不知道你最近有没有收到这样的消息？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　“我一般不推荐产品，但这个年金产品比较靠谱，期限短(3-5年)，年化收益率5%-6%……” 　　

　　

　　 　　

　　

　　3年，7年，3%保证，目前5%锁定高收益. 　　

　　

　　 　　

　　

　　四年前，五年期国债收益率为4.8%；一年前，五年期国债收益率为3.5%；今年10年期国债的收益率是2.86%……而我们XX账户的收益率稳定在5%。 　　

　　

　　这是每年年末不可避免的现象。这是保险公司的良好开端，各家保险公司开始推出高收益的产品抢占市场。 　　

　　

　　你真的想看完马上买一本吗？说实话，在如今的理财市场，5%的回报确实不错。要知道，目前银行的3年期存款利率是2.75%。 　　

　　

　　号称人人理财的余额宝，从巅峰时的6%左右，跌到了现在的2%左右。 　　

　　

　　 　　

　　

　　能有5%的回报真的很不错了。投资100万，一年可以拿5万。谁不觉得激动？市场上保本收益能达到5%的理财产品屈指可数。 　　

　　

　　但是，当你准备拿钱投资的时候，你会发现业务员只说了一半的话。 　　

　　

　　那个账户现在的收益可以达到5%，但并不是让你存了钱就立马开始赚。 　　

　　

　　目前各大保险公司的此类账户都绑定了一款年金保险，即采用年金+万能的组合，那个5%的收益，指的是万能账户的收益。. 　　

　　

　　如果想要5%收益的账户，先交一份年金保险，然后返还的年金进入万能账户复利。 　　

　　

　　以平安目前在售的皇家财富组合计划为例。主险为皇家财富年金保险，附带聚财宝万能账户。 　　

　　

　　30岁男性，三年每年交10万。第5-7年向聚财宝万能账户返还6万元，第8年再向万能账户返还152114元。 　　

　　

　　只有进入万能账户的钱才能开始计算5%的收益。也就是说，前五年是封闭投资期，没有盈利。 　　

　　

　　而金钱是有时间成本的。你需要清楚的知道这一点再做决定，而不是相信业务员说的话。 　　

　　

　　产品的收益怎么样，还是要用IRR内部收益率来计算。 　　

　　

　　Ir简单理解为复利情况下投资的平均年化收益率，充分考虑了资金的时间价值，常用于比较各种投资产品的收益率。 　　

　　

　　举个例子： 　　

　　

　　a、每年投资25万，连续投资2年。到第10年，可以拿回73万。 　　

　　

　　b、每年投资10万，连续投资5年。到第10年，可以拿回70万。 　　

　　

　　你认为哪种收入更高？ 　　

　　

　　表面上看，A的投资收益更高，因为A有73万，而B只有70万。 　　

　　

　　这时候就需要用IRR内部收益率来比较两者谁的收益更高。 　　

　　

　　根据内部收益率，投资A的收益率为4.06%，投资B的收益率为4.27%。 　　

　　

　　我想不出来，因为B的分期时间比较长，体现了资金的时间价值。 　　

　　

　　我们先来看看目前平安和国寿主导的年金万能组合产品，收益如何。 　　

　　

　　平心而论，我们都拿一个30岁的男性，交了三年保费，每年交10万元保费作为案例。 　　

　　

　　从第5年开始，返还每年保费的60%，即6万元。第8年返还基本保险金额。平安皇家财富的保额为152114元，中国人寿为149330元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　先算算主险的收益率。 　　

　　

　　平安御享财富: 　　

　　

　　60000 60000 60000 152114=332114元。 　　

　　

　　按内部收益率计算，该产品的收益率为1.74% 　　

　　

　　国寿鑫裕金生: 　　

　　

　　60000 60000 60000 149330=329330元。 　　

　　

　　按内部收益率计算，该产品的收益率为1.59% 　　

　　

　　但这两款产品的主要卖点是万能账户，所以还是要看万能账户的收益。 　　

　　

　　分别以两款产品的低档次(保证收益)和中档次示范利率作为参考。 　　

　　

　　第10年，平安聚财宝的低等级账户值是34万3872元，收益率为1.52%；中档账户37万3739元，收益率为2.47%；. 　　

第30年，低档账户价值46万2132元，收益率1.50%；中档账户价值86万5696，收益率3.72%。

　　

第10年，国寿鑫尊宝的低档账户价值35万4771元，收益率为1.88%；中档账户价值37万6983元，收益率为2.57%

　　

第30年，低档账户价值57万9108元，收益率2.29%；中档账户价值90万8078万，收益率3.89%。

　　

可以看到前期的收益确实不高，需要时间的积累才会慢慢提上来，此外需要注意的是，低档为保证利率，平安为1.75%，国寿为2.5%。

　　

中档收益则是演示利率，都是4.5%，两家公司目前的结算利率都达到了5%，都还不错，但是所有万能险，超过保证利率部分的收益是不确定的。

　　

　　

至于到时候能结多少，就看保险公司的投资能力了。

　　

如果喜欢高保证收益的用户，可以考虑增额寿险。

　　

增额寿险的收益是固定的，目前市面上的增额寿险基本都能保持无限接近3.5%的复利。

　　

我拿之前举例过的产品国联益力多2.0举例。

　　

同样30岁，年交10万，缴3年，收益如下：

　　

　　

第10年的时候账户价值40万5626元，收益率3.404%；
第20年价值57万2065元，收益率3.453%；
第30年账户价值80万6947元，收益率3.469%；
第50年账户价值160万5562元，收益率3.482%……

　　

保底收益上来看，增额寿险收益更好，但是如果算浮动收益的话就难说了。

　　

如果保险公司的万能账户能够一直维持比较高的结算，那不用说，肯定年金+万能的长期收益来得更好。

　　

可怕就怕保险公司在销售这个产品时，收益挺好看，过几年就下降了，例如国寿的好几个账户目前的结算就只有3点多，虽然也高过最低保证利率，但是却没有达到中档演示利率。

　　

　　

至于各位你们怎么选，就见仁见智了，喜欢浮动收益，可以选年金+万能，喜欢固定收益可以选增额寿险。

　　

如果要你选一种做养老保险补充，你会如何选呢？

　　

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