文某于2016年初在北京购买了一套二手房，向银行申请了200万元的按揭贷款，分20年还清。最近文新有点纠结，因为央行宣布从今年3月1日开始启动包括个贷在内的存量浮动利率个贷的定价基准转换。文心想知道要不要去银行改个贷利率。如何选择性价比更高？
答：2020年1月1日前已发放的浮动利率个人贷款(不含公积金个人住房贷款)和已签订合同但尚未发放的，均需转换。所以文心的情况属于皈依范围。
值得注意的是，房贷利率重签工作从2020年3月1日开始，原则上在2020年8月31日前完成。只能转换一次。所以，很多像文新这样的“房贷族”都在纠结央行给出的这道选择题。
方案一：如果文新继续选择固定利率，其房贷是维持目前的利率水平不变，不会受到LPR利率变化的影响。文新当时的贷款利率是基准利率的9折，即4.9%(1-10%)=4.41%。
方案二：如果文新选择“LPR加点”浮动利率，那么先计算加点值，4.41%(文新目前利率水平)-4.8%(2019年12月LPR)=-0.39%，加-0.39%后固定。也就是说，无论LPR未来上涨还是下跌，用户的利率都将是-0.39%。
值得一提的是，虽然LPR每月公布一次，但是选择链接后，还款金额不是每个月都变，而是最短一年。因为央行的规定，借贷双方可以重新约定重定价期限和重定价日期，重定价期限至少为一年。文鑫贷发行日期为2016年4月8日，定价周期为一年。转换时，可以选择每年的4月8日或1月1日(部分主流)作为重新定价日。选择后，你只需要关注重新定价日前一个月的LPR报价，它决定了下一年的月供。
那么，哪种方案更划算呢？按照很多业内人士的观点，定息是无风险的，挂钩LPR可能会享受其向下报价带来的红利。因为LPR不仅关系到房贷利率，也是银行给企业发放贷款的一个“锚”。在这个阶段，有必要降低实物融资的成本，所以LPR的趋势是向下的。然而，没有人能保证LPR会一直上升或下降。基本上，LPR每调整5个基点，100万元的月供就会受到30元左右的影响。所以文心需要自己做决定。
另外，在新冠肺炎疫情防控期间，建议文新优先考虑通过网络渠道进行自救操作。如果因特殊原因无法自行处理，等到疫情结束后再去银行网点人工处理。
新京报编辑吴欣校对李明。
