孩子一出生就交保险。是否有必要取决于人的时间、情况、财力等。不能简单下结论。如果父母双方都有足够的保障，家里比较有钱，又渴望爱孩子，也可以考虑给孩子买保险，但是应该怎么买呢？ 　　

　　其实给孩子买的保险应该是有保障的，而不是投资理财。从这个角度来看，这款保险产品一年交5000元，20年后全额返还。核心是把20年可能获得的理财收益作为保费。那么它能保证哪些方面呢？这些方面能达到父母保护孩子的目的吗？那么我们必须仔细研究保障条款。 　　

　　本来保险就是现代文明产生的优秀商业产品。人身保险产品引入中国已有20多年，但遗憾的是其中一些产品被污名化了。这就需要保险公司反思了。为什么一个给人类带来长期安全稳定生活的好理财产品，最后却被当成了“骗补产品”，或者“收钱时快如闪电，理赔时拖拖拉拉，拒不赔偿”？ 　　

　　目前投保人共投入本金10万元，20年后收回本金，实际上相当于零存整取的20年定期存款。如果按年化利率4%计算，期间可能的利息收入约为54846元。从这一点来说，我们可以评估这份保险的产品内涵价值，然后折现现在的时间价值。其实如果总保障能力能达到5万元以上，是划算的，也是值得的。 　　

　　综合来看，这类保险产品可能是一种混合保障型保险，极有可能是一种平安险或教育险，自然会附加额外的保险保障，比如重疾如何理赔，意外如何理赔，在孩子成长教育的关键时候是否有礼金返还等。然后把这些保险价值换算一下，和上面的54846元对比一下，你就知道是否值得买了。 　　

　　我来告诉你一个小方法，把这些附加的保险保障嵌入到保险公司的这类单一产品中，就是模拟只投保这几个单一的保险产品。自然会出现各单保险产品的当期保额。把这些保额加在一起，看看总额是多少？对比上面的548 46，就清楚了。 　　

　　如果做一个比较专业的计算，那就用保险的三步收益率法来计算，也就是年化收益率2%、4%、6%来计算。这20年你会少赚多少？然后再和保险合同中的附加险保障的内涵价值进行对比，就更清晰了。 　　

　　换个思路，如果家长只是以孩子安全成长的健康保障为目标，是否可以分为两种更简单的保障方式？一方面可以给孩子买一份20年的重疾险，附加意外险或者其他险种。另一方面，他们可以一年拿5000元做定期存款或者定投，进行持续的投资理财。最后风险可控，有可能收益会更好，更划算。 　　

　　目前我国保险公司在设计保险产品时，产品设计相对复杂，导致投保人有时无法确定：投保的保险是否有足够的保险保障？复合保险合同的保费是否过高？事实上，针对个人保障需求设计个人保险产品，然后组合起来整体销售，对于非专业投保人来说可能会更清晰，不会引起太多疑问。 　　

　　另外，保险公司大量招聘新员工，大量淘汰新员工，看起来也是招聘。本质上，他们把员工变成客户，充分利用新员工身边的资源。这怎么能符合保险的概念呢？而且很多设计出来的保险产品，其实都含有一些货不对板的条款。如果保险产品变成了高利润产品，那赚钱的想法就更加错误了。保险公司应该使用大的法律 　　

　　最后给大家解释一下，买保险如何看待保险合同背后的保障权利。先算算你的实际支出，有现金价值的潜在损失，未来可能得到的保险利益。最后，比较保险价值。如果现金流支持，保险价值相对合理，还是可以考虑投保，保障家人未来的生活和健康。 　　

　　“保险的本质是让人们的生活更美好。”希望保险机构和个人保持初心，多为投保人考虑，不要把美好变成污秽。#金融竞赛第三季#