近日在消费银行业发现，京东金融正在与浙商银行、敏泰银行合作推广一款自动分期信用卡，部分代理商也通过短信等渠道推广这款自动分期信用卡。 　　

　　

　　京东金融一直与多家银行合作发行联名信用卡，但这些联名信用卡大多是标准信用卡。小金街了解到，自动分期信用卡虽然也是联名信用卡，但不是标准信用卡。 　　

　　

　　使用过京东金融自动分期信用卡的用户表示，此类产品“不踩坑”，甚至有用户表示“被拒绝24期分期手续费，取消分期订单被拒绝”。 　　

　　

　　还有据消金界的了解，已经有地方监管注意到了这类自动分期信用卡产品，要求辖区内发行了这类产品的银行说明、报备该产品。 　　

　　

　　这到底是一张什么样的“神奇”卡片？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　 分期条款很“霸道” 　　

　　

　　因为是银行和京东金融合作发行的信用卡，所以在推广自动分期信用卡的时候，JD.COM商城的很多“权益”都是这种卡的一大“卖点”，有些中介在推荐的时候会强调，这种自动分期信用卡的额度不占用标准信用卡的额度，还不如下卡。 　　

　　

　　但是，当用户真正去做的时候，体验又是另一回事了。很多人本来是想舔银行的羊毛，结果发现被银行舔了。 　　

　　

　　产生这种感觉的原因是这种自动分期信用卡的产品设计。 　　

　　

　　“自动分期卡”的小字很容易被人忽略。 　　

　　

　　以浙商银行为例。用户办理浙商银行和京东金融的联名自动分期信用卡后，相当于申请了自动分期业务。在银行授予的额度内，用户当前的账单消费交易累计到一定金额，银行会自动为用户办理分期还款。分期的本金和手续费按月偿还。 　　

　　

　　消金界了解到，浙商银行的这张自动分期卡，当期账单超过12块钱就会自动分期，分期期限为12个月，手续费最低为每月0.85%。 　　

　　

　　值得注意的是，京东金融联名卡区分申请渠道，每月0.85%的手续费只是最低费率。实际申请或消费时，银行会根据具体渠道和用户进行定价。 　　

　　

　　此外，浙商银行自动分期信用卡的使用规则看起来越来越像“霸王条款”。 　　

　　

　　消金界发现，该卡一旦办理成功后，持卡人就不能再撤销自动分期的申请了，自动分期的手续费，一旦收取就不予退还。如果用户申请提前还款，就必须一次性的将所有剩余未还本金全部偿还。不仅如此，还要加收一期手续费，也就是说，提前还款还有罚息。 　　

　　

　　这还不是最“霸道”的。 　　

　　

　　浙商银行的这张自动分期信用卡是和京东金融合作的，最大的卖点就是在JD.COM商城的权益。 　　

　　

　　众所周知，网购退货是常有的事。但是，在JD.COM商城使用这种自动分期信用卡购物时，如果出现跨账单周期的退货交易，即原交易和退货交易不发生在同一个账单周期，那么退货产生的退款将作为还款进入账单，不会自动扣除当期或下一期的本金。 　　

　　

　　海报设计基本相同。 　　

　　

　　泰国银行和京东金融联合签署的自动分期信用卡也类似。 　　

　　

　　若当期账单超过12元，则自动分期，分期期限为12个月。但费率低于浙商银行，每期最低手续费0.8%。但这里仅指推广页面显示的最低费率。具体费率看银行发卡时核定的价格。 　　

　　

　　 　　

　　

　　

监管已经关注到这类产品

　　

　　

看了这些使用条款就理解了，怪不得会有用户说，感觉被银行薅了羊毛。

　　

　　

浙商银行自动分期信用卡每月最低费率为0.85%，折合实际年化利率为18.83%，民泰银行自动分期信用卡每月最低费率为0.8%，折合实际年化利率为17.27%，而且这还是最低费率。

　　

　　

结合12块钱就给自动分期的起分额度，怪不得有用户喊“有坑勿踩”，纯粹就是给银行贡献分期手续费。

　　

　　

消金界还注意到，浙商银行还规定，只要用户办理了自动分期信用卡，就默认同意银行可以向保险公司购买信用保证保险，或者向其他合法机构为用户的债务提供担保。

　　

　　

这一条款表明，在浙商银行自己看来，自动分期信用卡带来的资产，风险要大于标准信用卡的资产，需要保险公司或者担保公司来增信。

　　

　　

一位熟悉该类产品的业内人士告诉消金界，监管已经注意到了自动分期信用卡这个产品，他所在地方的监管部门已经通知银行，报备自动分期信用卡这类产品。

　　

　　

之前某银行也与京东金融联名发自动分期信用卡，但现在该产品已经在京东金融APP上下架（想知道究竟是哪家银行，请关注“消金界”，后台回复“自动分期”）。

　　

　　

银行为何要与京东金融合作发行这样一张看起来没有什么优势的自动分期信用卡呢？

　　

　　

一位信用卡产品经理告诉消金界，京东金融找到很多银行合作，发的联名信用卡大多都是标准信用卡。发行自动分期信用卡京东会给到很多权益，但合作的都是城商行。

　　

　　

一方面肯定是为了导流，另外自动分期也是为了赚取收益，但手续费这么高，更多的是因为城商行的资金成本太高，没法和大银行竞争。

　　

　　

他表示即便如此，也不是所有的城市银行都有能力去发行这样一款自动分期信用卡，因为发行这样一款产品对产品设计能力和运营能力都有很高的要求。

　　

　　

至于自动分期卡导流的效果，他表示要比标准卡少很多。

　　

　　

其实自动分期信用卡并不是京东金融与浙商银行、民泰银行首创。

　　

　　

消金界注意到，最近建设银行就在推广自己的自动分期信用卡。

　　

　　

建行的自动分期信用卡的额度，同样不占用信用卡额度，定位为“备用金”，无论是消费还是取现，都是自动分期。手续费按月收取，消费1万元的话，每月手续费45元。

　　

　　

仅仅从手续费上看，建行的就比浙商银行和民泰银行的低很多。

　　

　　

正是因为有低成本的资金优势，自动分期信用卡这样的产品，建行也就没必要与京东金融合作来推广。

　　

　　

至于“备用金”的定位，浦发银行早就有备用金，花呗也很早就推了备用金，只是之前很多备用金产品都是类似现金贷的产品。

　　

　　

现在，银行开始将标准信用卡以外的“备用金”，转向有场景的消费分期，也算是一个不错的尝试。

　　

　　

未来也许会有更多的银行推出自动分期信用卡，你看好这类产品吗？