支付曝光台讯：'s信贷行业逾期风险加剧，花呗、借贷、网商贷款难独善其身。为了尽可能降低风险，支付宝开始大范围降低风险，处理套现和逾期情况。
作为消费信贷领域的中国军团，支付宝平台中的花呗、借呗、网商贷为众多用户提供了资金周转需求。然而，在消费者金融负债和资产的压力下，支付宝坐不住了。
近日，多名用户反映，花呗、借呗和网商贷的风控变得更严格，降额问题频出，甚至出现额度被清零、无法使用的情况。支付宝主动采取了风险控制和降额措施。一方面可能受疫情影响，用户信用风险增加。另一方面，用户使用不规范，存在套现、逾期等行为。
继信用卡行业大规模风控之后，互联网金融行业也难以独善其身。相比信用卡的客户群，花呗、借呗等消费金融产品的客户群更下沉，信用风险更大。为了对冲疫情带来的逾期风险，用花呗、借呗、网商贷来进行风险控制也是理所当然的。
风控潮来袭
在这波支付宝的风控潮中，花呗首当其冲。花呗的特点和信用卡类似，有免息期。部分用户会因为个人资金周转需求，套现花呗获取资金。疫情期间现金用户活跃，迫使支付宝采取严格的风险控制措施。
“年初的时候，我用自己的支付宝账户帮别人定了1000多元的额度。结果第二块天花板的接口变成了灰色。”一位用户在花呗关闭后才意识到是套现导致的，他的花呗账户直到三个月后才恢复。
有除了花呗，用户在使用借呗和网商贷时也遭遇了支付宝平台的风控。用户表示，正常还贷没有逾期情况，但在4月份还清最后一笔账单后，限额从8万降到了4.6万。与此同时，借贷页面中的大额借贷产品也已暂停。
相比借贷消费，部分用户的网贷额度甚至被清零。“3月份还有5000个网商贷款的额度。最近发现没有名额了。”下降来得突然，通常没有任何提示。支付宝打折的回复是系统审核，人工干预不了。
与借贷宝、网商贷等现金贷产品不同，花呗只能用于线上线下的消费场景，任何套现行为都是违法的。支付宝的风控系统一旦检测到用户的花呗资金异常交易，会重点监控，直至关闭花呗功能。
尽管支付宝打击了花呗套现，但目前花呗套现还是有市场的。在网上可以看到“花呗十秒套现”“专业花呗套现，安全无风险”等广告信息。花呗套现有两种方式：线上套现和线下套现。用户只需要向交易方支付一定的手续费，然后就可以刷出花的金额，再由交易方转给用户。
随着信贷不良率的上升，银行、消费金融公司、小贷公司和互联网金融机构加强了主动风险控制能力，密切跟踪贷中和贷后的信贷风险，信贷决策更加审慎。从蚂蚁金服信贷三巨头的风控动作来看，为了应对不良指标上升的风险，猛烈的风控潮可能会持续很长时间。
资产不良风险上升
信贷行业的不良率在疫情的冲击下变得更加敏感。2019年信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元。不良资产的高风险导致各大银行加强了风险控制，并采取措施减少和停止一些高风险用户。现金贷行业客户群下沉，信用风险更大。
多家消费金融公司和小贷公司透露，受疫情影响，现金贷业务不良率大幅上升，尤其是去年年底的贷款，首付款逾期金额可达4倍以上。对于机构机智
蚂蚁金服旗下的柏华和白洁作为互联网信贷领域的巨头，在2万亿的联合贷款中占据了半壁江山，必然会面临一定的资产不良风险。业内人士透露，2019年底，华远包括贷助在内的贷款余额超过2000亿元，借款超过5000亿元。
蚂蚁金服的不良信用风险主要来自两个方面。一种是借款人受疫情影响资金需求上升，多头借贷问题严重，导致自身信用风险。
增加；其二为平台方风控和催收工作受阻，即使催收完全复工，仍会面临大量恶意逃债的用户。为了使放出去的贷款更加安全，支付宝便会结合用户的信用情况和支付交易情况，判断用户是否为高风险用户。如果被发现存在套现、逾期及恶意逃债行为，支付宝就会及时对账户进行降额风控。
此外，支付宝还严查花呗套现等违规行为，严重者甚至要被判刑。此前法院对多起花呗套现非法经营案作出判决，其中一例为涉案者陈某以花呗套现为名义，骗取他人钱款共计32048元，最终被法院判处有期徒刑3年6个月，并处罚金15000元。
花呗套现暗藏较大风险，不少诈骗者正是在线上打着花呗套现的旗号，一声不响地把用户的花呗额度透支转走。这对用户和支付宝来说，都会产生一定的损失。
就当前信贷行业的风控而言，众多机构似乎更愿意遵循“没有把握宁可不放款”的原则，最大化降低资产不良风险。花呗、借呗和网商贷悄悄地加强风控，实则再次提醒用户：套现要出事，贷款及时还。
撰文 | 陈大柴
出品 | 支付百科
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