在选择产品时，我们都很在意哪个保险公司，什么产品，每年交多少保费等细节。
保险业务员在推销产品的时候，经常会说买保险和退保都是免费的。
事实上，在选择产品时，我们需要关注一个指标，即现金价值。
之前，朱向大家强调，考虑退保可能会造成很大的成本损失。
因为一旦你投降，返还的不是保费，而是现金价值。
总之，现金价值是保险的重要组成部分，它始终与你的钱包息息相关。
我们常说的年金险、分红险、养老险，几十年后你能领取多少，指的是现金价值。
一般寿险，会在合同中写明：我们会在收到解除合同申请之日起30日内偿还主合同的现金价值。
那么，现金价值是多少呢？今天就用竹子来科普一下吧。
1.
现金价值是什么？
如竹子之前所说，现金价值是指一份具有储蓄性质的寿险保单的价值。
我们可以把它简化成一个公式，方便理解它的来源和意义：
现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
例如：
20岁的小明买了一份终身重疾险，交了20年，每年要交5000元保费。
其实20岁的小明，重疾概率极低，每年保费1000元。
但老了以后，80岁的老明得重疾的概率非常大，一年需要交一万块钱的保费。
我该怎么办？我应该如何支付保险费？
对于长期保险，将采用均衡费率，小明一生所需保费为10万元，平均分摊至20年，每年缴纳5000元。
在20年的时间里，小明支付了未来几十年所需的所有资金。
那么前期小明每年的保费其实是盈余的。
这些剩余的保费继续累积利息，扣除保险公司实际支付的费用后，就形成了现金价值。
也就是说，现金价值属于被保险人的个人财产。
投保人可以随时申请退保，要求保险公司退还现金价值。
因此，现金价值也可以称为退保金。
此外，有两点需要特别注意：
1)现金价值仅对长期保险有效。
一年期的短期保险是交一年，保费等于保险保障的成本，所以不会留存，不存在所谓的现金价值。
2)返还型和消费型长期保险的现金价值实际情况不同。
长期保险的现金价值总会向上积累，时间越长，现金价值越高，体现了储蓄的功能。
而消费型长期保险则呈现抛物线趋势。接下来主要看这种长期保险的现金价值。
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现金价值如何演算
我们以昆仑健康险为例，它是小病多次赔付中最便宜的消费型重疾险。
35岁男，基本保额30万，终身保险，缴费20年。在附加轻症的前提下，每年保费5400元。
其现金价值表如下：
可以看出，在保单的前四年，现金价值很低，但整体情况是在增加的。
到保单第29年，被保险人64岁时，保单的现金价值首次大于以往缴纳的总保费。
到第42年，也就是77岁时，保单的现金价值最高，是所交保费的1.07倍。
之后现金价值呈现逐渐增加和减少的趋势，在106岁时达到0。
此外，竹子与弘康健康终身A相比较，后者包括轻度疾病的多次支付。其现金价值也在被保险人76岁时达到最大，约为所交保费的1.42倍。
显然，越早退保，面临的费用损失也将越大。
如果现金价值达到最高值，理赔还没有谈妥，而且你对自己未来的身体状况比较乐观，可以考虑退保，因为这个时候可以获得最大的收益。
但同时也要意识到，这个年龄一旦退保，很难再购买其他的重疾险。
所以竹子在这里要再次强调，投降不易，要做，要珍惜。
除了犹豫期，其他任何时候投降都会引起更多
买错产品，比如想买终身重疾险，结果买了附加重疾险的万能险；
保费占用预算太多；
买个低保。这种情况下，可以考虑换产品；第二，可以考虑过几年再加保险。
当然，不管何时退保，记住的一个原则是：
必须是新买的保险生效后，旧保险才会返还，保证我们的保障不会停止。这是
重中之重。
3.
现金价值规律
总结以上讲到的内容，可以看到消费型长期险现金价值的规律大致如下：
1）前几年的现金价值都很低
保险公司的营销成本往往集中在前两年。
比如会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期的利息较少，所以现金价值较低。
从某个角度来说，保单前两年的现金价值能一定程度上反映产品的营销成本。
现金价值越低，说明营销成本越高，业务员的佣金可能也较高。
2）缴费期的现金价值低于所交保费
保险公司为了控制退保率，会适当地压低保单的现金价值。
就如上表所示，只要在缴费期间内退保，做的都是亏本的买卖。
注意：购买完新产品，过了等待期，再进行退保。
不要让自己的保障断档。
3）现金价值往往是先增后减
类似昆仑健康保的现金价值表，消费型长期险的现金价值一般是先增后减，最后降为0。
在这里，需要着重注意两个时间点：
一个是现金价值最高点。此时间点往往出现在缴费期满后的第二十五个年度左右。
这个时候退保，收益最大。
另一个是现金价值大于所交保费的时间点，一般出现在缴费期满后，第2-10个年度。
买保险最根本的目的是为了获得保障，所以在一开始选产品的时候，就要将这些可能遇到的因素考虑在内。
注意，现金价值是你的个人财产，研究透了才能选好产品。
