11月24日，华远宣布开始品牌隔离。由此，蚂蚁金服的合规性又上了一个新台阶。 　　

　　从去年底暂停IPO到现在，这一年，蚂蚁在合规的道路上跑得飞快。包括成立蚂蚁金服有限公司(全称“重庆蚂蚁消费金融有限公司”)，承办花呗、借款；消费获取央行的信用信息；推出与可持续理性消费相关的产品；借和花先后开始了品牌隔离等。这也是消费金融行业规范发展的一个缩影。倡导合理适度的消费，量力而行的放贷，正在成为消费金融行业的共识。 　　

　　网友曝光的手机界面。 　　

　　花呗变身“花呗+信用购” 　　

　　11月24日，华远宣布开始品牌隔离。接下来，花呗将成为蚂蚁金服公司独家消费信贷服务品牌，“赊购”服务是由银行等金融机构全额出资，自主审批授信的一类消费信贷服务。 　　

　　事实上，用户此前获得的花呗服务，最初是由蚂蚁集团、银行等金融机构提供的。根据今年6月蚂蚁金服开业时银监会提出的要求，花呗应成为蚂蚁金服公司的专属品牌，其他银行提供的消费信贷服务不能再贴上“花呗”品牌。蚂蚁金服公司应在开业后6个月内完成品牌整改。 　　

　　“这一举措有助于用户更多地了解服务提供商，避免品牌混淆，并更好地满足消费信贷的监管要求。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛说。 　　

　　在额度方面，花呗整体上将遵循小额、普惠、分散的原则，主要满足用户日常小额消费需求。从网友的反馈来看，大部分用户的花呗额度都在1万以内。“信用购”服务由银行等金融机构全额出资，自主审批授信，以满足用户对信用的更高需求，授信额度一般接近用户原有金额。 　　

　　体验上，花呗和“赊购”服务在审核、还款等核心体验上是一致的。用户可以根据自己的喜好调整花呗和“信用购买”服务的支付顺序。从费率上看，“赊购”和花呗一样，可以享受免息期，其服务费率由金融机构自主审批确定。 　　

　　此前，华远已经逐步接入央行征信系统。在最新公告中，华远再次明确，根据《征信业管理条例》，要求提供信贷服务的机构按规定向征信系统提供信用信息。也就是说，花呗将由蚂蚁金服公司提交征信系统，而“信用购买”类型的服务将由提供服务的银行等金融机构提交。保持良好的使用和还款习惯，不会对信用记录产生负面影响。 　　

　　蚂蚁消金业务合规化提速 　　

　　事实上，从去年底IPO暂停到现在，今年以来，蚂蚁金服在合规的道路上跑得飞快。 　　

　　不久前，蚂蚁金服旗下的借款公司也开始了品牌隔离，将银行等金融机构独立提供的信贷服务更新到“信用贷款”页面进行展示。和花呗一样，借用这个动作也是落实整改要求。两个产品的辐射用户总数超过5亿。 　　

　　用户能切身感受到的变化还包括从产品机制和功能服务上倡导理性借鉴。自去年年底以来，柏华和白洁已采取各种措施，帮助用户加强债务管理意识。比如去年12月底，华远下调了部分年轻用户的额度；今年年初，柏华和白洁在页面显著位置明确展示了年化利率，让用户更直观地了解使用金融服务的实际成本，并推出了qui的功能 　　

　　此外，平台规则更加自律。今年3月，浙江互联网金融联合会发起成立金融科技伦理(专业)委员会，蚂蚁集团成为核心成员。随后，蚂蚁集团公布了其数字金融平台自律标准，率先提出平台应根据用户信用、消费和还款能力审慎约束授信，不得向未成年人放贷，不得向还款能力低的群体和年轻人发放基本生活所需金额。 　　

　　规范发展理性借贷成行业共识 　　

　　蚂蚁消金拥抱更合规的运营，也是消费金融行业整体规范发展的一个缩影。 　　

　　近年来，消费金融行业发展迅速，去年市场主体迅速扩大。目前全国有33家持牌消费金融公司，其中29家已经开业，贷款余额从2016年的1000亿元增长到5000亿元。同时，消费金融公司作为普惠金融体系的重要成员，应发挥自身作用，在理性消费、合理放贷的基础上，通过提供专业化、特色化的消费金融服务，帮助消费者增加力所能及的消费。 　　

　　监管部门也出台了一些法律法规和政策。包括去年底央行等部门起草《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，要求相关从业人员按照相关要求进行自查整改，禁止借款人过度负债、多次借款；今年1月，央行指定2021年监管重点，提到严禁金融产品过度市场化，诱发过度负债；今年3月，全国人大通过“十四五”规划，明确提出“规范发展消费信贷”。 　　

　　业内人士分析，在未来很长一段时间内，严格监管将是消费金融行业的主旋律。在这种监管框架下，消费金融牌照的价值会不断提升。倡导合理适度的消费，量力而行的借贷，也成为消费金融行业的共识。 　　

　　文/常陆编辑宋玉婷校对卓伟