在目前的金融形势下，对于有些闲钱的普通人来说，如何让钱生钱成为考验财商的问题，比如存余额宝，年化收益太低；存银行理财产品，可能会损失本金；大额存单，可能要3年，年利率超过4%。 　　

　　当然，上面说的大额存单主要是传统线下渠道的大额存单！对于线下大额存单市场，目前降温也很厉害，甚至一些国有银行都不怎么发行了。 　　

　　但是，两分钟前，金融还说，中国有几千家银行，总有一些愿意高息存钱的！比如本文提到的“大值宝”，年利率4.6%，最短可以存6个月。 　　

　　银行大额宝：存20万元年利息9200元 　　

　　其实“大钱宝”这个名字可能只是一个噱头！说白了就是5年期的大额存单.《金融》在两分钟内看完了它的产品条款 　　

　　这里也解释一下为什么5年期存单的年利率能达到4.6%！ 　　

　　银行存款产品年利率的定价受基准利率的限制。二是受自律协会约束！但问题是央行给的基准利率只给了三年。也就是说，3年以内的产品年利率是有限制的，而5年以内的理论上是“免费”的。 　　

　　比如一张3年期的存单，基准利率是2.75%，自律约定最高上浮55%，也就是3年期的产品，最高年利率只能是4.2625%。但5年期存单可以突破4.2625%的限制。 　　

　　知道了上面的道理，我也差不多能理解这个“大钱宝”了。 　　

　　首先，既然是大额存单，那就要存20万；因为是大额存单，也就是50万以内受存款保险制度保护，保本保息。 　　

　　其次，存单推出的时候给大额存单可转让的属性!的“大值宝”就是利用了这个属性，但是你之前可能已经主动找了受让方，产品就是银行帮你找的受让方。 　　

　　最后，推“大额宝”的银行主推两个转存期限，一个半年，一个一年，年利率4.6%，也就是存款20万，年利息可以达到9200元。 　　

　　也就是说，理论上是5年期的存单，但是对于储户来说，实际上是最短只要存6个月的“大额宝”. 　　

　　大额宝的风险在哪里？ 　　

　　稍微了解一下现在的金融市场，就会知道4.6%的年利率在低风险理财中是比较高的。那么，它的风险在哪里？ 　　

　　两分钟财经注意到，“大全宝”其实已经推出一段时间了，但产品条款应该是最近才更新的。 　　

　　具体来说，之前的“大值宝”在约定的6个月或1年转让期后自动转让，无需您操作；至于目前的“大价值宝藏”，该条款称：是自动为你匹配符合条件的自然人用户受让该产品，并表示不确保能成功转让.的时候了 　　

　　怎么理解呢？假设你持有一个已转让6个月的“大额宝”。如果到时候转让不成功，就要继续持有！这也是这款产品的主要风险。 　　

　　当然，两分钟金融为此专门询问了相关客服，客服回答会自动转账，所以条款可能更多是为了避免合规风险.如果担心这个风险，建议咨询客服，保留截图中的“证据”。 　　

　　对此你怎么看？欢迎留言理性讨论。