二、保险配置解读课程第6课：在香港买人寿保险，难道提到死亡就忌讳？
众所周知，人活着，死了，死了都是正常的。之前我们分享的更多的是关于疾病的保障，涉及到死亡的很少。
两个原因：
大家都会觉得谈死不吉利；
两个人都死了，再多的钱有什么用？
首先，俞师兄指出，虽然人们因为风水而不愿意谈论死亡，但死亡作为人生的必经阶段，并没有太多的隐藏点。这是必然的事情。既然不可避免，那还有什么好谈的？
其次，死后钱再多也没用。更多的是站在自己的角度看一些问题。熟悉很多死亡会对配偶甚至家庭造成毁灭性的影响。
并且在遗产税不断出台的今天，寿险被很多高净值客户视为资产继承的手段之一。
寿险如何保障身故利益？他和之前说的意外险死亡有什么异同？
宇哥下面给大家分析一下：
首先，人身保险是一种保障死亡赔偿金的保险，其保险责任是给予死者一定的经济补偿。所以在这里，大家肯定会想，word哥，是不是活着就看不到这个稿费，就只能留给后人做零花钱了？宇哥在这里想说，他的回答完全正确。纯寿险只有在被保险人身故后才能获得相应金额的赔偿。
因此，在国际上，人们通常将人寿保险视为对家庭的一种补偿，以抵消个人身故对家庭经济的影响。
比如，作为家庭的主要劳动力，为了保证家庭的稳定，除了传统的购买重大疾病一定赔偿的方式外，丈夫在面临死亡时，会对家庭经济风险进行一定的赔偿，或者子女为自己购买一定的寿险，以保证父母在晚年遭遇意外时仍能享受到生活保障。
但是，随着时间的推移，越来越多的寿险保单，尤其是在国外，被购买作为一种有效的继承手段。我们都知道国外的遗产税很高。比如法国，遗产税最高会达到65%，分两次征收，三代不富。所以普通有钱人都会给自己买一份保额很高的寿险。所有国家都不对人寿保险的支付征税。本质逻辑是，寿险的给付是理赔给付。
而且因为是理赔款，所以理赔款不会抵消被保险人生前的个人债务。但是在这里，玉哥特别提醒大家，在国内向保险业务员购买保险时，由于业务员省事，或者投保人在购买保险时搞不清楚受益人应该填谁，一般都是在保险业务员的建议下填写法定受益人。要知道在国内法律规定的限制下，如果你作为受益人填写了合法二字，在赔付理赔款时需要先给被保险人还款。所以建议在国内投保寿险的话，受益人要有明确的姓名。
之前有朋友咨询过宇哥，说国内寿险保单很多，但是好像保额都挺低的，最高500-100万，100万的还是很少的，大部分都在50万以下，很多50万以上的保险公司还是要体检的。
的确，国内的寿险，由于全社会平均工资的影响，最高保额很低。倒退10年，平均最高保额只有30万。所以一般朋友买寿险的话，就是给家人一份稳定的保障。宇哥建议可以去几家保险公司分别投保，每家公司买50万，3-4家公司保额不低。但如果部分高净值客户希望将寿险保单作为资产传承的手段，宇哥建议朋友可以选择在香港购买。
很遗憾听到一些听说过香港保险的听众朋友不高兴。宇哥，你不是说香港保险理赔有困难吗？
万一保险公司不承认，那就是一大笔钱的遗产。朋友们不用太担心这个，因为于戈之前提到过两地重大疾病补偿。因为重大疾病的情况多种多样，可能对理赔的理解不同，对案例的理解也不同，导致理赔出现问题。但是，寿险作为一种相对纯粹的保险，理赔非常简单。它只需要提供相应的死亡证明。死亡的认定比较统一，差异很少。所以在寿险理赔不会有问题。
在这种背景下，香港保险的优势就体现出来了，也就是上两节提到的高保额低保费的优势。例如，香港环球保险集团(aegon)是同方环球保险公司在国内的合资企业。aegon在香港的寿险保单在同等保障下比国内便宜40%左右，所以价格优势还是非常非常明显的。
听到这些小伙伴的话，我还是不高兴。反正我还是不想买，因为我死了。玉哥之前说意外险的时候不是说有些伤残可以赔付吗？不一定是死亡。这位小伙伴的记性很好。的确，为了迎合大家的需求，一些保险公司也推出了寿险加意外伤残险的产品。这些产品主要是考虑了刚才一些朋友的顾虑，但是并没有死。
残疾了，对家庭的生活影响更大。所以宇哥在说意外险时也提醒过大家，意外险可以买一份高保额的产品，因为其费用很低，同时一半意外险都附带了意外伤残，也就是保险公司会根据残的程度进行赔付，同时由于寿险的价格相对较高，所以仅仅作为家庭保障的情况下，可以少赔些，一半宇哥建议大家50-100万寿险足够了。
价格上，人寿险其实也不贵，那30岁男性50万保额消费型人寿险大约1000左右，大约是同保额年龄的重大疾病保险费用的1/4。
一些朋友会疑问，一些业务员和重大疾病保障一样，推销给我的都是返还型的保险，都说的是，死了给钱，不死也给钱，还给疾病、意外保障，都涵盖在一起了，那样我是不是买一份就可以了。首先宇哥还是建议大家以自己实际情况而定，原因在第一节的重大疾病中已经说过了，保险本身是一种羊毛出在羊身上的产品，并且保险产品的长期回报率大约也就在4-5%左右，所以如果朋友有自己的投资渠道，可以完全不买返还型的产品，而把省下的保费自己去做理财，但是如果平时只是买买银行理财产品的朋友，那样的情况下，返还型产品还是可以考虑的，毕竟5%复合年化还是高于绝大多数银行理财产品的。
同时由于一般的复合型险种，考虑到价格的原因，保险营销员都会把各类保障的保额都做的不高，让大家感觉保障好全，但是价格不贵的印象，但是如果打开看综合保障保额的话，是明显不够用的，比如宇哥给朋友看过保单，他的保单基本就是意外险20万，人寿险10万，重大疾病10万，同时打包价格也不便宜，因为都是返还型的，所以在宇哥的鼓动下，朋友已经成功退保1份保单。。。另外几份也都在考虑中。
所以给大家总结一下，个人寿险，总的用途来说有两大类：
第一类是做家庭变故防护的经济安排，建议此类安排可以和带意外伤残保障的意外险一起购买，作为家庭面对身故、伤残的第一道防线，整体来说意外险保额可以高一些，寿险保额可以相对低一些。总保额按实际情况来，一半来说总保额为家庭负债的100%+5年年收入。意外险：寿险保额比率为3:1。
第二类是做家庭财产传承，这类产品由于对保额的要求很高，所以建议大家去购买香港保险，免体检保额高，同时最便宜的价格仅为国内的60%。
最后补充一点，个人寿险作为最最基础的险种，宇哥从精算风险角度的考量，强烈建议每个家庭，重大疾病、带伤残的意外险、人寿险均做好整体配置，购买顺序不分前后，保额也可以随着物价上升而适当增加。
