才经历了互联网人身险新规调整，重疾险彻底洗牌。盘点最新成人重疾险十步走。 　　

　　

　　网上主要有8种重疾险。线下重疾险太多，有销售区域限制，不一定适合所有人。 　　

　　

　　即将推出的无忧生活2022等8款产品： 　　

　　

　　 　　

　　

　　十步走结合成人重疾险配置思路依次说说这几款产品。文章比较长，可以根据个人情况跳过去找对应的部分。 　　

　　

　　第一，买重疾险要注意买重疾险第一步：做好产品定位。。 　　

　　

　　从2020年开始，人们感觉重疾险越来越贵了。这里有风险费率调整的因素，但更多的是产品“越来越重”。 　　

　　

　　最早的重疾险，只提供重疾险。后来逐渐增加了轻、中、重疾病特殊年龄关怀基金，中、轻疾病关怀基金，以及重疾恢复基金、二级防癌等特殊重疾保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这也是一种变相的捆绑。这种产品结构趋势提高了客单价，也容易给我们带来潜在的风险：核心保障的保额不够.保险第一定律：保额不足，保障无意义。 　　

　　

　　其实重疾险包括重、中、轻疾病就够了，已经适合90%以上的大众了。我把这种产品叫做基本重疾险。 　　

　　

　　在此基础上，净值较高的家庭可以考虑为特定年龄增加额外保障(60岁前的护理金)或为特定疾病增加额外保障(二次防癌和二次心血管疾病)，属于保障升级。 　　

　　

　　我就按照这个思路来定位每一款重疾保险，分别描述。买重疾险第二位：分析产品细节 　　

　　

　　经过几年的公众推敲和洗礼，重疾险条款中的“坑”越来越少，有坑的产品基本没有生存空间。在分析产品细节时，主要看保障概述、免责条款和疾病定义。前两项主要看等待期，初诊定义，豁免范围，保障细节等等。 　　

　　

　　疾病定义有两种：重症和轻症。前28种重疾是标准定义，占理赔率非常高，出现问题的可能性非常小。只需关注几种特殊疾病的年龄限制。 　　

　　

　　轻中度疾病需要更多时间。有标准定义的疾病只有三种，而原位癌等轻中度疾病的高发病率没有统一性，需要仔细分析。 　　

　　

　　买重疾险第三位：注意健康告知的好产品是由顾客选择的。我们可以看到那些眼花缭乱的重疾险保单，保证价格低廉，但是他们的健康信息也是非常严格的，并不是每个人都符合投保标准。这时候就要学会平常心看待，退而求其次，选择除了核保之外，还可以标或增的产品。没办法，重疾险是按照风险概率定价的。 　　

　　

　　好了，科普完了，言归正传，做今年的产品盘点。 　　

　　

　　二。基本重疾保险产品 　　

　　

　　截至2月中旬，适合基本互联网重疾险，只推荐这两款。泰国超级玛丽6号和郭芙达尔文6号。 　　

　　

　　他们很灵活，只能选择“重轻症”保障，适合绝大多数学生。以50万保额终身，30岁投保，30年缴费为例。两款产品价格基本相同，男性每年5600元左右，女性5100元左右。两款产品对高发中轻症的覆盖很完整，还对重疾有额外的“复原”保障： 　　

　　

　　超级玛丽6号： 　　

　　

　　60周岁前首次确诊重疾，间隔3年后再次患同一种(持续状态除外)或不同种重疾的，按基本保险金额的80%赔偿。 　　

　　

　　是相当“小”的二次重疾和二次防癌的变种。 　　

　　

　　达尔文6号： 　　

　　

　　60岁前确诊第一次重疾，激活第二次重疾保险，但保额wa 　　

　　

　　超级玛丽6号甚至可以“卸载”重疾恢复保障，价格进一步降低。 　　

　　

　　如果你的预算充足，可以增加一些保障。不建议十步加关怀金，而是加“癌症额外保障”。 　　

　　

　　癌症在保险中俗称“重度恶性肿瘤”，约占重疾险理赔的70%，是最大的一项理赔，而且癌症比较复杂。 　　

发率很高，对癌症特殊加保是有价值的。

　　

两款产品的癌症特殊保障差异：

　　

超级玛丽6号

　　

首次确诊癌症间隔365天后，如果癌症状态持续，赔偿40%保额，最多给3次累计120%保额。注意每次都要求365天间隔。

　　

达尔文6号

　　

首次确诊癌症间隔3年后，如果癌症状态持续，赔偿100%保额；以后每隔3年间隔期，只要有新发或转移的癌症，都能再赔100%保额，不限次数。

　　

这是完全不同的两种癌症特殊保障：一个间隔期短、每次保额低；另一个间隔期长、每次保额高，各有特点。

　　

附加这项保障后，超级玛丽6号加价17%，达尔文6号加价20%。

　　

三、升级型的重疾险

　　

一共四款，除了超级玛丽和达尔文，还有和谐健康喜乐保、国富人寿无忧人生2020。

　　

同学们能看到差异：这些产品加上了重疾和中轻症关爱金。

　　

先说价格：以50万保额保终身、30岁投保、30年缴费为例，男性保费每年在7200-7500元之间，女性在6800-7400元之间。四款产品的核心差异：超级玛丽6号

　　

60岁前，重疾额外赔偿100%保额，中症额外赔偿20%保额。

　　

达尔文6号60岁前，重疾额外赔偿100%保额，但投保的前5年确诊，只额外赔偿80%保额。

　　

达尔文只对重疾有关爱金保障，是四款产品里增加最少、加价最低的。

　　

和谐健康喜乐保

　　

61岁前，重疾额外赔偿80%保额，中轻症各额外赔偿15%保额；61-65岁，重疾额外赔偿50%保额。喜乐保的关爱金延长到了65岁，保障时间更长，价格也是最高的。除了这些，喜乐保还对5种病设计了长期护理金，61岁前确诊就能拿到，每年10%保额，最多5次。

　　

这5种：严重脑中风后遗症；严重阿尔茨海默病；严重原发性帕金森病；植物人状态；瘫痪。

　　

无忧人生202060岁前，重疾额外赔偿80%保额，中症额外赔偿25%，轻症额外赔偿15%。

　　

喜乐保和无忧人生的癌症特殊保障和达尔文相似，但保额更高，喜乐保只能同时附加癌症和心血管的多次保障。这样呢，基础型和升级型总共推荐四款产品，十步都介绍完了。

　　

剩下的吉瑞保、I无忧、I保、凡尔赛Plus，因为捆绑寿险，不是大众型产品，不推荐。

　　

四、核保宽松的重疾险开头十步讲过健康告知，很多高性价比的产品，健康告知都很严格。

　　

上面的四款产品里，超级玛丽还好些，达尓文和无忧人生2020的要求都很高，咱们投保时可要仔细看清楚。如果买不了上述四款产品，别担心，还有两款核保特别宽松的产品：

　　

　　

她俩都捆绑寿险，所以没做第一推荐，对健康异常体来讲，她们非常友好：

　　

凡尔赛Plus

　　

属于升级型重疾险，保障项目很多，她的核保优势：

　　

　　

而且外籍人士也能投保。

　　

人保 I 无忧I无忧除了捆绑身故返保费外，其它倒是灵活，但中轻症保障较弱，不建议附加。

　　

她的核保优势：

　　

第一点：不问以前的体检异常。

　　

　　

你可能很久都没去过医院，但很难不每年体检，总有些奇奇怪怪的异常项目，让我们投保重疾险时非常麻烦。

　　

如果健康告知中没问到，又没问体检异常项目，我们就不用告知了。

　　

第二点：既往症询问宽松。

　　

一些常见病没问，比如甲状腺疾病，只问了甲状腺结节，甲亢甲减没问；再比如：脑短暂缺血、心律失常、脂肪肝、肠胃炎、泌尿系统结石、肾囊肿肾结石等都没问，特别宽松。

　　

第三点：乳腺结节核保宽松。

　　

　　

关键是第三项：最近一年BI-RADS分级3有机会正常承保，而其它产品最好只能除外承保。

　　

第四点：乙肝疾病核保宽松。

　　

　　

乙肝小三阳、小二阳，只要肝功和肝脏超声正常（或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝），就能正常投保。

　　

五、总结一下不知不觉已经3000字了，一谈到重疾险的配置，就忍不住想把自己知道的都倒出来。

　　

还是简单归纳一下：

　　

90%以上的同学选择基础型重疾险足够了，我推荐超级玛丽6号和达尔文6号；

　　

如果预算充足，我建议首先加保癌症特殊保障，然后再考虑升级型重疾险。

　　

身体情况特殊，不符合推荐产品健康告知要求，不用担心，可以选择人保I无忧或者同方凡尔赛Plus，把保障加上最重要。

　　

好啦，2022年的成人重疾险盘点就到这里，如果还有问题，评论区留言吧！