长期以来，银行理财因收益稳定、风险低而备受青睐。但最近两年，传统的银行理财收益逐渐下滑，净值型理财和结构性理财产品层出不穷。在这样的市场条件下，还需要在资产配置中配置银行理财产品吗？分配如何实现收益最大化？
1 预期收益怎么看？
理财产品的收益在到期赎出之前都叫预期收益。's传统的银行理财在计算预期收益时会考虑到所有可能的违约情况，在大多数情况下，预期收益是会实现的。一般有三种方式来描述收益：预期收益、目标收益和业绩比较基准。这三个名词都是指未来可能达到的收益。最重要的要看收益条款里有没有苛刻的条件。
预期收益并不是越高越好。银行发行的产品预期收益越高，风险越大。有可能这类产品拿不到更高的收益，但也只是意料之中。
小窍门
去银行买理财产品，不要选择收益最高的，而应该选购买收益率水平特别集中的。目前银行理财产品收益率大多集中在百分之四点几的水平，买这类产品就可以。
2 购买银行理财产品能抗通胀吗？
目前，居民消费价格指数(CPI)涨幅为2%至3%。但是，即使在银行买了4%以上收益率的银行理财产品，也无法抵御通货膨胀。这是为什么呢？
CPI是各种消费品的加权价格指数，但是大家都会有一个物价水平的感觉，也就是通货膨胀率的感觉，通常和GDP增长率差不多。在这种情况下，大家都认为买抗不了通胀，确实是实际情况。
小窍门
通过资产配置方法抵抗通货膨胀。其中可以有银行自己发行的理财产品，也可以有银行代销的一些公募基金的理财产品。如果配置了收益率5%到10%的产品就很不错。
3 为什么一定要配置银行理财产品？
不管银行理财产品是必须配置的。,的人有多富有，他们总会用上一两年的钱。所以三年内要用的钱必须配置到债权类资产，也就是国债和货币基金。适当配置一些银行理财和债券基金，把可能会用到的、不想在投资过程中亏损的资产放进去。通常可以配置三个月或者六个月的银行理财产品，锁定期限不长，需要用钱时候方便取用。
那么，在配置资产时，银行理财产品的合适比例是多少呢？
小窍门
用80减去当下的实际年龄，假设今年25岁，用80减去25，得到55，即55%的资产配置在股权上，其它部分配置在债权类产品上。年龄越大，能够配置在风险类的资产要越少，债权类产品要越多。
4 外币理财能买吗？
现在很多人关注外币理财。外币融资有两种：一种是存款。按照规定，一个人在银行定期存款50万，由国家担保，到期还本付息没有风险；另一种是美元银行理财。即使收益率能达到4%，也很高了。我们应该密切注意其中的风险。我们要好好看看合同上有没有规定必须满足一定的条件才能有这样的福利。
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责编：张慧娟
编审：刘志军
素材来源：经济之声 《财富雅谈》
部分图片来源：IC photo
