我一直在强调，孩子不要买百万医疗险，因为百万医疗险在少儿保险的整体配置中是一个非常不好的东西。除了几百万的医疗保险，还有很多适合孩子的医疗保险。本文再次对少儿保险配置的概念做了一个总结，值得购买的产品更多了。 　　

　　

　　一、儿童保险配置的优先级 　　

　　

　　以最受欢迎的百万医疗保险【享受电子健康】为例。如果不需要所有的“加油包”，一个0岁孩子最便宜的情况是一年756元。如果加上所有的加油包，每年的保费是2130元。 　　

　　

　　这种一年的保障，一年没出险，第二年还要再交，完全没必要花那么多钱。而且百万医疗险的保费还是根据人的年龄增长的，保费自然是增长的。把这些保费存起来，就可以买一份终身重疾险，对孩子有特别的保障。而且终身重疾险是均衡费率。每年交的保费不涨价，过了交费期就不用继续交了。已经保了终身。 　　

　　

　　小结：儿童保险配置中，第一优先级一定是终身重疾险，其他任何保险产品都不可替代。用90%以上的预算买了终身重疾保险后，再考虑保险保障的其他方面。不要以为买个百万医疗险就等同于“全险”。 　　

　　

　　二、百万医疗险的短板 　　

　　

　　配置了少儿终身重疾保险后，第二优先的保险产品是医疗险和意外险。如果选择购买百万医疗险，即使买最便宜的专属电子健康版，一年756元，是不是也要买一份意外险？然后儿童感冒发烧肺炎特别常见，百万医保有一万元的免赔额。是不是得买个小额医疗保险来搭配？光这一年的保险就要1500元左右。用这些钱加保40万终身重疾险难道不香吗？ 　　

　　

　　在小结：,的儿童保险拨款中，医疗保障的较好解决办法绝不是一百万的医疗保险。以下产品都是比较好的选择。 　　

　　

　　三、更值得买的产品推荐 　　

　　

　　下面我推荐的产品都是卖保险的节奏，肯定会触动很多人的利益。但是，这些分配思路并没有漏洞。以下内容建议仔细了解。后面我会详细举例说明这种少儿保险配置思路下，各种罕见情况下的赔付逻辑。 　　

　　

　　1、人保的王牌医疗险 　　

　　

　　K-Bao B是一款平保，一年保费100元，其中核心保障为：疾病住院6万保额，零免赔额，100%报销。然后还有一大堆其他保障：意外身故伤残5万，门诊1万，每天住院100。所有保险100元共一年，买了之后也不用再买意外险了。 　　

　　

　　这里要提醒一下：人保公司只支付社保内的费用，3-22岁就可以买。如果您必须为适合居住在三四线城市的，且预算较低的人群。,社会保障范围以外的药物提供担保，以下一项更适合您。 　　

　　

　　2、超J卫S少儿保险 　　

　　

　　相对于PICC的学校保险，超级卫士更贵，各种保障更好。核心保障是：6万参保病例住院，每次免100元，报销90%，自费药报销60%。然后还有很多其他的保障，其中的意外保障是满满的。该产品0-6岁年保费399元，7-22岁年保费299元。比任何年龄段的百万医保都划算多了。 　　

　　

　　3、全G版普惠医疗险 　　

　　

　　上面两款儿童保险2选1就可以了，然后与全国版的普惠医疗险搭配一起买。的上限是，社会保障范围内的疾病和事故住院200万次，社会保障范围外的疾病和事故住院100万次，特殊药物治疗100万次。每份保障责任有2万元免赔额，内、外、特药全部报销80%。 　　

　　

　　确实万能险的免赔额比百万医保高，赔付比例比百万医保少20%。但结合以上两种医保方案，没有风险，无非是一些罕见的重疾导致的天价医疗费用，最后少赔20%。我将继续努力 　　

思路买了50万终身重疾险+平A超J卫士+普H医疗，一年保费2000元左右，这两种天价病能得到多少赔付：

　　

　　

脊髓性肌肉萎缩症，假设花了100万住院费，全部为自费药。

　　

50万保额的大H蜂5号，按照罕见病赔付，一次性赔175万元。平A超J卫士赔付6万元，普惠医疗赔付80万元，一共获赔261万元。

　　

　　

大B细胞淋巴瘤，假设花了200万住院费，全部为自费药。

　　

50万保额的大H蜂5号，按特定疾病赔付，一次性赔150万元。平A超J卫士赔付6万元，普惠医疗赔付80万元，一共获赔236万元。

　　

　　

小结：其他特殊罕见的天价疾病不多举例了，这两种情况的赔付均超过实际医疗费用开支。如果还想抬杠，那么你告诉来我，哪些疾病需要上百万治疗费，且又不属于重大疾病赔付范围的？非要用百万医疗险才能解决风险？

　　

　　

　　

　　

五、正确的保险配置思路

　　

这个世界上的未知风险实在太多了，解决风险的方法也有各种各样，我们不至于把所有保障搞得面面俱到吧，那样的儿童保险配置你每年要花多少钱？成年人难道都不需要保险了？买完一家人喝西北风？

　　

　　

就算是被雷劈了，又没劈死，花了几十万医疗费全部用的进口药，这种情况难道不能用意外险来赔吗？难道什么事情都非要往百万医疗险上扯？

　　

　　

保险行业这几年的确有很多创新，但绝大多数都是背离的保险本质的，记住我这条不可打破的市场规律：大病用重疾险解决、小病用医疗险解决、保障刚刚好最划算。

　　

　　

　　

　　

最后我送你们两句话：

　　

致消费者：不要以为买个百万医疗保险就算搞定保险配置了，其实你才是那个被割的韭菜，百万医疗险的利润高到你无法想象。

　　

致保险经纪人：劝你们醒醒，百万医疗险根本不是你能玩的游戏，无数资本大佬盯着这块大蛋糕在，现在如果还靠卖百万医疗险为生，不仅坑了你的客户，自己也等着饿死吧。

　　

　　

　　

延伸阅读：

　　

保险史上最大的坑：百万医疗险

　　

《互联网体检》，内含重疾险和百万医疗险的利润