你好，我是t医生，在为客户做方案的时候，我只选择部分险种便宜的，而保险公司的服务，比如重疾险、医疗险，除了部分险种的价格之外，也要考虑。 　　

　　

　　先明确一点，保险公司的服务质量与保险公司的规模和知名度无关。 　　

　　

　　保险公司的服务和客户的服务有什么区别？我给你讲两个理赔案例吧。毕竟理赔服务对大多数人来说是最重要的。逢年过节大家发短信问候，送点饺子月饼，这种事情并不少见。 　　

　　

　　 　　

　　

　　案例一 　　

　　

　　客户买了一份医疗保险，等待期是90天。刚过了2天的等待期，他就因为头疼去看医生，结果怀疑是肺癌，几天后确诊。因为出险太快，而且是癌症，保险公司怀疑客户会不会隐瞒自己的健康状况，拿出客户以前的病历。结果之前发现客户有脑动脉粥样硬化，保险公司拒赔，要求解约。 　　

　　

　　脑动脉粥样硬化是脑梗死的重要原因，而脑梗死就是中风，俗称脑中风( 　　

　　

　　我投保很久了，差不多和赤脚医生一样好了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　)。所以脑动脉粥样硬化绝对是一个重要的身体异常，足以影响保险公司的承保决策。客户没有告知，保险公司拒赔。 　　

　　

　　保险经纪人如何为客户争取权益？ 　　

　　

　　投诉原文我就不贴了。它相当长。我来说说核心逻辑。 　　

　　

　　首先,你的保险公司的健康查询没有明确询问客户是否有“脑动脉粥样硬化”。你问有没有心脑血管疾病，并列出了心脑血管疾病是什么意思： 　　

　　

　　 　　

　　

　　看，没有提到“脑动脉粥样硬化”。而《保险法》的司法解释二第六条明确规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。(保险人指保险公司)客户是不了解健康告知中医疗术语的普通人。所以，你没问，客户没说，完全合法合规。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在其次,经纪人担心保险公司会拒绝赔偿，因为客户在健康调查中违反了这一条款，所以他采取了主动。 　　

　　

　　 　　

　　

　　“脑动脉粥样硬化”确实属于健康检查结果异常，但经纪人继续执行《保险法》司法解释2: 　　

　　

　　“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。” 　　

　　

　　最高人民法院发布的司法解释与法律具有同等效力，是法院裁判案件的依据。保险公司：你问客户过去一年有没有发现“健康检查结果异常”。这是一个一般条款。客户可以不理你，你不能拒绝赔偿。 　　

　　

　　最后，保险经纪人呼吁“望贵公司端正经营理念、理性分析判断，依法承担应当承担的保险责任，且保障继续有效。”，即保险公司不仅要赔偿这次的医疗费用，客户只需要续保，你还要赔偿以后的医疗费用。 　　

　　

　　干得不错，是吧？ 　　

　　

　　这也是为什么我总说自己成为保险经纪人后，感觉是“进门深似海”。 　　

　　

　　――没想到能学到这么多。全国有187家保险公司，想研究这么多险种和产品就别提了。你还是要学习医学，法律，经济，税务，信托等等。 　　

　　

　　我花很多时间学习，就是希望在客户需要我帮助的时候，我能干净利落地帮助他们。 　　

　　

　　 　　

　　

　　(我书架上一些与保险案件相关的书) 　　

　　

　　我的一个团队成员曾经是某知名985大学的法学老师。他说，中国大部分律师并不精通保险法。我希望我是保险法专家。 　　

　　

　　

　　

保险公司接到这封申诉函后是怎么处理的呢？爽快地全额理赔了，并且接受客户继续续保。

　　

　　

我常说，我们想问题要设身处地、推己及人。站在保险公司核赔员的角度，他接到这样的理赔申请，当时给出拒赔的决定，是可以理解的。否则，他可能会被公司问责。但是，经纪人给出了非常专业的申诉函后，保险公司知晓其中的利害关系，全额赔付，并且接受客户继续续保，也是通情达理，应该点赞的。这是服务好的公司。

　　

　　

那服务不好的保险公司，遇到这样的情况会怎么样呢？让你大跌眼镜，真是没有对比就没有伤害

　　

　　

　　

　　

案例二

　　

　　

这位客户投保的是一款重疾险，同样是投保后不久就出险了。我们知道，投保后如果在等待期内（90-180天）出险，保险公司是不赔的，合同上也写明这点。

　　

　　

这位客户是等待期内出现症状就诊，做了骨髓穿刺，骨髓报告是在等待期内出的，显示极有可能是白血病，并且客户就按白血病来服药控制病情了，穿刺的基因报告是在等待期后出来的。客户投保半年前的体检报告里，血常规有一项指标是远高于正常值的，事后我一位医生朋友说，当时就应该引起重视了，但是客户既没有看医生，投保时也没有告知这项异常――他压根没留意。

　　

　　

客户后来申请理赔，保险公司拒赔。对于经验丰富的保险经纪人来说，保险公司的这个拒赔决定是能理解的，因为：

　　

　　

1、客户很快就出险，保险公司需要时间去查一下客户是不是故意隐瞒体况投保，保险法又规定一般案例得在30天内做出核定，保险公司来不及嘛，那就先拒赔，为调查争取时间；

　　

　　

2、客户是否在等待期内出险是有争议的，医生还写错了客户的病历，更让保险公司怀疑客户在等待期内就已确诊；

　　

　　

3、客户没有告知投保半年前的血常规异常，严格来说，告知有瑕疵。

　　

　　

我们为客户据理力争，过程太复杂，就不展开了。保险公司还是坚持拒赔，最后客户诉诸法律。一审时，保险公司的人来走了个过场，基本就没啥申辩的。一审，判保险公司败诉，要按保额全额赔客户100万。

　　

　　

我们想着，这次保险公司得乖乖赔了吧，法庭上你也没啥可讲的呀，一副默认的样子。结果，狗血了，保险公司居然不服，上诉要求二审。

　　

　　

于是二审，法庭上，保险公司还是一副老样子。不出意料，二审还是客户胜诉，结案后不久，保险公司赔了100万给客户。这距离客户申请理赔，已经一年多过去了。

　　

　　

这样的保险公司，我心里默默翻了它n个白眼鄙视一下

　　

　　

　　

这两个案例，保险公司明明知道上法庭的话都得赔，服务好的公司，被拿捏住七寸了，认赌服输，爽快赔了；服务不好的公司，即使赔，也让客户折腾，拖了一年的时间，也让客户和家人的心悬了一年。

　　

　　

最后，总结一下：

　　

　　

1、不要怕保险公司拒赔，只要你在理，找到对的人，是能够帮你争取权利的；

　　

　　

2、只要你在理，并且达到条款里白纸黑字写的理赔条件，即使是服务不好的保险公司，最终也不敢不赔的；

　　

　　

3、保险公司服务有差异，重疾险的话，服务好的公司保费贵10%左右，我认为是值得的。

　　

　　

4、看重售后服务的，请通过我们投保，我们会跟进所有售后，包括理赔协助；

　　

　　

5、愿意成为靠专业立足的保险经纪人的，也欢迎联系我们，这样的人很稀缺，你的价值会被市场认可的。