有粉丝反馈给沈兰君，买保险真的很伤我的心。我查了很多资料包括公司品牌、产品保障、疾病定义、现金价值、偿付能力、保费对比等等。 　　

　　

　　那么现在问题来了，重疾险的现金价值是选择一款产品的关键吗？不同产品的现金价值有高有低。我们应该如何选择它们？今天沈兰君就从现金价值的角度来说说重疾险。详情如下： 　　

　　

　　不同产品的现金价值差别大吗？为什么？ 　　

　　

　　四款产品现金价值对比分析，哪款更好？ 　　

　　

　　买保险，如何看待现金价值的差异？ 　　

　　

　　

一、不同产品，现金价值差异大吗？

　　

　　

　　我们知道，一年期的短期保险是交一年的，这种保险没有现金价值。但很多长期缴费产品，由于每年缴费较多，会有资金沉淀，产生现金价值。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们知道现金价值是我们可以从退保中拿回的钱。在之前关于保单贷款的文章中，我们详细解释了现金价值的作用。今天，我们重点介绍不同重疾保险的现金价值差异： 　　

　　

　　1、消费型重疾险： 　　

　　

　　重疾险为消费支付的保费主要是风险保费。简单来说就是花钱买保障，没有储蓄作用。但由于采用了均衡费率定价方式(每年缴费金额不变)，会有现金价值。 　　

　　

　　为了让大家更容易理解，沈兰军选择了一款消费型重疾险为例，通过两个不同的保障时间来看一下现金价值图： 　　

　　

　　现金价值图表：30岁女性，保额50万。 　　

　　

　　保证到70岁(红色) 　　

　　

　　终身保证(蓝色) 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们可以直观的看到，消费型重疾险的现金价值趋势是从0到最高点，然后逐渐递减，直到变成0。如果选择保障到70岁，那么70到期后的现金价值为0。如果选择保障人生，那么106岁时现金价值为0。 　　

　　

　　2、储蓄型重疾险： 　　

　　

　　线下投保的终身重疾险，大部分都会交很多保费，主要是因为这类保险除了风险保障之外，还有储蓄的功能。 　　

　　

　　为了方便大家理解，沈兰君以华夏健康人寿为例，同样选择30岁女性，保额50万。让我来看看现金价值的趋势： 　　

　　

　　 　　

　　

　　通过对比分析，我们可以直观地看到，不同险种的现金价值差异较大，这也是消费型重疾险与储蓄型重疾险的本质区别。 　　

　　

　　

二、四款热销重疾险，现金价值分析

　　

　　

　　那么在你购买保险的时候，保单的现金价值是衡量一款产品的关键因素吗？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　考虑到这个问题，我们还找到了四种产品进行比较，如下所示： 　　

　　

　　中国人寿常青树全能版 　　

　　

　　中国人寿华夏福 　　

　　

　　中国平安人寿保险公司平安福2017 　　

　　

　　百年人寿康惠宝重大疾病保险 　　

　　

　　话不多说，直接上图： 　　

　　

　　 　　

　　

　　通过上图，我们可以直观的了解不同产品的保障内容和现金价值的区别。虽然类似于重疾保障，但现金价值相差很大。 　　

　　

　　为了更直观的展示出来，沈兰军还以图表的形式进行了说明，如下图所示： 　　

　　

　　 　　

　　

　　华夏常青全能版、华夏福、平安福是三款储蓄型重疾险，现金价值走势完全一致。 　　

　　

　　在70岁之前，三种产品的现金价值差别不大，但在70岁之后，不同产品之间的差别就非常大了。平安的现金价值在被保险人105岁时没有超过50万，而华夏的两款产品在100岁时超过了85万。 　　

　　

　　百年人寿康惠宝是一款面向消费者的重疾保险。年保费只有其他产品的50%左右。所交保费主要用于风险保障，79岁时现金价值达到最高点18万。 　　

　　

　　

三、购买重疾险，现金价值重要吗？

　　

　　

　　说了这么多，可能很多人会有疑问。现金价值是购买重疾险的选择标准吗？让我们分不同的情况来看： 　　

　　

　　1、50岁，刚交完保费 　　

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我们可以看到，各个产品的现金价值都低于所交的保费，也就是说现在退保是亏钱的，退保之后保障也没有了。所以这个时候，正常人是不会退保的，所以考虑现金价值没有意义。

　　

　　

2、60岁，接近退休年龄

　　

　　

60岁时，各个产品的现金价值都与所交保费相差不大，平安福的现金价值是最高的，但我们也要知道平安福所交保费也是最高的。

　　

众所周知，60岁之后重疾发病率快速升高，如果罹患重疾可以获得至少50万保额（华夏福为60万）。这个时候虽然退保能拿回来本金，但是损失了30年的利息收入，所以正常人也不会在60岁的时候退保。所以60岁的时候考虑重疾险的现金价值意义也不大。

　　

　　

3、70岁，接近国人平均寿命

　　

国家统计局透露，2015年中国人口平均寿命达到76岁。我们看一下不同产品的现金价值：

　　

　　

70岁的时，三款终身型重疾险的现金价值差异不大，这时候已经距离30岁投保过去了40年，在深蓝君看来40年后几万元的差距，是可以忽略不计的。

　　

平均寿命76岁的意思就是有50%活不过76岁，如果罹患重疾还能拿到50万保额（华夏福60万），所以这个时候是不会有人退保的。

　　

康惠保这款消费型重疾险的现金价值也超过了总保费很多，我们的钱还没被消费掉，也是很不错的。所以70岁的时候考虑现金价值的意义不大。

　　

4、80岁，人生八十古来稀

　　

　　

在80岁的时候，不同产品的现金价值就差异很大了，这个时候华夏常青树全能版的现金价值已经超过50万保额，增长比较快。

　　

华夏福虽然现金价值没有超过50万保额，但是这款产品60岁之后重疾保额是翻倍的，所以60岁后罹患重疾会赔付60万，也是比较大的优势。

　　

　　

平安福的现金价值增长实在太慢，而百年人寿康惠保作为一款消费型的产品，这时候的现金价值刚好达到最高峰18万，之后这款产品的现金价值会一直走低，直至106岁时变为0。

　　

之前业内一直有一个说法：人一生中患重大疾病概率是 72%，所以如果80岁都还没得重疾，建议先感谢一下上帝的垂爱，然后在考虑一下现金价值的问题。具体怎么选就看大家的自己的判断了，萝卜白菜各有所爱。

　　

四、写在最后：

所以通过上面的对比分析，大家应该有自己的结论了，深蓝君觉得选择一款重疾险，现金价值并不是考虑的关键因素。

　　

我们可以根据自己的风险偏好、实际情况、具体预算、杠杆比来选择一款适合自己的产品。没有什么标准答案，有钱就买储蓄型的，预算有限消费型重疾险也是比较不错的选择。

　　

今天的测评干货还是不少的，希望能给你带来启发，也欢迎分享给亲朋好友 ：）