发射一年半后，美团互助落下帷幕。
并不是第一个宣布下线的网络互助计划。
在此之前，百度照明互助运营不到一年，参与用户不足50万，被迫下线。
作为网络互助行业的后来者，美团互助走得还不错——最高参与人数达到3400万，线下时仍有1500万参与用户。
它的下线，说明了网络互助行业的软肋，也说明了这个行业逐渐进入了变革期。
广大用户最关心的：能否继续信任和依赖网络互助计划？
2011年，国内首家网络互助平台“相互保险公社”(后更名为康爱公社)，利用癌症小额互助帮助患者筹集医疗费用。
到2016年，康爱公社的会员已经达到43万人，让互助行业在中国真正得到重视。
同年，第三方众筹平台“水滴筹”进入市场，旗下水滴互助获得数千万天使轮融资，显示了互助行业的巨大潜力。
2018年，发展迅猛的支付宝也加入战场，推出“一月分享几毛钱，生病最高可获30万互助”的“互助宝”。
随后的三年里，相互宝陆续推出了重疾互助计划、老年防癌互助计划、慢性病互助计划，成为国内最大的在线互助平台。
随后，易互助、e互助、点点保等中小互助平台也竞相发力。
然而，随着网络互助平台的快速成长，行业的劣势也越来越明显。
费用分担越来越高，因病拒赔，任意修改规则.这些问题不断冲击着参与用户的神经，越来越多的人开始选择退出。
这种现象在互宝上尤为明显。
2020年11月，互宝第一期参与人数1.058亿；到12月的第二个时期，被评估的人数下降到1.022亿；今年1月，第一阶段的参与人数降至1.01亿。
两个月内，超过400万人戒烟。
早在去年9月，银监会就发布声明：相互宝、水滴互助网会员数量庞大，属于无证经营，利益相关方风险不容忽视。对所有保险活动坚持严格准入和特许经营，严厉打击各类非法商业保险活动。
说明美团的互宝互助等平台作为纯商业产品，风险很大。
“互助平台”可能充当互联网企业的用户流量池。企业支付维护平台的资金和人力成本，然后借助平台的流量发展其他业务。
比如之前美团在美团钱包入口设置“互助”。
如果商业价值消失，平台很大概率将不复存在。
当然，网络互助也有其积极的一面。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心曾做过研究，资料显示：
截至2020年5月底，全国已有3.3亿人加入网络互助平台，累计互助资金约92.39亿元，受助人数超过7万人。
这说明网络互助已经被民众普遍接受和肯定，也确实帮助了很多人。
毫无疑问，在“将网络互助纳入监管体系”的大背景下，未来网络互助行业将朝着规范化、制度化方向发展。
对于普通用户来说，可能会有以下影响。
1、准入门槛提高
网络互助行业目前的一个情况是，为了让客户放宽准入标准，导致会员之间的分成压力增大，很多因为标准宽进来的人很难得到保障。
最终会造成整个行业生态越来越mo
典型的临床表现，如急性胸痛；近期心电图变化提示急性心肌梗死；心肌酶或肌钙蛋白升高有诊断意义，或出现符合急性心肌梗死的动态变化；发病后90天，经检查证实左心室功能下降，如左心室射血分数小于50%。这和商业保险的结算规则是一致的。小刘的死符合前三项。如果是重疾险，完全可以理赔。
但小刘父母得到的答复是拒绝赔偿。
这个互宝的解释是小刘父母提供了死亡证明。
其表现为“死亡推断”而非“确诊”，这在临床上是
不能当作诊断证明，不符合第一条。
这说明了，虽然互助平台会参考保险的理赔规则，但最终的主动权还是在平台。
而且每个互助平台的理赔规则都是有区别的。
这在一定程度上增大了理赔难度，因为只要平台解释合理，就可以拒赔。
所以各平台理赔规则及对规则解释的统一也会成为一个变革方向，从而实现更好的管理。
而对参与用户来说，这也能相对增加获赔概率，让保障变得更加稳定。
3、增加具体且合理的关闭及补偿措施
在网络互助平台的合同中，一般会有一条“计划终止”的条款。
相互宝“计划终止条款”
这意味着平台只要理由充分或者合理，就可以不经用户同意随时关闭平台。
但关闭后用户该怎么办？没有任何提及。
大平台或许会像美团互助一样，把用户已分摊费用退回去，但中小平台就可能什么都没有。
这在一定程度上损害了用户的权益，因为不管怎么说，用户都是交了钱的，关闭平台可以，但总要给用户一个合理的交代。
所以奶爸认为，未来国家会出台相关政策，来要求网络互助行业制定一个统一的补偿标准，使用户权益得到充分保障。
1、网络互助跟保险的区别
很多人认为，参与了互助平台就等于买了保险。
但实际上它们差异很大，我们以重疾险为例，跟相互宝做个综合对比。
可以看到，重疾险的安全性与稳定性比相互宝高很多，且在保障范围更全面。
所以要明确的是，网络互助的作用，不是代替保险，而是在保险之外作为一个保障补充。
2、到底有没有必要加入网络互助
对“网络互助”，我们客观看待就好，不要将其当成保险，但也无需一味排斥。
一个完善的保障计划，社保是基础，其次是商业保险，例如医疗险、重疾险、意外险和寿险。
在已经配置好前面两种保险的前提下，根据自己的需求加入网络互助计划。
或者是你暂时预算非常紧张，无力购买保险，可以用网络互助来过渡，总比什么保障都没有要好。
等有了预算，再及时补充保险。
毫无疑问的是，网络互助平台纳入监管体系，只是时间问题。
而在国家的管控下，互助行业肯定会比现在更规范，用户也能得到更加稳定的保障。
最后奶爸想说，无论是否选择互助平台，如果你希望得到足够全面的保障，社保和商业保险一定是不可或缺的存在。
