中新经纬客户端12月21日电(王永乐)存钱大战几乎每年年底都会上演，投资者往往能获得较高的年化收益率。大额存单成为银行新宠。储户购买大额存单前需要注意什么？
中信经纬度资料图
大额存单越来越受欢迎。
有业内人士认为，目前银行的存款主要有：普通定期存款、大额存单、协议存款、智能存款、结构性存款。结构性存款限制后，中小银行吸存压力明显加大。暂停结构性存款的中小银行，要么继续申请衍生品业务资格，然后发行结构性存款；或者改用其他存款方式，比如存单。
大额存单是商业银行面向个人、企业和机构客户发行的电子记账式大额存单。它是一种具有标准化期限、最低投资要求和市场定价的存款产品。个人投资者认购的定期存单起点金额不低于20万元，机构投资者不低于1000万元。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个品种。根据央行相关规定，存单纳入存款保险。
大额存单与定期存款相比，具有起点高、利率高、可转让等优势，风险水平与定期存款相当。
中国人民银行发布的货币政策执行报告显示，根据2018年金融机构审慎评估结果，发行大额存单的机构由543家增加到1197家。数据还显示，今年前三季度，金融机构累计发行存单26950张，总金额6.51万亿元，同比多增16862亿元。其中，三季度涨幅占比41.29%，超过40%。
2018年已经进入倒计时。在资金紧张、利率市场化加速等多重因素影响下，部分银行纷纷上调存单利率，推出80万元、100万元及以上门槛的“超级存单”。
据媒体报道，浦发银行近日上调大额存单利率，各品种均较央行基准利率上浮52%；广州农商银行也上调了个人存单利率，最高比央行基准利率上浮55%。
报道还指出，许多银行将存单的介绍放在营业厅的显著位置。
20万门槛存单利率普遍下降。
融360数据显示，11月20万元门槛的大额存单利率普遍下降，3年期的大额存单利率全线下跌，高门槛的大额存单利率小幅上涨。
融360监测的11月末各大银行20万元门槛存单利率显示，1个月平均利率1.615%，3个月平均利率1.626%，6个月平均利率1.921%，1年平均利率2.237%，2年平均利率3.122%，3年平均利率4.113%，5
图片来源：融360网站
对比10月份的数据可以发现，3年以内的存单利率全线下跌，仅5年期利率环比上涨。
门槛越高，利率越高。
据银行工作人员介绍，存单利率由各家银行自主制定。同一家银行同期内利率最高，存单利率最高。
融360分析师表示，购买存单的最低门槛为20万元，但大部分银行都推出了门槛更高的“超级存单”，包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元和200万元
对于储户来说，如何选择大额存单？
融360分析师建议尽量选择2-3年期的存单。一年以内的存单利率太低跑赢货币基金，5年期的存单期限太长，和3年期的存单差别不大。个别银行5年期存单利率甚至低于3年期存单。
另外，大额存单可以按档计息，各家银行按档计息的规则差别很大。
比如有的银行存3年期存单，持有一年就可以提前支取，购买时可以按照1年期存单利率计息；有的银行靠央行基准利率；银行存款也有很多种，一种是按照票面利率扣除一定期限的利息，一种是依靠定期存款的利率。
融360分析师提醒储户，在购买存单前，不仅要关注存单利率，还要通过文件了解提前支取存单是否可以计息以及如何计息。(中新经纬APP)
