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　　从2022年10月18日开始，河南多家村镇银行都在进行“系统升级”。到现在两个多月过去了，这些村镇银行依然没有恢复网上取现功能。 　　

　　

　　但从近日警方公布的相关信息来看，其实此事并非简单的系统升级，而是涉及到第三方机构，即新财富集团。新财富集团通过间接控股的方式控制这些村镇银行，然后利用这些村镇银行在网上非法吸收全国各地网民的存款，总共涉及40多万人，涉案金额接近400亿。 　　

　　

　　近400亿元资金很可能被新财富集团通过各种关联公司用于各种用途，而且目前部分资金已经形成坏账。 　　

　　

　　 　　

　　

　　02 　　

　　

　　看到河南这些村镇银行的问题后，估计全国其他网友都在担心村镇银行的存款安全。 　　

　　

　　村镇银行作为我国银行业的重要组成部分，是我国数量最多的法人机构。 　　

　　

　　根据央行公布的数据，截至2021年末，我国村镇银行法人机构数量达到1649家，这些村镇银行分布在全国各地,是我国农村金融的重要参与者之一，为我国县域经济的发展做出了巨大贡献。 　　

　　

　　但这些村镇银行相对于大银行来说，规模相对较小，网点较少。更重要的是，这些村镇银行的股权相对分散。 　　

　　

　　按照监管部门的要求，村镇银行的设立非常严格。一方面要有大型金融机构作为发起人；另一方面，要有完善的管理制度；另一方面，高级管理人员必须符合相应的任职资格，高级管理人员的任职资格必须得到监管部门的认可才能胜任。 　　

　　

　　但是目前很多村镇银行在设置的过程当中，虽然表面符合监管的各项要求，但是背后可能存在间接持股、个人持股、并形成一致行动人的现象。 　　

　　

　　部分企业通过间接持股的方式实际控制村镇银行。例如，河南省在此期间出现提现困难的几家村镇银行被新财富集团间接持有以实现控制，导致这些村镇银行的经营面临很大风险。 　　

　　

　　 　　

　　

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　　从监管部门公布的数据来看，其实目前有一定风险的村镇银行很多，除了河南这些出问题的村镇银行。 　　

　　

　　根据央行今年3月公布的2021年第四季度金融机构评级结果，我国不同类型金融机构对应的风险等级如下。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这种风险评级将由央行每季度进行一次。评级等级分为11个等级，分别为1~10级和D级。等级值越高，机构的风险越高，其中D级表示机构已经倒闭、被接管或被注销。评级结果为8~10级、D级的机构列为高风险机构。 　　

　　

　　从央行评级的结果来看，目前我国大多数银行安全等级都是非常高的，大多数银行风险等级都低于7级。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其中，评级为1~7级的银行业法人机构有4082家，占比92.815%；评级在8级至D级的共有316家，占比7.185%。 　　

　　

　　在评级8级以上的金融机构数量当中，其中8级91家，9级157家，10级64家，D级4家。 　　

　　

　　在这些风险银行机构当中，其中风险比例最高的是农合机构(农商行、信用社、农村合作银行)以及村镇银行，这两类银行高风险机构数量分别达到186家和103家，资产分别占本类型机构的5%和7%。 　　

　　

　　但至于哪家银行是高风险机构，央行并未明确列出。这可能是为了维持市场的稳定。 　　

　　

　　04 　　

　　

　　这些村镇银行和农村合作机构之所以风险率高，我认为主要与这些银行近年来盲目扩张有关。 　　

　　

　　近年来，很多银行为了片面追求规模增长，不断扩大存款规模，甚至有的银行不需要跨地区非法吸收存款，比如通过网络渠道吸收全国各地的存款，这显然不符合这些银行自身的定位。 　　

　　

　　比如村镇银行的定位主要是服务当地中小企业和当地农村经济，只能在有限的区域吸收存款。 　　

　　

　　但是最近几年时间，有些村镇银行却片面追求规模增长，然后跨区域吸收存款。 　　

　　

　　这些小银行吸收存款的最大武器就是存款利率明显远高于市场。比如前几年，大部分银行的存款利率都不超过4%。 　　

　　

　　但是有一些小银行。 　　

一年期利率就可以给到4%以上，5年期利率甚至可以给到5.4%以上，这种做法吸引到了很多存款客户。

　　

在存款规模扩大之后，他们放贷的门槛也会相应地降低，这种做法在整体经济环境比较好的情况下，倒是不会出现什么问题，即便出现坏账，也不会引起太大的风险。

　　

不过一旦大环境出现变化，企业的经营状况不太理想了，就有可能出现坏账，如此一来，在资产端就会出现风险，进而影响负债端的偿付能力，如果情况恶化，甚至有可能导致用户的存款没法正常提取，就像河南这几家村镇银行一样。

　　

　　

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所以在存款过程当中，大家一定要小心谨慎，任何时候鱼和熊掌不可兼得，虽然这些村镇银行给出的存款利率非常有吸引力，但一旦出现风险了，就有可能带来很大的麻烦。

　　

虽然这些村镇银行也是我国正规的金融机构，也受到存款保险条例的保护，客户正规的存款不会有什么风险，50万之内都能够连本带息拿回来。

　　

但万一某家村镇银行因为经营不善，导致经营恶化了，那存款就有可能延期兑付，虽然正规的存款最终都能够100%拿回来，但如果存款延期兑付，这对大家来说也要承受很大的压力。

　　

所以为了避免一些不必要的麻烦，假如大家风险承受能力比较低，不想出现什么节外生枝的事情，建议大家在存款的时候还是优先选择那些大银行。

　　

从央行公布的银行风险评级结果来看，大银行的风险是比较低的，其中6家国有商业银行和12家股份制银行风险评级都在7级以内，这说明这些大银行的运营是非常安全的。

　　

尽管这些大银行给到的存款利率相对比较低，尤其是在当前流动性比较高的背景下，这些大银行的存款利率基本上不会超过3.6%，但存款却非常安全。

　　

当然，虽然目前有个别村镇银行风险等级比较高，但也并不代表着全国其他村镇银行就有问题，从整体来说，目前我国村镇银行仍然是非常安全的。

　　

而且相比大银行而言，村镇银行的存款利率确实比较高，如果大家选择对合适的村镇银行，比如村镇银行本身的经营各方面非常健康、股权结构合理，管理制度完善，那在这些村镇银行存款其实也是非常安全的，关键要看大家如何去辨别和选择。