在上周关于固定寿险的文章之后，有读者问：有没有被保险人免责的固定寿险？ 　　

　　

　　3354年前两年有一些。一些定期寿险有额外的选择，如投保人和被保险人的豁免，但可能没有多少人真正选择它们。这两年都退休了。 　　

　　

　　投保人免责常见于重疾保险，通常采取附加险的形式。 　　

　　

　　对于投保人的免责，很多人都纠结过： 　　

　　

　　被保险人需要加免赔吗？为什么这个产品不对投保人免责？我想把它换成另一个.夫妻互保有保险吗？其实没必要纠结。今天，就让我们揭开“投保人免责”的盖子，让大家看看它的“真面目”就明白了。 　　

　　

　　一、投保人的豁免是什么？之前有朋友给自己投保的时候问：“哎，为什么不能给自己免除被保险人的责任呢？” 　　

　　

　　如果你给自己保险，你既是被保险人，也是被保险人。在这种情况下，被保险人是由作为被保人,的保费豁免来保障的，比如现在很多重疾保险都附带的‘轻/中度疾病豁免保费’(但部分产品的保额豁免需要另外附加)。 　　

　　

　　只有当投保人和被保险人不是同一人时,时，才可以选择添加“被保险人免责”保障。 　　

　　

　　投保人豁免，在保障主险投保人的缴费能力,主要体现在父母为子女投保和夫妻互保。 　　

　　

　　尤其是对于单亲家庭，投保人豁免的效果更加明显。 　　

　　

　　比如父母给孩子投保重疾险。如果被保险人遭受身故、重疾、全残等。他们可能会失去继续为子女缴纳保费的能力。一旦不能及时代扣保费，保单就会终止，孩子的保障也就终止了。 　　

　　

　　附加了被保险人的豁免后，可以提前规避这种风险，保证孩子保障的延续。 　　

　　

　　投保人的额外豁免实际上是给投保人购买了一份重疾险. 　　

　　

　　而且这份重疾险比较特殊。哪里特别？ 　　

　　

　　我来分解一下这个重疾险的被保险人免责条款。 　　

　　

　　1.保障范围 　　

　　

　　不同保险公司的产品对投保人的豁免范围可能不同。 　　

　　

　　综合保障一般包括重疾、中疾/轻疾、身故、全残(或绝症)等。 　　

　　

　　看，根据这个报道，它实际上是一个含身故保障的重疾险. 　　

　　

　　2.保险责任和赔付方式 　　

　　

　　豁免的保障责任是，在主险给付期间，被保险人发生保障范围内的保险事故，保险公司将免除后续主险保单需要缴纳的保费，保障继续有效。 　　

　　

　　但是注意，投保人豁免是需要向保险公司提交理赔申请的,在保险公司理赔后，并不是直接赔付，而是由保险公司代替投保人支付主险保费，也就是说投保人免除了主险保费。 　　

　　

　　如果投保人没有按要求豁免，保险公司不会主动安排豁免。 　　

　　

　　3.保障期限/缴费期限 　　

　　

　　被保险人豁免的保障期和缴费期根据主险确定，即主险的缴费期为-1。 　　

　　

　　比如主险缴费30年，被保险人豁免的保障期和缴费年限为29年。 　　

　　

　　所以投保人豁免是一个定期重疾险. 　　

　　

　　4.保额 　　

　　

　　投保人豁免的附加保额为主险保单剩余该缴纳的累计保费. 　　

　　

　　那么，它的首年保额=被保人主险年保费x（主险交费年限-1）. 　　

　　

　　比如小啊给一个孩子投保了重疾险，每年保费2000元，缴费30年。附加投保人豁免的首年保险金额=2000 *(30-1)=58000元。 　　

　　

　　又因为每一个保单年度，主险累计保费少一年，投保人豁免的保额少一年，所以逐年递减2000元： 　　

　　

　　 　　

　　

　　因此，保险豁免的准确产品形式是减额定期重疾险（含身故）. 　　

　　

　　除了投保人可以豁免的重疾险，其他产品也可能有，如定期寿险、终身寿险、延长寿险等。 　　

　　

　　二。被保险人免责注意事项。需要夫妻互保，或者是,父母为子女投保、尤其是单亲家庭，选择附加投保人豁免倒也不错，,相当于购买了一个减少定期重大疾病保险 　　

　　

　　只要投保人的重疾险保额足够，万一不幸出现保险事故，用获得的重疾险理赔款支付被保人的主险保费，也是一样的可用，对投保人来说就没有豁免方便。 　　

　　

　　如果需要投保人额外豁免，需要注意一些问题。 　　

　　

　　1. 注意健康告知 　　

　　

附加投保人豁免时，投保人也要符合对应的健康告知，有的产品投保人健康告知甚至比被保人的健康告知还严。

　　

如果投保人不符合健康告知，是不能附加投保人豁免的。

　　

2.留意保障内容和费率

　　

上面说过，不同公司推出的投保人豁免，它们的保障内容可能有所不同，所以也要看一下所选产品的投保人豁免保障内容，确保和自己的需求一致。

　　

另外，即使同样的保障内容，不同产品的投保人豁免附加费率也是不同的。

　　

譬如青云卫1号、大黄蜂6号、妈咪宝贝新生版三款产品，妈咪宝贝新生版女性投保人豁免的费率要略低一些。

　　

3. 需要申请理赔

　　

上面已经说过，附加投保人豁免后，一旦投保人出现保险事故，需要投/被保人提交保费豁免的理赔申请，核赔通过才能豁免主险后续保费。

　　

4.夫妻互保的特殊情况

　　

夫妻互为投保人、且都附加投保人豁免，这种情况常称为夫妻互保。

　　

夫妻互保的初衷挺好，但有人会担心，万一夫妻关系无法继续存续，夫妻互保的保单该怎么办？

　　

其实，这种情况倒也好解决，申请更换投保人即可，现在很多公司都提供线上投保人变更服务，操作便利。

　　

只是变更了投保人后，之前附加的投保人豁免就退保了，之前交的相应保费也就打水漂。

　　

所以这种夫妻互保有利有弊，要不要附加投保人豁免，看个人选择吧。

　　

　　

三、小结最后做个小结：

　　

投保人豁免，实际上是一款减额定期重疾险。

　　

它的作用是保障主险投保人的缴费能力，避免投保人因出现保险事故无法正常缴纳保费、进而导致被保人保障终止的风险。

　　

投保人豁免的选择：

　　

父母为孩子投保时，最好能附加投保人豁免；夫妻互为投保人时，根据个人需求确定是否需要附加。如果没有投保人豁免附加险，投保人可以另外购买一份定期重疾险来替代。

　　

只要投保人的重疾险保额足够，即使不幸出现保险事故，用定期重疾险的理赔金去支付相应保费，效果也一样。

　　

　　

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