我今天想谈论的话题是“现金价值”.你为什么想谈论这个话题？我大概是在网上看到平安福,一个消费者买了平安保险公司的，犹豫了两个月后想退保。平安保险公司告诉我退保只能退200多块钱。这位消费者一想到自己花了近万元买的保险就觉得很委屈。想知道为什么近万的保费才过了两个多月就退保了，也就200多块钱。今天在这篇文章里，我可以告诉你为什么退保只能退这么少的钱~如果你有兴趣，请继续阅读~
首先，我们来看看百度百科对“现金价值”的解释(如下图)
所谓“现金价值”，就是客服在退保长期寿险产品时，可以从保险公司领取的保单价值。简单来说就是投保人想退保的时候能拿回多少钱。一般来说，有一个计算保单现金价值的公式，保单的现金价值=已经缴纳的保费-公司经营成本-保险公司承担的被保人风险+剩余的保费产生的利息.当购买保险时，保险公司就开始提供保障。保险公司退保，肯定是要收服务费的。退保时退回的钱是扣除费用后的钱。
接下来，我想谈谈如何理解现金的价值。一般来说，交保费有两种方式:
随着1.自然保费制度：年龄的增长，风险和保费也在增加。一年期保险是自然保费制，医疗保险是自然保费制。年龄越大，风险越大，保费越高。比如百万医保享受有社保的电子健康2019版，30岁购买306元/年的保费；50岁时，购买保费为906元/年。
2.均衡保费制度：的被保险人在两个缴费期之间每年支付相同的保费。重疾险等长期险采用平衡保费制。比如重疾保险超级玛丽(终极版)如果男性在30岁购买50万保额，终身保障，30年缴费期内保费5250元/年。
如果你最好含糊一下，我这里有张图可以帮助你更好的理解(如下图)。
按照1.在被保人20岁时，,的自然保费制度，投保人需要支付500元，但实际支付了1000元，然后又多支付了500元。500元扣除公司成本后，剩下的那部分钱和产生的利息就成了保单的现金价值。
根据2.在被保人40岁时，,的自然保费制度，投保人需要支付1500元，但实际上，他只支付了1000元。这时他少付了500元。这少付的500块钱，其实是靠保单里继续累积的现金价值来补充的。
现在清楚现金价值了吗？其实作为被保险人，不需要了解的太透彻。你只需要知道退保的时候现金价值基本就是保单的价值。
一般有以下五种情况涉及现金价值：
1.退保时:如果在犹豫期内退保，将退还已交保费；犹豫后退保就是退还现金价值。这就是为什么平安福近万元退保只有几百元，因为早期现金价值比较低。这里的一个原因是，保单生效后，保险公司会向代理人支付相应的佣金。初期佣金比例会比较大，全部退保时现金价值低。
2.保单贷款:一般来说，很多保单都可以贷款，但一般贷款金额不超过现金价值的80%。一般每半年还款一次，利率一般为5%。
当3.减额交清：的被保险人无力支付保费时，可以申请减额清偿，保险继续，但保额会有一定程度的减少。
在4.自动垫付：,保单的宽限期结束时，保费仍未支付，保险公司将使用现金价值来抵消保费。一般来说，保险单的宽限期是60天，60天内支付保险费的合同仍然有效，所以不需要支付利息。
在5.身故赔付：,市场上，一些重大疾病产品的死亡赔偿是支付保费或现金价值的，一些产品支付现金va
经常有人问这个问题：你知道某某产品现金价值是多少？,其实这个问题真的很难回答，因为买产品的年龄不一样，交的保费不一样，现金价值也不一样。
要了解一款产品的现金价值还是需要看保单的。在这里举一个例子30岁男性购买了某重疾产品，保额是40万，缴费时间20年，年缴纳保费9000元。该重疾产品的现金价值表如下：
我下面来好好的讲讲这个表格的含义。首先第一列就是保单年度末/年龄；第二列是每年缴纳的保险，因为这款重疾交20年，所以第21年的期交保险费就是0元了；第三列是累积保险费，20年的缴费期，所以20年之后累积保险费也不会改变了；第四列是身故保险金，根据表格可以看出来该重疾产品身故是赔付保额40万的；第五列就该产品的现金价值了，根据该表可以看出现金价值第一年是804元，此时被保人缴纳了9000元的保费了。
一般来说，越往后，产品的现金价值越高，根据上图可以看出来，当被保人100岁时，保单的第71年，现金价值达到了323776元。
总的来说，一般来说前几年的现金价值都是比较低的，一般保险公司的营销成本、运营成本会有较大投入，宣传费用、佣金占比会比较大；缴费期的现金价值低于所交保费，这一点也很好理解，保险公司不可能在你要求退保的时候还给你跟保费一样的钱，这样肯定太亏了。保险公司需要控制退保率，一般都会尽量压低缴费期间的现金价值。所以在缴费期退保是肯定亏本的，一般来说连一半保费都很难能够退到。
写在最后的话：一般来说购买保险前一定要做足功课，货比三家，选择真正适合自己的产品，尽量不要退保。因为退保还是比较不划算的。若实在买到的产品又贵又坑，还是建议及时止损，一定要再购买好新产品并度过了等待期之后再退保，不要让自己处于保障断档的状态之下。
