今天是周五，本想划水休假，但想了想，必须说说投保人的豁免问题。 　　

　　

　　因为几乎每次咨询都会被问到。 　　

　　

　　而且，只要说到投保人的免责，大家的观点出奇的一致： 　　

　　

　　虽然不知道具体概念，但就是想买。我想被免除。 　　

　　

　　就像我儿子犯了错，但是考虑到他那么可爱，可以免于处罚； 　　

　　

　　这就好比我老公要跟老婆说一百遍我错了，但是到了第三十遍，老婆就满意了，说可以停了。 　　

　　

　　豁免这个词就像给了你利用的权利。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1.投保人豁免其实很好理解。 　　

　　

　　假设一位母亲给孩子买了重疾险，总共要30年。 　　

　　

　　在缴费期间，如果母亲不幸患了重疾、轻症，或者身故，那么孩子后续的保费就不用交了。 　　

　　

　　相当于保险公司和投保人之间的协议，如果投保人不幸，可以获得赔付。 　　

　　

　　这个款项就是后续保费。 　　

　　

　　既然保险公司承担了潜在的赔偿责任，自然要收钱。这就是为什么当你选择豁免投保人时，你发现保费涨了。 　　

　　

　　而且别忘了，投保人的性别和年龄也会影响保费。 　　

　　

　　在给一个孩子投保同样的产品时，如果要给被保险人加一个豁免，40岁的父亲肯定比30岁的母亲花更多的钱。 　　

　　

　　2.所以投保人豁免没啥神奇的，本质上就是额外花钱再买一份保险。 　　

　　

　　它最大的价值在于安心。 　　

　　

　　假设母亲在缴费期间遭遇不幸，家人只需告知保险公司即可。然后你什么都不用做，孩子的保费也不用后期缴纳，保单继续有效。 　　

　　

　　但如果购买投保人没有免赔额，家人必须先通知保险公司更换投保人： 　　

　　

　　从宝妈到宝爸。 　　

　　

　　这时候保险公司一般会要求提供户口本等证明父子关系的资料。 　　

　　

　　这还不是全部。我们还需要更改支付账号，把马宝的银行卡换成宝大的银行卡。 　　

　　

　　考虑到宝爸的角色往往是猪队友，他要千叮咛万嘱咐，保证银行卡余额充足，避免续保时余额不足导致孩子的保单失效. 　　

　　

　　这一系列的工作都是在全家人刚刚失去了宝贵的母亲的情况下不得不做的。想想就难受… 　　

　　

　　所以从省事的角度来说，我会推荐你选择保单持有人豁免。 　　

　　

　　3.除了省事，投保人豁免还可以省钱。 　　

　　

　　假设马宝为她0岁的儿子买了一份重大疾病保险。 　　

　　

　　保额50万，终身有保障，缴费30年。只选择最基本的责任，每年保费4400元。 　　

　　

　　交费5年后，马宝不幸去世，剩下的11.1万元保费(4400元 25年)不用交了，相当于给家里省了钱。以后11万多的保费就不用交了，而儿子的保险合同继续有效，相当于帮家里多减轻了负担。 　　

　　

　　4.投保人豁免很好，既省事儿，又省钱。 　　

　　

　　但是作为一个理性的人，你必须记住： 　　

　　

　　豁免只是保险产品附带的一个功能，是锦上添花。 　　

　　

　　关注产品本身才是王道。 　　

　　

　　两种重疾险，A比b更符合你的需求。 　　

　　

　　即使B有投保人的豁免，A没有，我建议你还是选择A，分清主次是保险配置的重要原则。 　　

　　

　　5.最后，给大家上一节逻辑课。 　　

　　

　　客户：我买重疾险的时候，怎么没看见投保人豁免啊？我想选啊！ 　　

　　

　　我：你是不是自己买给自己？ 　　

　　

　　客户：是啊！ 　　

　　

　　我：那当然没有投保人豁免了！ 　　

　　

　　自己给自己投保。你不仅是投保人，也是被保险人。你只需要关注，条款里是否有被保险人豁免。 　　

　　

　　如果条款规定被保险人患重疾或轻症，后续保费不予赔付。 　　

　　

　　那么自然，你已经享受到了豁免权的好处。 　　

　　

　　客户：那如果我身故了，可以豁免吗？ 　　

　　

　　我：死了？被保险人如果死了，保单直接失效了，还谈什么豁免后续保费… 　　

　　

　　我以为这是一件很容易理解的事情，但是很多人都相当困惑。 　　

　　

　　看来保险普及之路还有很长的路要走… 　　

　　

　　写在最后：注意【绕爸爸说保险】。 　　

　　

　　1.想为家人配置最划算的保险，可以私信我，也可以在下面留言。我以我的职业经验给你一些建议。 　　

　　

　　2.如果您想诊断您过去的保护是否适当(保险单梳理)，或者您是否仍有一些难题，如