意外骨折两份意外险怎么理赔,两份意外险医疗免赔怎么理赔

2022-09-20 06:40:48 基金专题

　　对于疾病来说，至少是有征兆和预防措施的，但事故，无论大小，都是不可控的。然而，一些意外事故造成的风险损失具有很大的波动性，可能会影响个人甚至家庭的财富，使人“一夜回到解放前”。所以很多人说意外险是人生第一份保单。　　

　　意外险具有高杠杆和保障伤残责任的特点，而人身伤残大多是意外造成的。买意外险可以很好的抵御意外带来的风险，保障残疾责任。另外，一份合格的意外险至少要包含两部分的责任：意外身故责任和意外伤残责任，可能还有意外医疗、住院津贴等责任，所以永远不会变。我们从意外险的保障责任来看意外险合同的内容。　　

　　身故责任（全残责任） 　　

　　身故责任(全残责任)是意外险中最基本的责任。一般来说，意外身故(或全残)会赔付基本保额，也就是我们通常说的保额多少钱。但是，在购买意外险和签订意外险合同时，也有很多“区别”需要我们注意：　　

　　交通意外保额增值 　　

　　我们经常看到很多意外险宣传单上写着私家车赔多少，飞机赔多少，高铁赔多少。其实就像重疾险宣传有多少种癌症可以赔付一样，都是噱头。这些都是意料之外的，在费率不变或变化不大的情况下，如果有保额的增加自然最好；如果没有，也不用担心。对我们来说最重要的是做好基本保障。　　

　　特殊意外保额变化 　　

　　有的意外险会拆解一些特殊事故来增加或减少保额。比如上面说的交通意外险保额提高了，一些特殊的自然灾害和特殊场景(比如电梯等。)都很常见。但是保额的降低一般很少，但是有些意外险的特殊部分会列出哪些意外会降低保额，比如溺水、开车、高处坠落等。这需要注意。　　

　　猝死、自杀不是意外 　　

　　猝死、中暑、高原反应等。经常会突然发生。在普通人的概念里，经常被误认为是意外，但其实都是疾病，不在赔偿范围内。当然现在越来越多的意外险也有猝死、高原反应等附加责任。但保险金额一般小于基本保险金额。如果你觉得有需要，可以选择有这些条款的产品。　　

　　当然，自杀不是意外，只是被保险人是无民事行为能力人。　　

　　还有一种情况是意外疾病发作导致死亡，因为保险有近因原则，最后导致死亡的是疾病，所以往往也是不赔的。.但是，如果反过来，意外是由疾病引起的，比如突发心脏病，头部撞到石头而死亡，是可以赔偿的。　　

　　一般意外保额变少 　　

　　原则上意外险会覆盖大部分意外情况，发生意外后赔付保额。但需要特别注意的是，意外险的基本保障范围还有少量，只覆盖部分意外，大部分出现在长期、可退保的意外险中。比如基本险只保航空意外，其他意外基本险只保10%左右。也就是说，我们买了100万的意外险，但是发生的意外却是高处坠落、碰伤，甚至车祸等等。而我们只能出10万。　　

　　伤残责任 　　

　　按照伤残等级，乘以相应比例的基本保险金额(1级为100%，10级为10%，以此类推)支付责任。目前商业意外险的理赔标准是《人身保险伤残评定标准2013》，从2014年1月开始执行，共281个伤残项目，10个伤残等级，是全国统一的标准。然而，一些代理商在宣传中表示，此类标准由他们公司独家拥有，这意味着销售具有误导性。　　

　　2014年前已购买长期意外险的，伤残标准可按旧标准执行。强烈建议尽早更换。　　

　　在残疾责任部分，各种“区别”是：　　

　　伤残责任保额变少 　　

　　在大部分意外险中，伤残责任的基本保险金额与身故相同，但在大部分长期且可退保的意外险中，除全残外，并无伤残责任的保障金额。你什么意思？除了伤残标准中的一级伤残，有些普通人甚至是非常严重的伤残，比如一只眼睛失明，双手完全丧失等。都是不可赔偿的。　　

　　大部分长期、可退保的意外险费率高，保障低，是销售误导的重灾区。但随着意外险的赔付标准和保险设计越来越完善，意外险的价格也与年龄和身体状况无关，一般会在投保后的第二天生效。所以意外险是我们强烈推荐购买一年期保险的少数险种之一。　　

　　未成年人限额 　　

　　很多保险业务员和引导保险的文章都会推荐给未成年人买20万或者50万的保额，因为保监会对未成年人身故的保额是有限制的。　　

　　然而　　

意外险最重要的责任之一就是保障伤残的责任，并不是强调身故责任，绝大多数的伤残都来自于意外，而伤残又是按比例来赔付的，如果保额过低，又有什么作用呢？

因为意外险的杠杆非常高，保费并不贵，所以建议投保额度应该与大人一样，100万起。举个例子，单手大拇指缺失为九级伤残，如果一个9岁的小朋友按限额只买了20万的意外险，缺少个大拇指后只能获得4万元的赔偿（九级伤残按照保额的20%计算）。

▎意外医疗责任

意外险中有相当一部分是带有意外医疗责任的，意外医疗的本质是医疗险，所以它是一份报销制的保险，额度不需要太高，一般几万块就可以了。但需要注意的是，意外医疗也区分是否限制社保内用药，建议选择不限社保，比如摔倒骨折如果治疗需要进口器材，基本都不在医保范围内，当然不限社保的费率也会相对高些。

此外意外医疗常见的区别还有，是否有免赔额、报销比例、限制公立医院等，大家可以按照自己的需要来进行选择。

特殊约定及责任免除

▎职业分类

意外险虽然对年龄和身体状况不做区分，但对职业的限制特别严格。一般分为1-6类，1-3类一般不太受限制（办公室的文职人员等），5-6类（高空作业的工作者、矿工等）除了一些专门的高危职业保险外，很难购买到产品。各保险公司对各职业的分类不一定完全一致，所以一些高风险的职业可以多查询几家公司，看有没有标准稍微低一些的。

另外，如果职业分类有了变动，要及时通知保险公司，意外险赔付是按出险时的职业分类来进行赔付的。

▎免赔规定

与其他保险种类一样，意外险也有不少的免赔条款。常见的免责内容除了与寿险相似的免赔，还有高危运动、有奖赛事等等往往是不赔的，不同定价的产品可能会有其他不同的免赔条款，需要重点查看免赔（免责）条款。

▎生效日期

多数意外险为投保后第二天生效，但有个别也有7天、14天，甚至一个月后生效的，需要特别注意。

▎保障范围

性价比高的意外险大多仅保大陆内发生的意外，如果平时没有经常出国的需求，可以不必选择保障全球的，偶尔出行时，可以再购买旅游保险。

意外险中还包括了比较特殊的旅游意外险等等，除了基本的意外险保障外，大家要看好特殊情况的赔付规则，按需选择即可。