一个 　　

　　

　　近日，工行在售的鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品出现两次延期兑付后，又传出40亿违约的消息，25款产品资金缺口超过20亿。 　　

　　

　　工行作为关联公司，提出了一个兑付方案，承诺10月20日兑付50%本金，另外48%本金转入工行理财，本金的2%作为理财收益，一年后到期兑付。 　　

　　

　　这个结果对投资者来说已经很不错了。如果换到其他平台，损失只能自己承担。当然，无论你处理得多好，投资者还是会失去兴趣和时间。 　　

　　

　　这个风暴矿的固定收益产品属于R3级(平衡型)，年化收益只有4%，初始投资金额100万，期限6个月。 　　

　　

　　假设工行这次不包揽全部发行，投资者按照目前的产品清算后只能拿回60%的本金。 　　

　　

　　据悉，这个违约产品的底层资产是HNA债券，而HNA的动荡应该是从19年开始的。很多人都知道，看看大概的时间线： 　　

　　

　　 　　

　　

　　这款固定收益产品是今年2月发行的。如果真的是重仓HNA债券，工行代销这种固定收益产品也太过分了。 　　

　　

　　在产品打破净值走势的大趋势下，即使选择隐形产品，风险依然存在。与其冒险买低利率的固定收益产品，不如自己学点基础知识，筛选出适合自己风险承受能力的基金产品。 　　

　　

　　当然，如果你对理财一窍不通，请选择银行存款，50万以内100%本息有存款保险保障。 　　

　　

　　如果非要选择固定收益类理财产品，那么大银行的产品还是远远好于外面平台的。比如这次工行还是站出来盖了这个底，至少比在外面血本无归要好。 　　

　　

　　关于如何筛选银行理财产品，傻男之前写过一篇防范银行理财坑的指南。在这里，我给大家再科普一下，对于家里只信任银行的长辈来说是很有必要的。 　　

　　

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　　对于大部分长辈来说，被打一枪可能就是浪费一生的积蓄。 　　

　　

　　为了避免迅雷不及掩耳之势发生在自己或父母身上，了解基本的银行理财基础知识，以下几个方面你不必害怕知道。 　　

　　

　　（1）了解银行理财产品的分级 　　

　　

　　去银行买理财产品之前，会做一份风险评估表，根据测试表判断自己属于哪一类人。 　　

　　

　　一般分为：保守型A1，稳健型A2，平衡型A3，进取型A4，激进型A5，对应的产品等级是R1-R5。 　　

　　

　　R1(稳健或低风险)该级别的理财产品可以保本保收益，风险极低，适合保守型。绝大多数选择银行理财的人都适合这一种。 　　

　　

　　R2(稳健或低风险)这个级别的理财产品是不保本的，所以风险比较小。 　　

　　

　　虽然不保证本金，但是本金亏损的概率很低，预期收益率无法实现的概率也很低。银行的很多非保本浮动收益产品都属于这一类。 　　

　　

　　R3(平衡或中等风险)该级别理财产品不保本，风险中等； 　　

　　

　　R4(进取型或高风险)这个级别的理财产品不保本，所以风险高； 　　

　　

　　R5(进取型或高风险型)这个级别的理财产品不保本，风险极高。 　　

　　

　　 　　

　　

　　记得尽量选择R1R2产品。R1资金主要投向国债、央行票据、高评级企业债、短期企业债等流动性较好的产品。 　　

　　

　　除R1R2外，其他档次的银行理财产品不建议小白和长辈购买。 　　

　　

　　R3、R4、R5的投资理财产品风险越来越大。比如银行渠道的单一信托产品是R5级别的理财产品，资金去二级市场的产品是R4或者R5。 　　

　　

　　大家一定要看清楚题材是什么。即使风险偏好测试水平激进，也不建议买银行的R4R5理财产品，除非找到非常优秀的理财经理。 　　

　　

　　主要原因有： 　　

　　

　　首先,这个级别的产品，理财经理受限于自身水平，对私募信托之类的产品可能并不比你了解多少。这 　　

　　

　　其次,如果你真的想投资二级市场，你不妨自己买基金和股票，相关费用可能会更低。如果想买信托，不如直接考察信托公司和单个项目，然后通过信托公司购买相关产品，不仅收益更高，也更安全。 　　

　　

　　（2）搞清楚银行理财收益的分类跟筛选 　　

　　

　　现在，市面上常见的银行理财产品分为：保本收益类，保本浮动收益，非保本浮动收益. 　　

　　

　　保本收益类：的一些银行也被称为保本固定产品，即银行承诺保证客户本金和收益的产品。这类产品对客户来说基本无风险，可以放心购买。相应的产品基本上都是R1的 　　

产品。

　　

保本浮动类：是本金保证，收益不保证，现在许多银行会有些结构性产品作为保本浮动型收益。结构性产品也会有保本浮动收益和非保本浮动收益之分。

　　

保本浮动型的结构性产品是银行将绝大多数的钱拿去投资了固定收益（如定期存款）或者超低风险的项目以保证最低的收益。

　　

然后拿很小部分资金或者固定收益所得利息部分投放到到期权之类的高风险项目上去，以用来获取可能的较高收益，由此组合出一个保本投资产品。

　　

这个分配性质也必然决定了最好情况的投资回报也高不到哪里去。

　　

而与此对应的非保本浮动型的结构产品风险系数就很高了，建议慎重选择，不建议小白和长辈们选择。

　　

非保本浮动收益：相对风险比较高，但是在R2级别的非保本浮动收益的银行理财产品本金出现亏损的概率是极低的。

　　

据统计，过去银行自营的此类理财产品的的收益达标率在99%以上，很少有收益不达标的情况，本金亏损的情况更是少之又少。

　　

由于资管新规的出现到2020年，保本保息的理财产品基本就没有了。

　　

所以市面上保本保收益的银行理财产品越来越少，看下2019年银行收益类型数量占比图。

　　

　　

图上可见保本固定收益的比例只有4.48%，保本浮动型的是16.98%，这比例还会逐年下降。

　　

所以银行现在R1的产品非常的少，即便有，银行柜员也不一定会告诉你，很多时候都被推荐购买了R2的产品，有些甚至R3的。

　　

理财收益几乎无差，建议大家自己去银行的官方APP筛选，可能会找到更多的保本浮动收益的产品。话说从2018年开始银行可以专门设立旗下单独的理财银行了。

　　

（3）购买银行理财的自营产品

　　

请购买银行理财的自营产品，代销产品请特别注意，银行很多时候并不会主动告知。不仅如此，运气差的甚至会遇到银行飞单（飞单针对的往往是大额金钱的客户）。

　　

银行经常会帮保险、基金、信托等产品代销，如果是代销的产品，需要我们自己审核投资标的，银行只是作为一个通道代售收取一定费用的中介而已。

　　

投资标的如果真的好，有时直接去相关金融机构购买可能会获得更高收益率，如果投资标的不好，那么一旦出现投资亏损问题，银行几乎是不负相关责任的。

　　

如果对银行理财的某款理财产品不放心怎么办？

　　

2014年银监会就规定了只要是自营银行理财产品都必须有对应的身份编码，不放心的可以在“中国理财网”上直接输入登记编码查询，输入名称也可。通过查询就能知道是否是真实靠谱的理财产品了。这年头害人之心不可有，防人之心不可无。

　　

在国内，目前大多数的银行客户还处于理财0知识的小白阶段，选择银行理财的人本就是比较保守，非常注重资金的安全。

　　

如果不停被说服贸然购买了高风险的类似私募基金等的产品，而后出现大面积亏损必然引起银行客户的不满以及其无法接受的现象。

　　

就目前的国内市场环境下，理财产品净值化不仅是对产品管理者的考验，也是对投资小白的一种考验，感觉路漫漫其修远兮啊。

　　

（4）搞清楚银行理财时间节点

　　

银行理财产品一般会有募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段。

　　

这四个阶段只有储蓄期算理财收益，募集期、投资期和清算期基本上都不获利但又占用了时间。

　　

尤其是购买了短期的银行理财产品，比如30天的，预期收益率5%，金额100万，募集期6天，到期获利100万*4.2%*30/365=3452元。

　　

如果恰好在募集期第一天购买，那么募集的6天时间内是按照活期收益0.35%计算，如果清算的时候刚还赶上了国庆节假日，可能还要被占据好几天，实际资金清算又占用了8天。

　　

活期：

　　

100万*0.35%*（6+8）/365=134

　　

实际收益率：（3452+134）/100万*365/44=2.97%

　　

以上为极端的情况下，举这个例子只是想要表达有时候短期理财募集期和清算期的时间大家也要注意一下，尤其是在节假日的时候，对产品收益率的影响还是挺大的。

　　

银行最直接作用就是存款跟贷款，购买银行理财产品要注意的事项就是以上几点啦，希望对小伙伴们有所帮助。

　　

同时希望我们的投资理财渠道越来越宽，越来越多~