很多人说保险是骗人的。买的时候，他们就疯疯癫癫的说。当他们准备退保时，发现交了好几年，只能拿到很少的退款。
如果不是退保，普通人很少关注现金价值.的概念那么现金价值的其他功能是什么呢？
选择保险时，现金价值是不是要考虑的关键因素？今天沈兰君就和你一起看看这些问题。
主要内容如下：
现金价值，跟我有什么关系？不同的保险，现金价值有什么区别？这种保险一定要注意现金价值！
1、为什么退保，只退现金价值？
明明没脱离危险，还付了那么多钱。我退保的时候，保险公司不但不给利息，还退了一点现金价值。合理吗？
深蓝可以明确告诉你：只要过了犹豫期，退保只退现金价值，是完全合理的.
不管有没有出险，保险公司实际上已经支付了以下两项费用：
保障成本:你没有脱离危险并不意味着其他人没有脱离危险。保险的本质是风险平均分担，出险的人你要支付保障费用。运营成本:每卖出一份保单，保险公司都要花费人力、办公室工作和客户服务回访等销售成本。只要保险公司经营，这些成本每天都在发生。所以不要认为保险公司利用了退保。其实保险公司也很委屈。
在文章《我交的保费，保险公司都花到哪里了？》中，沈兰军介绍了保费构成原理。
其实国外很多重疾险前两年的现金价值都是0，退保的时候一分钱都拿不到。国内公司照顾到了盲目投保的用户。
所以在投保的时候一定要考虑到自己的实际情况，不要因为一时冲动买错了保险而蒙受损失。
2、什么是现金价值，哪里来？
通常只有长期保险才有现金价值。
保险公司会终身支付保费，分20-30年支付，每年保费不变(即平衡保费)。
这样我们前期交的保费扣除保障和运营成本后还有盈余。这部分由保险公司保存，形成现金价值.
终身重疾保险、定期重疾保险、定期寿险、终身寿险、年金保险等。所有这些长期保险都会产生现金价值。
而一年期的保险，比如意外险，因为是自然费率，每年的保费主要用来支付保障费用。没有储蓄功能，就没有现金价值。
下面，沈兰君就来分析一下不同类型长期保险的现金价值差异，看看现金价值是不是选择一份保险的关键。
首先看消费型重疾险。这种保险更实惠，同样的预算可以获得更高的保障。沈兰君过去评价过很多，自己也买过很多。
那么，选择一份消费型重疾险，现金价值多少是关键？
情况 1：消费型重疾险――保到 70 岁
先看70岁的情况，沈兰君选取了三款热销的消费型重疾险进行对比分析：
联合复星乐康电子健康C复星与达尔文一号百年康惠宝重疾险。以一位30岁女性，重疾50万，30年保险到70岁为例。这几款产品每年的缴费都差不多，都是3000元左右。
三款热销产品的现金价值走势基本一致，详见下图：
可以看到，三款产品的现金价值都是交了保费后(60岁左右)达到最大值，然后是现金价值在 70 岁下降至 0 .
这也是大多数消费型重疾险与定期险的共同趋势，同样的还有定期寿险。
因此，沈兰军建议：如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险，不用考虑现金价值.
很多人担心，买一份消费型重疾险到70岁早逝怎么办？在这种情况下，可以支付现金价值。
p>举几个常见的例子：
达尔文 1 号：保障责任写明身故赔现金价值；康惠保：免责条款中，写明身故赔现金价值；康乐 e 生：虽条款中未写明，但深蓝君和保险公司反复确认过，如果在保障期限内身故，可以退保提取现金价值。还是那句话，买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险，个人认为不用关心现金价值。
情况 2：消费型重疾――保终身
很多人都以为消费型重疾无法保终身，这其实是一个很大的误区，目前市面绝大多数消费型重疾，都是可以保终身的。
我们以 30 岁女，重疾 50 万，交 30 年，保终身为例，来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。
可以看到：
康惠保、康乐 e 生，保终身与保到70岁趋势相同，都是现金价值在 80 岁左右达到最高点，在 106 岁又下降为 0。
而达尔文 1 号就比较特殊，尤其是 60 岁之后，现金价值持续提升，在 105 岁时趋近保额。
活到 105 岁似乎有点不现实，我们以活到 80 岁来看：
可以看到，在保费相当的前提下，达尔文 1 号在 80 岁时现金价值明显更高一些。
假设 80 岁身故，达尔文 1 号能获得 28 万的现金价值赔付，另外两款都是 18 万左右。
因此如果你想选择保终身的消费型重疾险，达尔文 1 号是值得考虑的。
具体选择哪款产品，其实并没有标准答案，深蓝君能做的就是把各种情况分析出来，大家自己决定。
目前市面上常见的储蓄型重疾险，都含有 身故责任：
不仅罹患重疾可以赔付保额，身故也能赔保额。
例如：国寿福、平安福、太平福禄康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是储蓄型重疾险。
深蓝君对比了多款终身重疾的现金价值，为了简单说明问题，我们选取其中 3 款产品为代表：
国寿福至尊版天安爱守护 2019弘康哆啦 A 保我们以 30 岁男性，交 20 年，保终身为例，考虑到作为消费型重疾：达尔文 1 号的现金价值比较有优势，因此也将该产品加入对比。
可以看到，终身重疾险的现金价值持续上涨，最后趋近保额，这是和消费型重疾的本质区别。
对于偏爱储蓄的国人而言，储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾，这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。
如果七八十岁还没出险又急需用钱，可以选择退保拿回现金价值，自由使用。
某些代理人所说的：有病赔钱，没病到七八十岁返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就没了。
如上图中，终身重疾险，现金价值趋势比较相同，那么保障又是怎样的呢？一起来看看。
可以看到，这几款终身重疾险，虽然现金价值相似，但保障、保费都差异非常大。
因此，如果大家预算比较充足，想选择一款终身重疾险，个人建议重点关注保障，现金价值也并不是要重点考虑的。
另外，关于达尔文 1 号，虽然在消费型重疾中现金价值比较突出，但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些。例如：
在 80 岁时，几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上，而达尔文 1 号约 28 万。
但达尔文 1 号的价格，保费都不到国寿福的 40%，因此综合来看还是比较有优势的。
而现金价值对于一款年金险是非常重要的，但由于年金险的复杂性，还需要考虑很多其他因素：
主险的现金价值是多少？万能账户现金价值是多少？每年固定领取多少钱？固定时间点领取多少钱？在《 2019 开门红年金险对比分析》一文中，深蓝君就详细的对比了各种年金险的差异。
点击我头像，在主页私信回复：年金险，就可以看到详细的文章。
说实在的，即便我这种“保险老手”，拿到一款年金险也要仔细演算很久，才能明白产品到底怎么样。
对于普通人消费者来讲，理财型保险（年金险、教育金、养老保险）等，我觉得设计得过于复杂了。
除此之外，保险是用来解决我们问题的工具，目的不同，选择产品完全不同。
有的人想通过保险强制储蓄有的人不在乎收益，只追求安全性有的人只是想准备一点老年固定现金流正因为目的不同，挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的，所以也不能只盯着现金价值看。
总之，年金险是一种非常复杂的保险产品，如果想了解更多可以看《一文读懂年金险》这篇文章。
保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。
而保单贷款之所有如此便利，并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。
如果想了解更多关于保单贷款的内容，可以看看《真没想到，保险还能这样用？》这篇文章。
2、减额交清
如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。
减额交清，就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应减少。
更多关于减额交清的内容，可以看看《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》这篇文章。
3、垫交保费
当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。
后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。
保险是一个复杂的金融工具，普通人要想弄清楚每个细节很困难。
深蓝君能做的，就是将这些复杂的问题一点一点抽丝剥茧，为大家科普。
希望今天的文章对您有帮助，也欢迎分享给有需要的朋友。
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