对于银行来说，在审查一笔贷款或其他信贷产品能否发放时，所有的审查和调查都是为了分析一个客户的还款意愿和能力。
还款能力是银行对客户贷款还款能力的评价。无论你是按揭贷款、信用贷款、质押贷款还是担保贷款，都只是你还款的限制性条件。
这就是为什么在申请贷款的时候，银行会要求你出具其他的资产证明，比如房产证、车辆证明、工资卡、流水等。希望能看到你真实的资产负债水平，对你的收入进行评估，然后出具一个能与你还款能力相匹配的贷款规模。
通过银行流水，可以看到自己每月的固定收入和其他收入支出。最典型的就是工资流水，要求至少半年。对大多数人来说，工资是他们的主要收入来源。考察一个客户的工作稳定性需要半年时间。有稳定的收入才能按时还款，也是客户经理考虑贷款额度的重要参考。
有的客户会问：为什么我明明办理的是抵押贷款或者质押贷款等有资产担保的贷款？我已经办理了相关的抵押、质押手续，还需要提供银行流水等财产证明。不是没必要吗？
其实要知道，银行通过抵押、质押等贷款方式对你的资产进行的所有限制，只是对你贷款逾期不还的一种威慑，是一个最终的止损记录。你的第一还款来源将永远是你的可用和稳定的营运资金。银行也不希望你逾期的贷款变成坏账后被抵押拍卖，对双方都是财力和人力的浪费。
与还款能力同等重要的是对客户还款意愿的调查，这也是银行需要查询你的征信、黑名单、法院执行人、业务信息查询等相关查询的原因。通过自己过去的还款记录和资金贷款的使用情况，了解自己对信用的重视程度，是衡量自己还款意向的重要考量因素，也能从侧面反映出自己的还款能力。这两者是互补的。
所以银行贷款的发放离不开对你还款能力和意愿的考察。两者之间没有相对的先后，还款能力和意愿好的客户才是真正的优质客户。
