不减，就动摇不了增加寿命这个基本菜。 　　

　　增加寿命的有两点：死亡时的寿险金额和相应的现金价值。 　　

　　在成长过程中，如果需要钱，有三种方式：保单现金价值贷款、退保、减保。 　　

　　保险减少其实就是“部分退保”。比如寿险保额减少20%对应现金价值减少20%，那么保额和现金价值都相应减少。 　　

　　以前有个朋友问我： 　　

　　为什么在增加终身的合同中没有发现减保的描述？ 　　

　　2020年12月31日，银监会发布通知，指出复星保诚、同方环球人寿、华泰人寿提交的某些增额型终身寿险产品可以灵活减额，没有比例限制，存在“长险短行”的风险。 　　

　　从那以后，完全灵活地降低保险，并把它写进保单条款，就变得不可能了。 　　

　　目前，保险公司一般会以两种方式处理保险减额。 　　

　　1、依然写入到保单条款里，但是会在减保比例、时间上做出限制。 　　

　　2、不写入保单条款里，而是在保全运营规则里，一般限制很少，满足最低限额就行。 　　

　　第一种是万无一失的，适合在意减保功能，谨慎且能接受减保限制的客户。 　　

　　会如何限制？看看几种常见的保险减少规则： 　　

　　（1）年减保不超过累计所缴保费的20%。很好理解，总保费10万，每年减保最多2万，是固定的。 　　

　　（2）年减保不超过当年度初累计所缴保费的20%。对我们不太友好。随着保额的不断减少，年初保单累计缴纳的保费会越来越低。所以我们能减少的保额也会减少。 　　

　　这个（3）年减保不得超过投保时基本保额的20%。和总保费一样简单固定，基本保额就是投保时的定值，只和这个值有关。最快5年期的保险减少是最灵活的。 　　

　　当我们在（4）年减保不得超过当年初基本保额的20%。,申请保险时，我们会有一个基本的保险金额，当它没有减少时，它将保持不变。第一次减保最高减20%，之后再减基本金额，第二次减保只减剩余基本金额的20%。 　　

　　现金的价值是相同的，相对于剩余现金价值的最大值减去20%。 　　

　　对于上述第一种写条款的情况，我们在减保的时候按条款就可以了。 　　

　　而对于第二种虽然很灵活，但不写入保单条款的情况，很多朋友会有疑虑：未来能够减保吗？ 　　

　　坦白说，和增保一样，未来很有可能会限制减保。至于如何限制，依据什么规则，可以参考第一种情况下的几个20%的规则。 　　

　　但是大概率只会限制，并不是说不允许减保。对于保险公司来说，降低保额比增加保额要好得多。未来利率下行，我们涨的越多，保险公司压力越大。我们减得越多，保险公司的压力就越小。 　　

　　所以以后监管机构和保险公司都会欢迎我们的减保。 　　

　　最后，我想对看了我文章的朋友和客户说几句话。 　　

　　无论是增保、减保、返还速度、现金价值收益，监管趋严都是政策趋势。 　　

　　但这动摇不了增加寿命这个产品的基本盘，也不影响它作为中长期储蓄产品.的优秀、安全、确定、终身复利 　　

　　如果你为孩子或者自己的养老存钱，每年20%的保险减免完全可以满足大部分人的需求。有一定的限制是好事，避免钱过早花光。而且保险减少的钱也是一种损失，再加进去就比较困难了。 　　

　　如果真的遇到紧急不可抗力情况，也可以选择退保，拿回全部现金价值。 　　

　　所以问题不大，就酱！