低收入家庭债务负担更重，风险更大。尤其是年收入6万元以下的家庭。
在有债务的家庭中，年收入低于6万元的平均债务收入比是285.9%。
年收入高于36万元时，平均债务收入比为89.0%。
此外，年收入低于6万元的负债家庭中，有0.8%的家庭负债超过50万元，也就是说，在收入水平不变的情况下，这些家庭需要用近10年的全部收入来偿还债务。
西南财经大学统计数据显示，2013年至2018年，住房贷款占家庭债务的55.6%，多套房债务占比逐年上升。
以2017 -2018年为例，多套房住房贷款占比从62.9%提升至65.9%，超过首套房贷款，对居民消费贷款增量的贡献为60.0%。
另外，47.1%的存量房贷在空置房，造成信贷资源的大量浪费。
也就是说，家庭负债近六成是房贷，其中六成是多套房贷款，一半集中在空置房。
换言之，不管有钱没钱，大家都背着房贷。
今天我们要讨论的是，这些背着房贷的家庭，要不要“提前还款”？用来缓解房贷带来的负债焦虑？
自2019年10月8日起，按照最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)在定价基准上加点(BP)形成。这意味着房贷利率换了锚，不再以基准利率为参考，而是受制于5年期LPR。
每月20日，央行将公布5年期LPR的价值。按照要求，各地首套房利率不能低于这个数值，二套房至少要加60个基点。
以11月20日最新报价为例，1年期LPR下调5bp至4.15%，5年期以上LPR也下调5bp至4.8%。
这种情况下，笔者认为，3类人是不适合“提前还贷”的。
如果你的房贷合同利率水平低，别人都是加100个基点，你买房的银行只会加十几个基点，甚至不加。在这种情况下，完全没有必要提前还房贷。
原因很简单，因为你已经领先其他购房者一个“位置”了。如果LPR在未来5年继续下滑，你的抵押贷款利息将会减少。除非有更好的增值渠道，否则还是老老实实还房贷比较好。
公积金是很特殊的一种。毫不夸张地说，是对普通购房者的一种福利。
但随着这几年房价的不断上涨，公积金覆盖的额度越来越有限。有报告显示，非住房消费类提取3022.19亿元，占比20.50%。
也就是说，用公积金买房的人少了。
如果你买房比较早，可以享受远低于商业贷款的利率，就不要考虑提前还清房贷。
众所周知，按揭贷款有两种还款方式：平均本金和等额本息。
前者每月还相同的本金，但利息逐月递减，后者正好相反。月还款本金逐月递增，利息逐月递减，月还款次数不变。
所以，如果你的房贷是等额本金还款方式，当还款期限已经到了1/4的时候，偿还的部分其实更多的是本金。
这样，即使提前还清，也不能少存利息。
不过，有2个特例，有业内人士的话来说：新规下，他们有违约金也得还。
有人会说，我从银行贷款，提前还了，要收违约金。
这并不奇怪，因为买家从银行借钱，自然要向他们收取利息。在这个过程中，银行要付出风控、资金、设备、人员、评估、运营等诸多成本。并且一般会在抵押合同中注明收取多少违约金。
收多少，怎么收，每个银行的规定都不一样。
按照我之前的理解，一年内还款中行要额外收取3个月的利息，一年内提前还款建行要收取总额的3%作为违约金。当然，各地情况不同，不能一概而论。仅供参考。
话说回来，哪两种人是特殊的，谁宁愿冒险呢
h1>第一个，“刚改”一族，必须置换。什么叫“刚改”？自己住的是小房子，老小区，一般学区，老城区，想换到新城区、高档小区、大房子、优质学区生活。
想换房，就必须要把原来的房子卖掉，“卖一换一”，才能顺利完成置换。
这种情况下，刚好LPR新规比较照顾刚需一族，置换第二套房的利率可能会比之前更低，就算有违约金，也要先把背着的房贷还清。
购房者需要先评估自己的资金状况，有没有充足资金解抵押，有没有充足的资金付新房首付。
如果资金充裕，换房流程可大大缩短。如果资金不足，看看买家资金能力是否充裕，需要第三方担保解抵押，或者需要收尾款付新房首付，那么周期就会延长。
如果说已经有定论，房屋只归一人所有，那也无所谓了。
假如需要把房子一分为二，也得先把房贷给还了，才能清晰“划清界限”。
这个时候，不管是两口子，还是曾经的“一家人”，谈不上什么感情，共同持有也没有必要，早点把房贷还了，一拍两散，早点各过各的日子，具体是把房子卖掉分钱，还是一方补偿另一方现金，要看当事人怎么协商。
