最近，所有的保险公司都开了个好头，
除了泰康和太平洋人寿的产品不一样，
其他五家保险公司是快返年金/两全保险万能账户的组合。
Dora也单独评估了许多模型，
那么，在众多的开门产品中，哪款比较好呢？
朵拉选取了五家保险公司的代表产品进行PK:
鑫裕金生【中国人寿】惠金享【新华人寿】御享财富【平安人寿】国玺世享【太平人寿】卓越金生【人保寿】
作为理财型保险，我们最关心的是收益，
因为这些开篇设计合在一起，收入分成两部分。
那么接下来，我们就从下面的3点:来做一个对比分析
1、开门红的主险收益，谁最优？
2、开门红的万能账户收益，谁更高？
3、开门红产品，值得买吗？
N1
5大保司开门红主险收益，谁最优？
让我们来看看这五个良好开端的保证：
(点击查看大图)
这些开口产品是相似的，
都是第五年开始回款，典型的快返产品，
保障期也比较短，7~15年.左右
他们的主险收益有多高？
以30岁的大雄，每年交10万为例，
看不同的支付方式，在不同的保障期下，
5开门红的主险收益怎么样：
(点击查看大图)
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正如你所看到的，一个好的开始的主要保险收入是确定的，
具体在哪一年，退多少钱，投保的时候就知道了。
五款产品中，新华汇金收益最高。
15年的批发保险，2.57%;的内部收益率
最低的是PICC卓越金盛、
五年保证七年，IRR只有0.98%.
综上所述，单从收益率的角度来看，
以上五种主险收益率没有竞争力。
但是，一般我们不把主险产生的现金流拿出来。
而是默认流入万能账户，继续复利增值。
接下来，我们来看看他们各自的万能账户回报。
N2
万能账户收益，谁更高？
万能账户的收入分成保底利率和结算利率,
保证利率就是保证收益，
结算利率是浮动的，随时变化，能不能拿到不确定。
因此，最需要关注的是保底利率.
就是保证利率越高，能拿到的钱越多~
五大保险公司
的万能账户情况如下：
如上图，保底利率最高的是人保寿3%，
目前市场最高也就这个水准；
而平安人寿的保底利率是1.75%，行业垫底。
我们需要知道，主险收益想要进入万能账户增值，
首先要扣除1~3%的手续费。
当保单持有超过5年后，
一般保险公司会通过保单持续奖励的方式返还给你。
不过，如果后续想追加保费，也要扣除手续费。
如果中途想取钱或退保，
会扣1~5%的手续费，5年后取钱就不扣了。
所以，万能账户其实是很透明的，不确定的是结算利率。
那些所谓高达4~5%的历史结算利率，
只是一段时期的表现，并不代表长期趋势。
我们需要明白，当下的结算利率是浮动的，
保险公司是可以调整的，
别去幻想未来长期都能维持这个当下的利率。
N3
开门红，值得买吗？
这里哆啦选了保底利率最高的人保卓越金生，
和主险收益最高的新华惠金享，
分别跟守护神2.0增额终身寿险进行对比，看看哪款值得选。
先看看人保卓越金生PK守护神2.0：
测算案例：30岁大雄，年交10万，交3年。
如上图，守护神2.0增额终身寿的现价，
是一直高于人保卓越金生的，
在大雄80岁时，足足高出40万+！
再看看新华惠金享PK守护神2.0：
测算案例：30岁大雄，趸交10万。
如上图，新华惠金享的主险收益，
全部进入万能账户的时间，持续更长，
虽说保底利率更高，但整体收益表现依然很差，
在大雄80岁时，收益比守护神2.0低了约20万！
总体来看，大公司开门红的主险+万能账户保底收益，
是怎么也比不过3.5%复利的守护神2.0增额终身寿险的~
你可能会说，5%的结算利率不比3.5%更香吗？
要注意，最低保证利率以上的收益，都是不确定的。
如果希望资金能长期稳健增值，
建议优先考虑保证收益更高的增额终身寿险，
毕竟这是确定能拿到的。
当然，每个人需求不一样，适合的产品也不尽相同。
