题记：每个保险都有坑，只是坑的大小不同。静哥帮你选。 　　

　　常青树(优选版)是华夏人寿2020年推出的一款返本分组多次赔付重疾险组合，由监理接手。主要通过线上线下渠道销售，提供重疾、身故、轻疾、中疾定期保障。 　　

　　该产品分析如下： 　　

　　大坑一、强制捆绑身故 　　

　　重疾险主要解决疾病带来的财务问题。主要思想是低保费煽动高保额，包括身故责任。较高的价格不利于高保额。 　　

　　对于大多数人来说，不建议配置身故责任的重疾保险。即使要配置，也建议权衡价格和品牌，选择性价比高的产品。 　　

　　大坑二、分组多次重疾险不是首选 　　

　　60岁以前，癌症占特定疾病理赔的45%-50%，60岁以后，癌症占特定疾病理赔的80%。60岁以前，女性癌症占重疾理赔的80%，60岁以后，癌症占重疾理赔的60%。所以癌症两次赔付很重要。 　　

　　但是如果多次赔付重疾险，每组疾病只能赔付一次，也就是说癌症只能赔付一次。建议优先考虑癌症两次的重疾险。 　　

　　大坑三、返本功能溢价严重 　　

　　主险的满期保险金提供保险80岁且无重疾时返还本金的功能。该功能溢价严重，使得产品价格偏高。这种返本功能看似诱人，其实收益并不高，而且如果发生重疾，保费也不再返还。最好选择不含回款的产品，增加重疾保障额度。 　　

　　大坑四、高发重疾定义严格 　　

　　严重I型糖尿病有严格定义和宽松定义，满足以下三个条件之一即可支付： 　　

　　已经发生增生性视网膜病变；治疗心脏病必须植入心脏起搏器；已经在保险公司批准的医院进行了从脚踝或脚踝以上对一只脚进行医学上必要的截肢。但是这个产品需要满足两个条件中的一个才能得到补偿。对于有糖尿病家族史的人来说，需要引起重视。 　　

　　大坑五、缺乏30年缴费期间 　　

　　买重疾险，缴费年限越长，单次缴费压力越轻。缴费期间如遇疾病，可免除保费。一般来说，交30年比较好。当然，35岁以上的人通常不能选择缴费30年。 　　

　　小坑一、轻症隐性分组 　　

　　该产品对2种心血管、2种脑部、3种眼部、2种耳部.的轻度疾病进行了隐藏分组 　　

　　比如两种心血管疾病，分别是“轻度急性心肌梗死”和“冠状动脉介入治疗”。如果其中一种疾病支付了轻症，剩下的一种发生了，不能再支付。因为主流的重疾险都有隐性分组，所以这个问题被归为小坑。 　　

　　小坑二、中症责任赔付比例过低 　　

　　这个产品的赔付率只有50%，赔付率比较低。目前市场上有很好的重疾险，中病赔付比例可以达到60%以上。 　　

　　小坑三、高发轻症病种定义严格 　　

　　这种温和产品中的原位癌需要手术切除才能支付，并且可以支付松散定义的产品诊断。 　　

　　另外，慢性肾功能衰竭's相关指标异常需要180天才能赔付，宽松产品指标需要90天才能满足赔付条件。 　　

　　配置建议 　　

　　以上是这个产品的主要问题。总的来说，这款产品坑多，退货功能的存在导致产品组合性价比低。建议你看看其他产品，再综合权衡哪个产品更适合你。 　　

　　兄弟：中国的准精算师；过去6年，在国内大中型保险公司工作，负责产品研发；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。 　　

　　【写在最后】 　　

　　如果以上内容对大家有帮助，记得给景哥点个赞。如果我的分析还是不能帮你系统的梳理出如何配置保险，你可以私信回复“咨询”获得与京哥一对一咨询机会。