现在大环境不好。很多人重视打理好银行存款，获取更多利息，以被动收入补贴开支。储户在银行存款时，银行的性质、存款的种类、时间、时机、利率等都是需要考虑的因素，因为这些因素与储户资金的安全性、流动性和收益性密切相关。 　　

　　在选择存款时间时，有一个现象，就是3年期存款的利率往往更高，锁定期限往往低于5年期存款，更容易持有和到期。如果储户持有50万元存款，存入3年期银行存款并持有到期，那么他总共可以获得5万元左右的利息，看似“香饽饽”。为什么有些银行员工不建议存款3年？我们一起来分析一下。 　　

　　期短利高 　　

　　定期存款和存单都属于银行存款，很难做到期限短，收益高。3年期存款虽然利率比1年期高，但流动性比5年期好。 　　

　　但如果换个角度看，对于一些注重流动性的人来说，3年期的锁定时间是1年期的3倍。现在疫情、地震、洪水等突发因素太多，有些人不敢太长时间谈论未来，也不那么确定如果选择3年期就一定能持有到到期。 　　

　　对于一些看重收益率，想跑赢通胀的人来说，3年期存款利率不算太高。虽然现在大多在2.75%-3.55%之间，但如果把50万存进去3年，总利息是41250 ~ 53250元，实际上很难帮助储户跑赢通胀。目前部分中小银行5年期存款利率仍能达到4%左右，至少能保证5年期资金在未来5年内保持购买力。 　　

　　不同的人有不同的因素，不同的理财规划。对于特别看重流动性和收益率的人来说，有些三年期存款互不依赖。所以，部分银行员工不建议三年期存款也是可以理解的。 　　

　　银行的考量 　　

　　此外，这种说法也有银行方面的考虑。目前存款利率较低，且呈下降趋势。3年期存款属于长期存款，利率相对高于短期存款。如果储户存满3年，可以尽早锁定高息。然而，银行需要支付比储户1年期存款更多的利息，并支付更高的存储成本。 　　

　　现在有些银行工作人员有销售银行理财产品或者保险的任务，需要游说客户。三年后，三年期可以到期一次，但一年期总共可以到期三次。如果能说服储户存一年期存款，也可以给银行工作人员更多推荐其他产品的机会，这也是部分银行工作人员不建议储户存三年期存款的原因。 　　

　　替代方式 　　

　　3年期存款有期限短、利息高的缺点，还有提前支取按存款利率计息的流动性风险。所以有时候存进去也不是那么划算。储户也可以根据自己的需要，选择其他方式来照顾。 　　

　　比如储户信任中小银行，可以在其5年期存款，其中5年期可转让存单相对灵活。如果不放心，也可以利用好拆分基金、阶梯存款的模式，尽量获得较高的平均收益率。此外，储蓄国债有基于文件提前赎回同类利息的规则，这也是一个很好的平衡收益率和流动性的方法。 　　

　　但是现在的存款理财环境并不是很好，物价的上涨也在不断打击着人们的资金购买力。单靠这些方法很难战胜通货膨胀。所以，除了这些传统的方式，还需要选择一些安全通用的方式来增值。 　　

　　比如这两年，作为“六稳”之一的中国外贸行业，在国家一系列稳定外贸政策的保驾护航下，发展得如火如荼。疫情期间也实现了十几连涨。即使疫情在一季度爆发，中国货物贸易进出口总值仍同比增长10.7%。借助一些安全的外贸经济平台上的寄卖，以进口商品的真实贸易价差为基础，30天后国人可以享受1%的商品利润，相当于年化12%，符合《电商法》。是中国人增加被动收入的好方法，没有风险。 　　

　　简而言之，储户在存款时并不仅仅关注利率这个指标，还会综合考虑其他一些因素。只要你仔细想想，有些银行不推荐3年期存款的原因是可以理解的，不是吗？