一个 　　

　　

　　大家好，我是浪。 　　

　　

　　从上周开始，多家银行下调了存单利率，这两天，银行又集体下调了定期存款的利率. 　　

　　

　　在中国银行、建设银行的两年期存款利率，已经下调到了2.25%,工行将其下调至2.5%。 　　

　　

　　而三年期存款利率，下调到了3.15%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这一次银行集体下调利率，其实就是在偷偷降息了。 　　

　　

　　跌了，但没完全跌，调控很微妙。 　　

　　

　　为什么要降息呢？,我在上一篇文章中谈到了逻辑。 　　

　　

　　一是想要刺激经济，就需要通过降利率的手段，把居民的储蓄赶出去消费或者投资。 　　

　　

　　比如，如果利率一再下降，你觉得把钱存在银行不划算，你会考虑要么花掉，要么做风险投资以获得高回报。 　　

　　

　　只要最后把钱花出去，对经济有好处。 　　

　　

　　这个理由很重要，接下来我们的一大方向是搞内循环，提振内需消费。. 　　

　　

　　最近的两个指导性文件，一个是关于统一大市场，另一个是中央财经委员会第11次会议，强调要加快现代基础设施体系建设，这两个文件都在为实现内循环铺平道路。 　　

　　

　　内部流通是必然趋势，而要搞内循环、要促进内部消费，就必须要通过降利率,要进一步挖掘居民的储蓄。 　　

　　

　　目前的利率还不够低，还有很大的下调空间。 　　

　　

　　二是为了放水，的银行吃存款利率和贷款利率之间的利差。存款利率下调，贷款利率也下调。 　　

　　

　　贷款利率为什么下调？在为了给实体经济让利,利率是资金使用的成本，降低利率就是给企业钱。 　　

　　

　　以上两个是基本因素，但是最近出现了第三个，供需逆转了。. 　　

　　

　　由于最近风险资本市场的不良趋势，很多低风险银行理财出现了集体亏损。 　　

　　

　　为了规避风险，利率较高的大量资金流向了银行的定期存款,存款产品，不得不被抢光。 　　

　　

　　由于存款短缺，银行就有了通过降息，来控制负债端成本的底气。 　　

　　

　　但是，这一次，理论上不能称为降息。最多是局部降息. 　　

　　

　　真正的大动作还没到来,的存款利率将继续下降。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2 　　

　　

　　自4月以来，面对受疫情影响的经济下滑，市场就一直在期待一次 “全面降息”。 　　

　　

　　但是我等不及了，气氛又开始烘烤了。杨妈也是尴尬，为了稳信心就降准了0.25。. 　　

　　

　　降准呢，就是降低银行的存款准备金意味着银行可以用更多的钱来发放贷款。 　　

　　

　　但降准不降息，贷款的利率还是很高,现在环境很微妙，贷款根本放不出来。 　　

　　

　　最想借钱的老赖，总是处在信用破产的边缘。他借钱来偿还其他债务的利息。 　　

　　

　　当严肃的人看到糟糕的情况时，他们也是不敢高举杠杆借钱.例如，你现在能做什么来借钱？做什么投资可以稳赚不赔？ 　　

钱呢？

　　

　　

稳稳亏钱的项目，倒是到处都是。

　　

　　

所以降准对市场有用吗？没用，大概率释放出去的资金，还是会在金融体系里空转。

　　

　　

所以市场一看傻了，我裤子都脱了，你就给我看这个？

　　

　　

于是脱了裤子，顺便拉了个肚子，股市一泻千里。

　　

　　

　　

　　

那为什么不直接搞全面降息，反而要让银行偷偷降息呢？

　　

　　

因为现在的环境不支持。

　　

　　

一个是美联储在加息，加息等于美国的无风险利率更高了，会吸引外资大规模回流。

　　

　　

如果我们降息，就等于我们的无风险利率变低了，会进一步促使外资撤出。

　　

　　

比如现在中美的十年期国债利率已经倒挂了，老美的国债利率比我们高。

　　

　　

另一个是疫情不出现拐点，大家对经济的预期很差，市场信心不足。

　　

　　

即便降息了，也不能扭转信心。

　　

　　

猛药只能用来推波助澜，不能用来起死回生。

　　

　　

所以必须得等到疫情扭转，市场重振信心了之后，再踩油门助一把力。

　　

　　

道理很简单，现在车子在沟里，必须得先把车子从沟里拉出来，再踩油门才有效，要不然踩油门就等于撞墙，多了油耗，还损了车身。

　　

　　

推油也不是这么一个推法。

　　

　　

　　

　　

　　

3

　　

　　

可以预见的是，具备降息条件的大环境，迟早会到来。

　　

　　

届时，存款利率还会进一步下调。

　　

　　

利率下调，对于存在银行里的钱来说，就等于被动贬值。

　　

　　

那咋办呢？哎，其实我挺不愿意继续说下去的。

　　

　　

说太多了，明牌就摆在明面上。

　　

　　

利率下调是不是大势所趋？

　　

　　

是，那咋办呢？

　　

　　

那你找个能【锁定利率的储蓄险】不就行了。

　　

　　

1. 储蓄险能做到刚性兑付，收益写在合同上，安全、没有亏损风险；

　　

　　

2. 储蓄险能锁定利率，贯穿经济周期不变，能对抗利率下行的风险；

　　

　　

3. 储蓄险是复利计息，利滚利，长期持有可以疯狂甩开其他固定收益的理财产品。

　　

　　

现在各家银行的理财经理都在卖储蓄险，多的我也就不说了。

　　

　　

说说产品吧。

　　

　　

产品方面，我一直推荐的是弘康人寿的【金满意足臻享】增额终身寿。

　　

　　

真一直推荐，只要不下架，我就还会继续。

　　

　　

之前说过，金满意足臻享由于监管原因，可能很快就会下架，以后新的增额终身寿的收益率和灵活性，比现在的差得多了。

　　

　　

本来说是这个月下架，不过出乎意料，到现在还木有。

　　

　　

但我刚刚也收到可靠的小道消息：

　　

　　

5月份就是最后的窗口期。

　　

　　

增额终身寿呢，就是一个披着保险外壳的储蓄账户。

　　

　　

有身故保障功能，但重点不在于身故保额。

　　

　　

而在于产品的【现金价值】增长幅度。

　　

　　

现金价值，简单理解就是这份保单可以变现的钱。

　　

　　

一般来说，只有退保才可以取出来。

　　

　　

但增额终身寿比较逆天，它有个减保的功能，在回本期后（一般7年）可以灵活取一部分出来，剩下的继续在账户里增值生息。

　　

　　

这点就可以吊打银行存款了。

　　

　　

那利率有多少呢？最高不超过3.5%复利，这是监管的上限导致的。

　　

　　

这个利率高吗？在几年前不高，但是在今天，可以吊打任何固定收益的理财产品，我说的是任何。

　　

　　

增额终身寿，在过去可以称为是，大额存单的替代品。

　　

　　

现在可以称为是，大额存单的升级版。

　　

　　

比如“金满意足臻享”，就是增额终身寿的收益天花板，实际复利率无限接近3.5%复利上限。

　　

　　

持有30年，就等于今年买了一份6%的银行存款。

　　

　　

　　

　　

优点我也说了，收益率天花板，随便比。

　　

　　

然后对长缴费的储蓄计划，特别特别友好。

　　

　　

比如每年2万，攒15年这种储蓄计划，其他家一般是起码10年回本，金满意足臻享可以做到8年回本。

　　

　　

由于金钱有时间成本，其他家给长缴费的收益率一般不高，但是金满意足臻享可以给到同等级别最高的收益，直接逼近一次性缴费了。

　　

　　

你可以理解为，这可能是市面上最适合用来攒钱的储蓄产品。

　　

　　

一能做到强制储蓄，二是收益率天花板，三是回本周期快。

　　

　　

后两个点，在增额终身寿里，金满意足臻享的优势是最高的。

　　

　　

这也是打动我的点，年轻人攒一笔钱太难了，到处都是理财雷区。

　　

　　

前两天还听一个朋友说，他们公司有个年轻小伙子，上了两节理财课，把攒了两年的钱全套基金上了，又赶上了毕业季。

　　

　　

接下来可能要回老家了...哎