鑫时代合众人寿保险是一种短期年金保险，可以保障10年或105年。市场上有很多同类型的年金。这个值得买吗？我们首先要了解它的优缺点，一起分析。 　　

　　

　　保障内容 　　

　　

　　投保年龄：28天-75岁 　　

　　

　　保证期：10年/至105岁 　　

　　

　　付款期限：1/3年(保证10年) 　　

　　

　　10年后支付(直到105岁) 　　

　　

　　领取年金： 　　

　　

　　5-9年：20%*年保费，3年60%，10年100%。 　　

　　

　　生存黄金系列： 　　

　　

　　1/3年缴费，第10年100%覆盖。 　　

　　

　　10年缴费：10-105岁，每年领取100%保险。 　　

　　

　　附加万能账户：工会专属养老保险账户(万能) 　　

　　

　　优点分析 　　

　　

　　优点1、可灵活选择保险期限 　　

　　

　　根据自己对资金的需求，可以选择只保10年，也可以选择保到105岁，相当于两个产品的合并。 　　

　　

　　优点2、领取较早 　　

　　

　　第5年开始领取，是年金中较早的产品。市场上有很多这样的产品，但是提前收藏一般会影响整体总收益。 　　

　　

　　优点3、可投保年龄高且高龄缴费期长 　　

　　

　　鑫时代75岁仍可投保，65岁前可缴费10年。一般年龄太大缴费年限太短。 　　

　　

　　优点4、万能账户可选择养老金 　　

　　

　　如果你年满59岁，你可以像领取养老金一样选择领取万能账户保费账户里的钱，但最多只能领取账户价值的10%和保险公司规定的最高养老金金额中的较小者。 　　

　　

　　其他优点 　　

　　

　　万能账户前五年部分领取/退保手续费低，为3% 2% 1% 1% 1%； 　　

　　

　　不足分析 　　

　　

　　不足1、功能不全 　　

　　

　　增保、减保、减额不写入合同。 　　

　　

　　如果未来利率下行(大概率)，当前政策相当于锁定了一个利率。以后加到保单里的钱，还是按照和现在保单一样的收益率计算，但是一般要求在交费满之前加保险。 　　

　　

　　保额减少是在急需用钱的时候拿出一部分现金价值，保额相应减少。但是不建议建保险。可以办理保单贷款，用完了再还。 　　

　　

　　当金额减少还清后，经济吃紧，保费交不出来。可以用已经交的费用来结算，以后收到的钱会相应减少。 　　

　　

　　有几个功能可以更加灵活。但是，这三个功能并没有写在鑫时代的合同里。 　　

　　

　　不足2、鑫时代收益不高 　　

　　

　　主险复利收益低，不到3%。目前比较好的年金复利收益在3%-4%之间(中期)。收入方面，新时代并没有太大优势。 　　

　　

　　不足3、万能账户保底2.5%较低 　　

　　

　　万能账户的收益实际上是以浮动利率结算的。2021年3年期结算利率为4.95%，在此之前为5%。 　　

　　

　　以后用什么利率结算还不确定，但最低不会低于2.5%，因为2.5%是保证利率，也叫保证利率，写在合同里了。每个产品都不一样，但目前较高的费率是3%，较低的费率是1.5%。 　　

　　

　　至于你看到的计划中的4.5%、6%等中高档收益，这些都是没有保障的。它们是用来演示的。不要被销售误导。这是你将来会得到的收入。要知道，没有写进合同的收益是没有保障的。 　　

　　

　　目前4.95%的结算利率偏高，目前偏高5%。 　　

　　

　　其他不足 　　

　　

　　万能账户追加/批发手续费1.5%，略高，奖励只能抵消1%。 　　

　　

　　点评 　　

　　

　　一般来说，早期年金比较多。鑫时代的主险收益和万能账户保证收益较低。万能活期结算还不错，但是这个是浮动的，未来最高保障只有2.5%。 　　

　　

　　在功能上，新世缺乏一些灵活性。当然，灵活性是一把双刃剑，需要根据自己的情况选择相应的产品。 　　

　　

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