今天J，我们来谈谈快速回报年金万能组合在家庭资产配置中的地位和匹配需求。
标准普尔。普尔象限图大家都很熟悉。更负责任的保险代理人会告诉你，储蓄保单扮演的是第四象限的角色。
但是，如果我们把速返年金万能放到图中，会发现其实是在第三象限和第四象限之间。
保本稳健增值的保本利息适当在第四象限；而保底利率以上的不保证收益部分，则其实是跨越到“风险投资账户”的。
教育、婚姻和养老保障了我们和孩子的基本生活要求。这笔钱应该有一个最低限度的安排,而不是每个家庭资产配置的刚需.因此：
如果你已经为这部分刚需资产配置做好了足够的准备，或者有其他可靠的解决方案，近期手头有一些闲钱，想为未来二三十年甚至更长时间做一个有计划的长期储蓄，需要本金安全，希望有更高收益的可能，同时也接受可能的收益不高.那么，选择一个好的开始吧。
快速返还年金是万能的
是合适的。
什么产品好？
因为收益是不确定的，政策几十年后的实际收益，现在神仙也不知道哪个最好。
选择时要考虑哪些因素？
业内有以下标准可供参考：
固定回报年金福利：
很好理解，相当于进入了万能的保费基数。
万能险保证利率：
目前在售的万能险保证利率还没有超过3%。尽量选择保障利率为3%的万能险，对未来的“最坏打算”会更理想。这个标准很重要，因为未来几十年利率整体的趋势下行，已经是几乎公认的判断。
万能险结算利率：
这个可以在各保险公司官网查一下。往往在售产品结算利率在5%左右；远期利率的走势具有很大的不确定性，此标准仅供参考。
万能险类型：
万能账户设计为年金保险的，受134号文限制提取，即每年提取金额不得超过已缴保费的20%；如果设计的是终身寿险，规模可以不受限制选择。
灵活性大，用钱方便。但前期过度提取也降低了强制储蓄的约束，影响了后期保单的增值。
另外，有些人更看重万能账户进出的手续费和持续奖金。在其他因素都相同的情况下，这可能是你做决定的最后一根稻草，但不应该作为主要的决策指标。其实市面上大部分产品差别不大，第六年之后就不会有成本了。而考虑用保单来规划资产，本来就是为了长远考虑。
怎么比产品？
最准确的方法是计算IRR，但IRR的计算也有其局限性，即IRR的计算迟早会考虑到资金的回报时间。如果钱出得早，IRR肯定更高；但其实年金回归的时候我们不需要钱，而是需要享受万能的二次升值，如果二次增值不理想，因为早返还而拉高的IRR实际意义就会大打折扣.
因此，本文采用了最简单易懂的方法：同一保单年度的总收益来比较产品。比较的对象包括：
财富金瑞20强
国鑫香之尊
中国人民保险华凯傅贵公司
太平财富直营
新华汇添富
为什么选择这些？
因为保单是实际收益，对结算利率非常敏感，所以如果想投保，建议首选资产管理能力、投资能力强的保险公司。都是知名大公司，才有可比性。
保单总利益
这是最重要的考虑。我们还是以一个每年缴费20万，缴费3年的0岁女孩为例，选取几个有代表性的年龄段，用图表说明政策的好处：
16岁孩子上高中，政策福利开始起飞；
22岁本科，需要钱出国留学；
30岁大致是结婚年龄，需要一些嫁妆；
45岁可能经历中年危机，可以提供一些保险金；
55岁的孙辈成年了，学业和创业都需要支持；
65岁，到了法定退休年龄，要准备钱养老；
80岁时，他们将进入核心养老期；
95-106岁，大致是这一代人保守的预期寿命。
从中档、高档利率演示考察，按比率说，各家的产品相差都不大，选择哪家的产品，都没有绝对的对错。
当然，从绝对值上，还是会有不小的差异，参考图表便可得知。
并不存在某家公司的产品“秒杀”市场同类产品的问题，如果有业务员这样说，甚至劝您退保别的公司的同类产品买他的，只能说这样的人要么在专业水平上是个小白，要么为了挣钱不择手段，良心有问题――把您家的保单服务交给他们，可能是一场灾难。
但中档、高档利益是不确定的，想要更可靠的“最坏的打算”，建议大家要优先选择保底利益最好的产品。
可见，人保寿花开富贵，保底利率明显高于其他产品。
灵活性
如上五款产品，人保和新华的关联万能账户为年金险；平安、国寿、太平为终身寿险。
如果比较在意20%的提取限制，方法一是选择优先配置万能为终身寿险的产品；方法二是选万能险年金，分多单投保，用钱的时候退保其中部分保单。
另外，您也可以以保单账户价值的80%申请保单贷款，解决短期着急用钱的问题，此贷款不影响万能险复利增值。
以上是我对开门红年金做的功课了，分享给大家。当然可能会忽略一些细节，欢迎各位留言补充、友好交流！
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