我的朋友阿强最近向我抱怨，
说他老婆太“心软”，
他们夫妻想一年存10万，存三年。
然后找一个理财的门路,投资所有的钱，当他的儿子长大后，成为他的教育金。.
儿媳妇阿强想把钱存在银行定期,并保管好。
然而，“越存越少”.觉得银行只会对阿强感兴趣
我碰巧看到所有主要的保险代理人都派开门红产品,
(图片来自互联网)
利率远超5.0%，还保本，限量发售,这么好的机会你在等什么？肯定买！
当我听到这些，我很快说服了阿强，
你不知道的开门红的水有多深,
今天，我们打开了三个大公司最畅销的产品：
新耀东方[中国人寿保险]
金瑞人寿21〔中国平安〕
新世成[太平洋保险]
真的有那么好吗？值得不值得买，要看评价。
N1。给产品开个好头真的有那么强吗？
我们先来看看开好头的产品的保障信息：
(点击查看大图)
“老三家”今年开了个好头，还是老套路。
这是短期返还型主险+万能账户.的结合
这种标榜早回款，快回款的产品，看似很灵活，其实真实收益低得可怜...
举个栗子：
阿强为他三个月大的儿子买了保险，
3年每年交10万。
三种开放式产品的主要保险收益：
(点击查看大图)
不惊讶？不惊讶？
收入最高的是：中国人寿的鑫耀东方，总收入34万左右，1.75%的收益率也只能打得过余额宝。.
但有人可能会说，别人的这些产品，除了主险，主要在万能账户,赚，钱可以存到复利计息。.
万能账户，才是开门红产品最大的“坑”。
万能账户有2个参考收益率：
1.保底利率：是写在保单合同里的，而且是100%可转换收益。
这是目前2.结算利率：,保险公司的实际结算利率，可能每个月都有变化。
宣传的5%指的是结算利率。
(点击查看大图)
在这里，我们必须把重点放在保底收益.越高越好。毕竟这是我们能拿到的钱。
如果返还的钱自动进入通用账户二次增值,你能得到多少收入？
以阿强为例：
阿强为他三个月大的儿子买了保险，
每年交10万，交3年，20年后，
儿子20岁能拿多少？
(点击查看大图)
金瑞人寿21结算利率为5
%，但实际收益不如结算利率4.6%的鑫享事诚的高，很显然，宣传的5%收益，不是真能拿到手的钱。
所以保底利率很关键，建议大家挑选保底收益高的产品。
而这三款开门红产品，20年后保底收益最高也就2.26%，表现都很一般。
N2、比一比，开门红值得买吗？
我挑选了市面上一些保底3%的产品，一起对比：
如果万能账户的结算利率能维持在4.5%，收益确实很不错，
但这都是假设，未来几十年能不能拿到，谁都说不准。
而且从长期的历史数据来看，结算利率在3年左右基本都会下调，能回涨的几率不大。
在这我就不推荐产品了，只想给大家一点小建议：
如果看重保底收益：
光大永明钻多多，持有20年以上，保底收益能稳定在 3.3%~4%，收益非常可观。
如果看重公司名气：
国寿的鑫耀东方，是这三大保险公司开门红里，收益算好的，
按演示利率测算，第20年就能达到3.96%的收益，但要注意这个收益并不确定，只是个理想值。
如果看重灵活性：
和泰人寿金多多，是一个独立的万能账户，不用等到主险返钱才投进万能账户，
能随时加保，随时领取，可以当做一个不断增值的活期账户~
总的来说，想要附加万能账户的组合搭配，有更多更好的选择，没必要死盯着开门红产品不放。
N3、避免踩坑，这点很重要！
年金险本质是一种理财工具，
和其它理财产品相比，年金险最大的特点是足够稳定、安全，适合作为有目标的长远规划。
所以，阿强想把儿子未来的教育金投开门红产品，
是因为他听到开门红是年金险，能保本保息。
但市面上符合他需求的产品有很多，比如增额终身寿、少儿年金险等，
而且保障收益，比开门红产品高得多。
其实阿强有理财的意识，但奈何“财商”不够，
简单来说，财商就是指一个人和钱打交道的能力；
财商教育的意义就在于，逆转我们的理财思维，也增加我们增值财富的其他道路；
钱，三分赚，七分理，这句话不无道理。
没有理财知识就盲目跟风投资理财，就很容易踩坑，特别是理财小白，
像分红险的套路，已经是老生常谈的事了，但每年依旧有不少人掉坑里...
真有打算买年金险的朋友，一定要明确自己的需求，再做决定，千万不要跟风购买。
更多保险干货，关注@保之道，私信回复"福利"领取；
如果你喜欢我的文章，不妨点赞、转发、收藏一下哦！
