么时候收钱，每年收多少，都会在合同里写清楚。不会受经济下行影响，利率终身锁定。“百年不变”！ 　　

　　

　　所以买年金保险，主要看这两点：收益率和流动性。 　　

　　

　　 收益率 　　

　　

　　买理财保险，自然是为了收益，所以越高越香~ 　　

　　

　　前段时间很多员工都在炒“4.025%”，因为4.025%的预定利率是目前年金保险设计的最高利率。而且按照监管部门的要求，这类产品已经陆续铺开，以后很可能只能买预定利率3.5%的年金保险了！ 　　

　　

　　这里需要注意的是，预定利率实际收益率，扣除保险公司的各种成本后，产品的实际收益率通常低于预定利率。 　　

　　

　　评价一款年金险的真实收益如何，有一个很重要的指标就是IRR（内部收益率，也可以简单理解为实际复利）。 　　

　　

　　选择年金保险时，应选择IRR较高的产品。越接近4.025%越好！ 　　

　　

　　 流动性 　　

　　

　　与银行理财相比，年金最大的优势是可以锁定二三十年甚至终身的利率，但必须长期持有才能获得不错的收益。 　　

　　

　　但人生总有意外。急需用钱的时候，可以通过保单贷款或者退保来周转。那么，年金保险的一个关键要素就不得不考虑了：现金价值，也就是退保时能拿回的钱。 　　

　　

　　现金价值越早超过已交保费，回本时间就越快，前期退保就不会造成损失，也就意味着资金流动性越好。 　　

　　

　　一般来说，一份年金保险会重点关注收益率和流动性，有的现金价值跑得快，几年就能回本；他们中的一些人将在未来几年获得更多的钱，他们将更加关注积累的财富。 　　

　　

　　热门年金保险评估 　　

　　

　　我们将这些年金保险分为三种类型： 　　

　　

　　教育金 　　

　　

　　通常在孩子高中、大学、升学、创业等阶段会按时返还年金。一般最高保障到30岁。适合打算给孩子做教育基金的家长购买！ 　　

　　

　　目前市面上比较优秀的教育金有这2款： 　　

　　

　　 天天向上【信美相互人寿】 　　

　　

　　 i宝贝（又叫大富翁）【渤海人寿】 　　

　　

　　 　　

　　

　　 两款产品的收益领取情况：以0岁男孩，一次性缴费10万为例； 　　

　　

　　天天向上(根据大学教育基金计划) 　　

　　

　　18-21岁，一年领2万， 　　

　　

　　30岁，一次性领取19.24万元， 　　

　　

　　共收到27.24万元，是总保费的2.7倍， 　　

　　

　　实际收益率IRR为3.86%。 　　

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☆ 渤海i宝贝

　　

　　

18~20周岁，每年领取19826元，

　　

　　

21周岁，一次性领取160814元，

　　

　　

累计领取220293元，是总保费的2.2倍，

　　

　　

实际收益率IRR为3.94%。

　　

　　

可以看出，两款教育金的收益率都很接近4.025%的顶格预定利率，都很优秀。

　　

　　

只做大学教育金规划的话，渤海i宝贝的收益率略高一些；

　　

　　

天天向上的特点在于保障方案更灵活，有大学教育金、深造教育金、大学+深造教育金三个计划可选。

　　

　　

两款产品的资金灵活性

　　

　　

天天向上回本超级快，交费第二年现金价值就能超过已交保费，这就意味着从投保第二年开始，如果遇到突发情况急需用钱，可以随时退保，不会造成本金损失，资金灵活性相当高！

　　

　　

渤海i宝贝不如天天向上，要第11年才能回本，适合长期持有。

　　

　　

总结：

　　

　　

如果只做大学教育规划的话，渤海i宝贝是个不错的选择，收益率高达3.94%，还能早点领到满期金，21岁就能把钱领完，可以用来深造，或者减轻刚毕业时的生活压力。

　　

　　

如果想把孩子的大学、深造以及成家立业几个重要阶段都考虑到，那么天天向上可以满足你的需求，大学、深造阶段都可以领钱，30岁的时候还可以拿到一笔满期金，作为结婚钱、创业钱都行。

　　

　　

传统养老金

　　

　　

通常这类年金专注于养老，退休后每年领取的钱比较多，但回本较慢，前期退保会有本金损失，资金灵活性不高，比较适合有强养老需求的朋友！

　　

　　

目前市面上领取最高的是这款产品：

　　

　　

自在人生A【招商信诺】

　　

　　

　　

收益领取情况：以40岁王先生，年交10万保费，交10年，60岁开始领取为例；

　　

　　

60周岁起，王先生每年可领取101600元，活多久领多久；

　　

　　

假设王先生85岁不幸身故：

　　

　　

此时王先生累计领取年金高达264.16万，是总保费的2.6倍，IRR=3.64%。

　　

　　

如果王先生85岁选择退保：

　　

　　

此时累计领取年金为254万，退保可拿回现金价值546788元，总收益高达308.68万，是总保费的3倍，IRR=4.02%。

　　

　　

可以看出，自在人生A的收益率非常高，在85岁时收益率就能达到4.025%的顶格利率，活得越久收益就越高，在90、100岁的时候，收益率甚至超过了4.025%的顶格利率，是一款货真价实的高收益的养老年金！

　　

　　

另外，自在人生A保证领取时间20年，就是说如果您才领5年就不幸离世了，自在人生A会把剩下15年未领的养老金给到您的家人，保证不会亏本！

　　

　　

自在人生A的现金价值：

　　

　　

前面我们说过，自在人生A这类养老金专注于养老，前期现金价值增长比较慢，第16年才能回本，资金灵活性不够好。

　　

　　

但是自在人生A的现金价值可以延续到105岁，这就意味着，在这之前的任意时间段，如果你的身体健康情况不够乐观，都可以通过退保获得一大笔现金。

　　

　　

比如上面的老王，80岁退保可以拿到688169元，90岁退保可以拿到421036元。

　　

　　

这笔钱可以用来看病，也可以留给子孙后代作为爱的传递，非常人性化！

　　

　　

如果您是真正想给自己做养老规划，而且想做到专款专用，自在人生A绝对是不二之选！

　　

　　

快返型养老金

　　

　　

这类年金的最大特点就是领钱快，一般交费第5年开始领取，由于领取的时间跨度比较长，每年领到手的钱要比传统养老金要少很多！

　　

　　

前期返还的钱可以贴补家用，后半程返还的钱可以作为养老补充，比较适合想要兼顾日常理财和自身养老补充的人群！

　　

　　

目前市面上比较优秀的这类产品有这2款：

　　

　　

中韩耀享【中韩人寿】

　　

　　

心相随【爱心人寿】

　　

　　

　　

两款产品的收益领取情况：以40岁李先生，年交10万保费，交10年为例；

　　

　　

☆ 中韩耀享

　　

　　

44岁起，每年领取36700元，领至100岁，

　　

　　

假设李先生85岁不幸身故：

　　

　　

累计领取年金150.470万，

　　

　　

身故金：44.94万，

　　

　　

总收益：195.41万，是已交保费的1.9倍，

　　

　　

实际收益率IRR为3.02%。

　　

　　

☆ 心相随

　　

　　

49岁起，每年领取41195元，领至88岁，

　　

　　

如果李先生88岁依然健在：

　　

　　

累计领取年金160.66万，

　　

　　

满期金：100万，

　　

　　

总收益：260.66万，是已交保费的2.6倍，

　　

　　

实际收益率IRR为3.46%。

　　

　　

可以看出，心相随每年领取的年金要比中韩耀享高不少，属于快返型年金中收益率比较高的。

　　

　　

两款产品的资金灵活性

　　

　　

中韩耀享回本快，尤其是趸交情况下，第4年现金价值就已超过已交保费，而心相随要到第11年才能回本，资金灵活性比中韩耀享稍弱一些。

　　

　　

总结：

　　

　　

想兼顾资金灵活性的话，可以考虑中韩耀享；

　　

　　

想追求高收益的话，那么心相随比较合适。

　　

　　

中短期年金险

　　

　　

这类年金险保障期限比较短，一般10年、15年就能全部把钱领完，比较适合注重资产安全、偏保守投资、有中短期理财需求的朋友。

　　

　　

目前市面上比较优秀的这类产品有这2款：

　　

　　

金福多【中荷人寿】

　　

　　

福佑金生【海保人寿】

　　

　　

　　

以30岁男，年交10万，交3年为例：

　　

　　

☆ 金福多

　　

　　

第6~9年，每年领取年金15000元，

　　

　　

第10年满期，可领348600元，

　　

　　

累计领取年金40.86万，是总保费的1.36倍，

　　

　　

实际收益率IRR为3.65%。

　　

　　

☆ 福佑金生

　　

　　

第5年，可领取年金48000元，

　　

　　

第6~9年，每年可领取年金8000元，

　　

　　

第10年满期，可领323400元，

　　

　　

累计领取年金40.34万，是总保费的1.34倍，

　　

　　

实际收益率IRR为3.69%。

　　

　　

可以看出，两款产品的收益率相差不大，而且两款产品的回本时间也差不多，都是第5年回本。

　　

　　

两者的最大区别在于福佑金生的保障形态更丰富一些，可选10/15/20年，如果想做15/20年定期理财的话，自然是福佑金生合适了！

　　

　　

另外就是两款产品的领取方式略有差异，不存在谁好谁坏，怎么选看个人喜好吧！

　　

　　

写在最后

　　

上述的年金险都是按照4.025%的顶格预定利率设计的，鉴于监管的要求，这类年金险已经在陆续下线，如果看中了，就不要再犹豫了。

　　

　　

年金险，可以说是现在越来越稀有的“刚性兑付”的理财产品，收益明确写进合同，是多少就是多少，具有10场金融危机也撼动不了的法律效力！

　　

　　

如果你还不知道如何挑选，或是想拥有一份针对个人的收益演示，联系我们，为您量身定制专属方案！