信用因其办理简单，方式多样，不需要抵押物，满足了大部分客户的资金需求。无论在哪个城市，信用贷款产品的数量都远远超过其他贷款产品，但正是由于信用贷款产品的数量众多，我们在选择时往往不知道如何鉴别优质的信用贷款产品。 　　

　　容止在定制基金计划的时候，经常会提到，如果满足资质，必须优先考虑优质的信贷产品，那么这一期，我们就来说说优质信贷产品的优势： 　　

　　1.真实的年化利率应该是低的。对于贷款产品，贷款利率意味着贷款成本。利率越低，贷款成本越低，直接利润越高。作为优质信贷，利率应该在平均水平以下。 　　

　　目前，信贷市场上有许多贷款机构，包括银行，消费金融，小贷公司，以及各种民间借贷机构。其中银行利率是最合理的，所以我们优质的信贷产品都是来自银行信贷产品。 　　

　　一般来说，优质信贷产品的真实年化利率在5% ~ 8%区间。虽然这样的利率与房贷产品相比并不低，但作为信贷产品还是比较能接受的。 　　

　　需要注意的是，这里所说的真实年化利率，一些贷款产品为了吸引客户，会使用“费率”、“分期费率”等字眼误导客户，其计算方法是等额利息计算利息。具体的换算公式已经在专门的文章里详细解释过了。这里有一个粗略的换算公式，就是直接计算分期利率X2，得到的结果一般接近真实的年化利率。 　　

　　2.作为优质的信贷产品，还款方式要灵活，必须考虑资金的利用率。还款方式从高到低依次为：到期一次性还本付息、先息后本、等额本息、等额本金等。所以优质信贷最好是先借后还或者先息后本(对于多年先息后本的产品，中间最好不要还本金)。 　　

　　3.贷款期限要长。现在的信贷产品好像都没有10年的超长期限，一般都集中在1-5年。贷款期限越短，还款压力越大。因此，优质信贷产品的贷款期限通常被认为在3年以上。 　　

　　4.贷款金额应该更高。大部分信贷产品的上限是30万，而少数银行的信贷产品可以达到50万以上，只有少数信贷产品可以超过100万。要求特别高。 　　

　　优质的信贷产品，信贷额度一定不低，至少30万。但是因为信用量是可以突破的，所以信用量不必太当回事。 　　

　　5.最好不要获取征信。我们都知道，贷款申请一旦被记入征信，就会影响到后期的贷款办理。所以，拿不到征信的信贷产品一定是优质的。如果它们能同时具备以上其他优势，我们就称之为超优质信贷产品。 　　

　　这里说的不是征信。其实并不是说一些民间小贷公司的信贷产品没有体现在征信记录中，而是说在征信报告中没有完整的显示债务，起到了隐藏债务的作用，也就是说债务是不可征信的。 　　

　　但是，优质信贷产品的评价标准并不是绝对的。可能符合以上特征，也可能符合其中一两个。 　　

　　既然是优质贷款产品，如果办理门槛比较低，还有什么产品可以做？所以办理优质贷款产品的门槛肯定高于普通信贷产品。常见的优质产品一般是针对优质单位或高收入人群，如世界500强公司、上市知名企业、国有企事业单位等。或者月打卡工资2万以上，公积金月供600元以上。总之，要办理优质的信贷产品，个人资质必须过硬。 　　

　　以下是近期比较优质的四款信贷产品，供大家参考： 　　

　　优质信贷产品一：年利率5.5%，贷款期限3-5年，先还利息后还本金，单人最高150万，情侣最高300万，需要优质单位。优质信贷产品二：年分期利率3.5%，贷款期限3-8年，等额本息，最高50万元，有抵押贷款记录。优质信贷产品三：年分期利率2.7% ~ 3.6%，贷款期限3-5年，等额本息，最高30万，公积金月供1400元以上。优质信贷产品四：年利率5.45%，贷款期限3年，随借随还，单笔金额30万元。企事业单位和优质企业。