根据孟了的起源-因果理论，货币体系的形成与自然语言体系的形成非常相似：为了克服交流的障碍，人们选择流行的修辞表达方式——包括音节、词汇、句子和语法规则，最终形成一种在一个地区被普遍接受的语言，这种语言不需要任何外界的干预或强制。 　　

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　　金钱也是如此。易货条件下，双方达成自愿交易，受“需求重合”条件限制。由于普遍存在的不确定性，人们无法事先确切知道何时、何地、与何种交易对象进行交易，从而只能用自己的商品直接换取对方的商品。 　　

　　为了克服不确定性，一些有创业天赋的人发现这对自己是有利的：他们不去寻找另一个刚需这种财富并拥有他们所需要的财富的人，而是先去换取一种以前流行的、有市场的财富(于是人们手中就有了一些这样的财富)，然后用这种财富去换取他们真正需要的东西。 　　

　　一开始可能只有少数人这样做，但后来这个成功的经验被某个地区几乎所有人效仿。那么更有市场的商品就会脱颖而出，成为某一地区的交换媒介，也就是我们通常所说的货币。在历史上，有一长串商品在全世界都被视为货币：牲畜、贝壳、布料. 　　

　　在这个过程中，对于那些充当货币的商品，人们需要它，不仅是因为它原来的工业和日常用途，还因为它作为交换媒介的功能，使它获得附加价值。比如烟草，曾经是北美弗吉尼亚的货币，除了让人享受快感的价值之外，还被赋予了履行交换媒介职能的价值。 　　

　　开始的时候，可能会有多种地区货币流通。随着经贸往来的扩大，人们会发现有少数特别适销对路的商品具有质地均匀、易裁剪、不易变质、便于携带的特点。很自然地，他们选择像钱这样的商品。在货币的竞争下，种类越来越少，直到发展出多本位制或包含几种货币的多本位制——历史上最常见的等价金银双本位制。 　　

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　　但是，多本位或多本位都有其缺陷——货币之间的汇率不断波动，给商人在这个过程中计算成本收益造成了极大的不便，即使没有国家的干预，这些商人也会因为经济计算的简单性而逐渐倾向于选择其中的一种作为交易和核算的基础货币。历史上，最常见的赢家是黄金。在这个过程中，货币被特别赋予了便于经济计算的价值。 　　

　　在一般的经济学教科书中，有些由他人附和的理解，如货币的职能包括价值尺度、流通手段或贮藏手段，其实是错误的。人们不需要钱是因为这些功能： 　　

　　1)金钱不是价值的衡量标准。正如霍普、卡拉汉等经济学家指出的，人们对货币本身的评价是不断变化的。用金钱衡量价值就像用膨胀的温度计测量温度一样。况且除了定位需要或者损坏，理论上只要一把尺子就够了。 　　

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　　2)说货币是流通手段也是不准确的。其实并不存在“流通中的货币”，因为在任何一个时刻，所有的货币都只能存在于某个人或某个机构持有的现金余额中。 　　

　　3)当然，贮藏手段并不是货币独有的功能。所有能长期保存不变质的商品都有这个功能。