今天早上醒来，看到一条热搜的新闻：一个16年前存了3万的女人，被告知余额为0。
图片：百度热搜指数
虽然这是银行“意外”造成的，但还是让很多人震惊。毕竟银行的公信力一直都是最强的，在银行存钱一直被老百姓视为“稳稳的幸福”，但我还是没想到钱会“消失”。
如果说这种意外可以通过精挑细选银行来避免，那你有没有想过这样一个问题：即使你已经非常小心谨慎，你的钱也没有遭遇“意外”，没有被小偷偷走，而是被时代偷走了！
这个时代是负利率时代。
信不信由你，负利率指日可待，低利率只是前奏。
什么是负利率？
一般理解，负利率就是把钱存在银行里，不会增加，而是减少。负利率会让你不仅损失利息，还会反过来给银行交一笔钱。
制图：金喜鹊
实际上，负利率是一种特殊的金融现象，它包含三层含义：
第一，在政策层面，是指政策利率为负，即央行对商业银行存放的部分资金实行负利率。
第二，银行层面是指负存贷款利率。存款方面，公司存款受害最大，因为公司资金规模大，需要银行提供储蓄、支付、清算等服务。而且高度依赖银行。一旦银行将存款利率定得很低(甚至为零)，同时向储户收取管理费，导致实际利率为负。
第三，市场层面意味着债券收益率为负。债券收益率为负意味着债券(主要是国债)的到期收益率为负，因为债券的购买价格超过了未来利息收入和到期本金之和。
在这个全球通货膨胀的时代，负利率还有另一层含义，即通货膨胀率高于银行存款利率，剔除物价因素后，存款实际收益为“负”。这意味着，如果你只把钱存在银行，你会发现，随着物价上涨，你的财富在缩水。
制图：金喜鹊
目前世界各国都在实行负利率，如欧元区、瑞士、丹麦、瑞典、日本等。比如丹麦，把最低存款利率降到了-0.5%，也就是说如果把钱存到银行，你还是要给银行0.5%的手续费。
存款不仅没有收益，还得还费用，赔钱！惊喜！但丹麦表示：“这种低利率可以促进消费，鼓励大家增加支出。”
中国目前情况不错，但延续了低利率的趋势。不过，央行前行长周小川早在2019年就表示，“可以尽量避免快速进入负利率时代。”
图片：央行前行长周小川在2019创新经济论坛上发表演讲。
这句话的重点是“避免快速进入”，意思是中国不是不能进入负利率时代，而是要避免快速进入。细细咀嚼，你会读到其中的无奈。
目前，中国一年期银行存款基准利率仅为1.5%，这似乎有点低，不是吗？但如果你把这个利率在世界范围内进行比较，你就会明白当前利率的价值。
但是，从人类历史的发展来看，负利率就像一个大洞，挡在全人类面前。
基本哪个国家都绕不过去，是社会和经济发展的必然。
负利率对老百姓有哪些影响？
负利率对百姓的直接影响，就是存在银行的钱变少，在不知不觉中贬值，越存越穷，导致老百姓财富不断缩水，民众购买力下降和生活水平降低。
特别是对那些缺乏投资理财常识、能力及渠道的普通民众来说，负利率无异于一种无情的财富剥夺，因为存在通胀的时代，还要应付医疗、养老、教育等支出的不断增加，那点辛苦挣来的血汗钱，根本不够折损和缩水。
制图：金小鹊
另外，负利率还会影响投资大环境，会让投资理财方式变得更加复杂。无风险的收益率下降，人们为获得更好的收益，往往会铤而走险选择更高风险的投资，然而风险与收益是对孪生兄弟，这对普通人而言，对投资的综合能力要求更高了。而一些投资技术不到位的民众，就像股市“韭菜”一样，只能沦为被收割的命运。
举个例子：原先购买无风险且利率为3%的国债，但出现负利率后，利率下降甚至为零，那如果还想获得3%的收益，就需要承担更高风险等级的理财产品。那么问题来了：要不要买更高风险的产品？
图片来源：中国货币网
此外，除了宏观大环境以及不稳定的社会因素外，还有老百姓们个人内心的存款焦虑，比如：存哪里，能存多少，抵不抵得过通货膨胀，拿不拿得到手等等都是问题。
怎么办呢？时代大潮之下总不能坐以待毙！做好财务安排，配置好资产，方为上策。
怎样的财务安排，才能在负利率时代避免做“负翁”？
一年前，杨澜访谈清华大学教授、哈佛大学经济学博士李稻葵的视频在网上大火。
图片来源：杨澜访谈录
在采访中李稻葵明确指出：“总体趋势毫无疑问，利率肯定下行甚至负利率！”他还提醒道“老百姓要注意了！未来你拿着钱去买理财产品，你心里要有预期，理财产品的利率肯定会下降。”
确实如此！在低利率甚至负利率时代，高收益的理财产品也伴随着高风险，就像今年的股票及基金市场，即便是稳健的“搞基”大军，也亏得肉疼，那种满仓被“套牢”，“解放”遥遥无期的“韭菜”经历，实在让人痛苦又焦虑。
制图：金小鹊
然而，我们也不能因噎废食，不能因为股票、基金等风险资产难赚钱，就不去投资理财了。毕竟赚钱不易，能稳健增值是首选，但存银行利率又太低。所以，对不喜欢冒险的老百姓而言，可从财务方面进行投资、消费的合理安排，并做好资产配置。
消费方面，首先是杜绝“三光”，即吃光用光花光；其次是拒绝透支消费。对很多习惯冲动消费的年轻人而言，省下的每一笔钱都是一种良好的理财手段，也是未来抵御风险的保障基础。
投资方面，寻找更有保障的储蓄方式。比如固收类资管产品、储蓄类保险产品等。其中，储蓄类保险是长期理财需求人士的不二之选。
比如增额终身寿或年金险产品，相比银行存单的门槛更低，小老百姓都能参与，且年化收益比银行定期存款高很多，目前普遍在3%以上。
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由于增额终身寿产品拥有定额利率，在未来取出时能有一定的抵御负利率风险的收益，作为理财产品从长期持有来看，选择储蓄类保险产品优于银行存单。
更重要的是，增额终身寿还是一份人身保障，拥有众多银行存单和其他固收类产品不具备的优势，比如保额递增、终身保障、资产传承、风险隔离、合理避税等。退一万步讲，倘若真是出了事故，还能拿到一笔可观的大额赔偿款。
制图：金小鹊
跟其他理财产品相比，增额终身寿等储蓄类保险的优势在于锁定利率，复利累积，定向给现金，100%合同约定给付，用不了还可以部分领取，剩下的继续增值。如果急需大笔钱周转，又不想退保，还可以保单贷款，最多可以贷出保单现金价值的80%。
可以说，当前似乎没有哪个金融工具，可以克服人性的弱点达到强制储蓄的目的，且能够“保本安全+不断增值”，但增额终身寿可以做到！不仅能锁住利率，还能永久保持钱的竞争力，抵御低利率、负利率时代的财富缩水风险。
制图：金小鹊
总的来说，负利率时代的投资理财，关键在于“稳健增值”。而大多数人熟悉的股票、基金等，收益高风险也高，一不小心就成为“韭菜”。这也是在警示我们，做资产配置时，应考虑财富的安全性和稳健性，而增额终身寿等储蓄类保险就是配置首选。
在利率下行趋势下，保险能够保证收益且有稳健预期，同时也能抵御通胀，还能优化我们的消费及储蓄习惯。若能在平时节省资金，强制储蓄下来，则相当于一个正在“滚雪球”的小金库，在时间和复利的加持下，终将越滚越大，逐步实现财务自由。
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