前几天彭老师找我咨询。他从平安普惠公司获得了一笔分期贷款。惠特尼，本金19.5万，分36期，每期还款8900多。他已经付清了近30期分期付款。他觉得差不多够了，就想研究一下这笔贷款怎么回事。 　　

　　简单算了一下，我告诉他，这笔贷款年化利率高达35.9%，是高利贷。 　　

　　他说我知道年利率最高不能超过15.4%，是从Tik Tok那里学来的. 　　

　　可能很多人是这么想的，但是我想说，没那么简单。分期贷款最高年利率是多少？ 　　

　　近年来，魏律师对借贷问题进行了深入研究。连续总结之后，我来详细说说： 　　

　　首先，贷款分为两种性质。根据2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》等相关法律规定，“区别对待金融借贷和民间借贷，适用不同的规则和利率标准”。可见，贷款分为金融借贷和民间借贷，利率不同。 　　

　　那么，如何区分金融借贷和民间借贷呢？其实法律上也没有明文规定。魏律师总结为主要看借款人是谁。如果贷款来源于金融机构，那么贷款就应该是金融贷款。另外，都是民间借贷，典型的是个人之间的借贷。 　　

　　这时候我们就要研究金融机构是谁了。有金融牌照的银行和贷款公司在生活中很常见。以前“金融机构”比较模糊。2021年最高人民法院给广东省高级人民法院做了批复，变得具体了。其中列举了其他7家金融机构，分别是：小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。 　　

　　直到现在，金融借贷的最高年利率一直保持在24%不变，而民间借贷的最高年利率一直在变，这是最混乱的地方。 　　

　　这么说吧，2020年8月20日之前，民间借贷的年利率还是所谓的“两线三区”。一条线24%，另一条线36%，两条线分三个区。第一区是24%以下的部分，绝对受法律保护。第二个区域是24%-36%，这是相对受法律保护的，也就是不退的，有权不退，退了也不能退。三区36%以上，绝对不受法律保护。 　　

　　这一规定意味着，2015年民间借贷司法解释实施时，市场上的民间借贷大多是传统的民间借贷模式，即贷出一笔钱，每月支付利息，到期后还本金。后来市场上的贷款公司越来越多，P2P的出现让资本家们想尽办法利用“二线三区”的优势，将分期贷款的实际年化利率定在36%左右。因为借款人非常弱势，要么忍气吞声还贷，要么迫于逾期压力，导致纠纷不断，这就是前几年贷款乱象的原因。 　　

　　2020年8月20日后，新的民间借贷司法解释开始实施，取消“两线三区”，使民间借贷最高年利率一刀切为4倍LPR，即不能超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价的4倍，与银行的贷款利率挂钩。 　　

　　然而，这个LPR跟随市场，也就是说，它在变化。目前是逐渐下降的趋势，所以民间借贷最高年利率一直在变化下降。2020年8月到2021年11月，一直是3.85%，4倍LPR是15.4%，这是15.4%的由来。2021年12月，LPR调整为3.8%，4倍LPR为15.2%。2021年1月，LPR调整为3.7%，4倍LPR为14.8%。 　　

　　再来说说彭老师的分期贷款。结合以上介绍，平安普惠；惠特尼的贷款显然来自银行。那么这笔贷款就是金融贷款，最高年利率应该是24%，而不是15.4%。如果这笔贷款是民间贷款，现在最高年利率是14.8%。 　　

　　分期贷款的最大年利率是多少，先看是什么性质的借贷，才能知道真正的最大年利率。 　　

　　至于民间借贷最高年利率变化的影响 　　

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