不同保险公司的寿险价格不一样。销售人员说每个都不错。真的是一分钱一分货吗？我们先来看看保费是怎么构成的，因为大部分重疾险都有寿险责任。
部分保险公司通过资产份额分析进行逆向定价。未来业务假设后，他们先初步确定毛保费，再根据毛保费带来的利润和利润的要求，推回毛保费。
份额是指保险公司设立基金，收取保险人的保费。为了维持运营，包括法定责任准备金在内的所有运营费用将从基金中扣除。扣除的基金余额进行投资，损益计入基金。如果保单组成员发生保险事故，赔偿金将从基金中扣除。如果有人退保，退保支付的现金价值也会从基金中扣除。
任意一个时刻，基金余额平均分摊到每一个仍然留在保障计划中的被保险人头上的份额，叫做资产份额。
下面是比较传统的净保费加保费。
毛保费=净保费+附加保费
市面上大多数寿险保单都包含重疾险责任，会考虑到预定死亡率、预定利率、预定费用率、预定发生率、退保率等因素。
净保费是保险公司赔偿风险的金额。保险公司收的保费并不全是自己的利润，大部分是负债，在未来不确定的时间结算。而且考虑到寿险是一种长期保险，具有储蓄性质，保险公司应该给投保人一个相应的收益率。大部分寿险都有重疾险的责任，所以要考虑预定发生率。
净保费主要由预定死亡率、预定利率和预定发生率计算得出。
1.预定死亡率
几乎每隔10年，保监会都会公布一份人生经历生命表，各大保险公司都会以此作为计算依据。
CL代表死亡率。
2.预定利率
预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。
现值是未来资金在给定利率水平下贴现到当前时刻的价值，是资本时间价值.的逆过程
最终价值，也称未来价值或本息之和，是指一定金额的资金在未来某一时刻的价值。
FVPV(1i)^n
FV是终值，PV是现值，i是预定利率，n是期限；
我国规定从2013年8月5日起，普通型寿险预定利率由保险公司根据审慎原则确定，但法定评估利率为3.5%，也就是说计算保费时可以自行确定定价利率，但计算责任准备金时必须使用3.5%评估利率。
部分保险公司投资收益较好或者为了市场竞争优势，愿意提高定价费率，降低产品价格，因此可以选择超过3.5%的定价费率，评估费率必须为3.5%。
3.计划发病率
由于寿险一般包含重疾险的责任，所以是以保监会规定的重大疾病发生率表为基础的。保监会规定6种重大疾病为强制，保险协会定义25种重大疾病。由于中国保监会只定义了6大类25种重大疾病的发病率。
根据上述规定，有些保险公司在70岁以后不理赔的情况下，除了必须投保的6种重大疾病外，使用6种重大疾病发病率表，或者使用25种重大疾病发病率表。
保险公司为了市场竞争，会增加一些疾病，比如50种、80种、100种。保监会和保协只规定了6种和25种重大疾病的发病率。也就是说，有的保险公司疾病范围更快，而其他因素差不多，保费有些贵，有的公司为了市场竞争，适当降低了发病率。
附加保费 = 经营费用 +安全附加费；
安全附加费主要是满足预定死亡率、利率、费率等假设条件下实际值的偏差。
离预期值的一种补偿需要，根据各保险公司所要求的安全系数来确定。经营费用是保险公司除了保险责任范围内的保险金给付外，为了正常运营而收取的费用，主要包括宣传广告费，员工佣金，税金，合同成立的费用，维护，体检等等费用；
宣传广告费，保险公司为了宣传或则自身的一些需求，会在媒体或则其他平台，甚至请明星来打广告，这笔费用其实是不小的开支，这笔费用肯定是算在投保人身上。
退保率也是保险公司需要考虑的因素之一，退保的因素有客户个人的情况，也有部分保险业务员误导宣传导致客户购买了不符合自身需求的保险产品，保险公司首年的各种开支，比如新合同，员工的佣金，体检费等；人寿保险是基于公平，自由的原则签署的协议，退保是保单持有人拥有的权利之一，基于对保险人和保单持有人双方都公平的原则。
现金价值等于责任准备金扣除三项支付：
１：退保之前的管理成本；
２：退保事件的处理成本；
３：对财务安全和保险人盈余的适当满足；
根据自己需求选择适合自己需求的保险产品，而不能听信业务员说，并不一定贵的就好，便宜的就不好，反之亦然，一切以合同条款为准。
