万能险的前世
这部分主要是全能的中国历史八卦,
1.诞生：
自1996年以来，央行连续8次降息，一年期存款利率从10.98%降至1.98%。中国寿险业第一次面临灭顶之灾的压力，也就是利差损危机。所谓的国内寿险业“越卖越亏”传统寿险预定利率统一下调至2.5%，导致寿险不景气。
为了突破，当时的保险公司纷纷推出新的寿险产品。其中，中国平安人寿推出无保证收益的投连险，中国人寿推出分红险，太保寿险则在2000年推出具有保底收益的万能险。
2.黄金期：
2012年，保监会拓宽险资的投资运用渠道.万能开始大力发展，出现了许多中短期存续型产品。2012-2016年末，万能险新增保费超过2.5万亿元。
2016年，保险公司没有停止在举牌,上市公司，如“万宝之争”和“当地的妖精”。对于监管的全能化，尤其是短期的全能化，开始了最严格的监管。
3.回归平静：
2017年5月，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》在明确禁止两全保险以及年金保险在5年内返还，禁止万能险、投连险以附加险形式存在，要求所有保险产品都要回归传统的设计理念。.推出
什么是万能险？
我们从保障内容和设计类型两个维度来描述保险分类。从保障内容的维度来看，包括寿险、健康险(医疗险、重疾险等。)，意外险等。从设计类型来看，包括普通型、万能险、投连险、分红险。
那么，一个万能型保险，它可能是终身寿险（万能型）、养老年金（万能型）、重疾险（万能型）甚至是意外险（万能型）。
万能险是舶来品，其万能在于可以根据需求和财力情况调整保额、保费、缴费期和保障投资比，有单独的保单个人账户。
万能险有以下特点：
1.提供最低收益率保证。
2.费用透明.保单要明确写明初始费用、风险溢价、提现费用、退款溢价等。
3.具有灵活性.支付灵活，覆盖范围可调，收取方便。
全能的定义和特点让你觉得很香，但全能其实没那么万能。比如第一部分回顾的前世，对全知全能的附加退出和交出有一些限制。下一部分再详细说吧。
带你了解万能险
如前所述，如果我们购买万能险，我们将获得个人账户，其价值是类似于.普通保险的现金价值，那么个人账户价值如何变化？
首先，请细看这张图（本文精华所在）。
那么，个人账户价值就会有三个流入项和三个流出项。让我们一个一个来看看。
01净保费
当我们支付保费(分期付款、议价或附加费)或将其转入保费时，扣除初始成本后，净保费将添加到账户价值中。
几个概念：
以期交保费:为例，约定交10年，每年1万元。
以趸交保费:为例，一次性支付10万元。两者选一：送货或批发送货。
追加保费:除了分期付款或讨价还价，当有闲钱时，还会支付额外的保险费。这也是通用性和灵活性的体现，只是有些产品会设置附加的规则或条件。
以转入保费:为例，我们有一个五年期的普通年金和一个万能保险。然后五年后年金返还不提取，直接进入万能的叫转移保费。
初始费用:的加盟费是按照所交保费的一定比例收取的，一般为1%-3%。(对于一些老产品，初期的溢价率会高一些)。
02利息结算
每日结息，结算利率每月公布，视保险公司万能账户投资结果等而定。
注意：
1.结算利率不得低于保底利率。目前保底利率1
.75%-3%。2.结算利息有的保险公司是日复利有的是日单利。
3.公布的结算利率是年化利率（类似于余额宝的年化利率，会变动的）。
4.有的保险合同会在利息结算时扣除保单管理费。不过现在大部分公司的保单管理费为0。
03持续奖励
持续奖励就是第5年开始返还初始费用（部分或全部）。一般是，第5年保单周年日，转入（返还）前5年所缴保费的1%；第6年开始，返还上一年度所缴保费的1%。
注意，不同保险公司的规定不同，需要看条款。
04风险保费
当我们购买的万能险为XX终身寿险（万能型）时或XX重疾（万能型）时，因为有寿险或重疾保额，所以需要交纳一定的风险保费。保单里会明确规定风险保费的计算方式，有的是保额乘以一定系数，有的是（保额-账户价值）乘以一定系数，保单也会有风险保障成本表。每个产品的风险保费的计算方式和保障成本是不同的，需要看合同约定。
05解除合同
也就是退保。当我们退保时，到手的钱是账户价值扣除手续费。
手续费通常按账户价值的百分比收取，通行惯例是第1-5年为3%、2%、1%、1%、1%，第6年开始为0。
06部分领取
部分领取也会收取手续费，比例与退保相同。
要注意两点：
1、年金（万能型）产品每个保单年度领取额不得超过已交保费的20%，终身寿险（万能型）产品无此限制。
2、部分领取后的个人账户价值不得低于最低值要求。
下图是个别保险公司万能产品的费用规则，大家可以看一看。具体产品的万能规则最好咨询下经纪人或代理人。
今天分享到这儿，下次我们看看万能险配置的关键因素和适用场景。
