这几天太难过了。 　　

　　

　　我每天上班都听着同事的叹息声。 　　

　　

　　许多同事早上见面时会问：你跌多少？你割肉下车了没？。 　　

　　

　　主要是因为春节以来基金市场苦不堪言。 　　

　　

　　很多人不仅赔了前一两年赚的钱，还投入了本金。 　　

　　

　　更让人担心的是：基金都不稳了，还有其他稳妥的理财手段吗？. 　　

　　

　　一、基金暴跌的事儿 　　

　　

　　岁末年初，很多同事都希望在新的一年里赚更多的钱，却被迎面而来的打击打了个措手不及。 　　

　　

　　这一击就是基金暴跌. 　　

　　

　　无论是去年的热点白酒、医疗、新能源、芯片，一个比一个跌得惨。 　　

　　

　　之前在支付宝收过一些热门资金。让我们来看看： 　　

　　

　　 　　

　　

　　名字我就不说了~ 　　

　　

　　你可以看到3月9号，这些基金那是一片绿。. 　　

　　

　　这种钥匙绿已经不是一天两天了，而是持续了很久。 　　

　　

　　以为我虚张声势，不信？ 　　

　　

　　我选了其中一只基金，选了近一个月。让我们来看看： 　　

　　

　　 　　

　　

　　从2月份开始连续下跌，中间可能会有小范围的涨跌，但是整体还是呈现下跌局面. 　　

　　

　　我有点心疼那些把老婆的书放在基金里的人。 　　

　　

　　根据wind(金融数据和分析工具服务商)的数据： 　　

　　

　　截至3月8日，自牛年(2月18日至今)以来，近5000只股票型基金的平均收益为-11%,其中595只亏损超过20%. 　　

　　

　　这意味着大部分市民都被割了韭菜。 　　

　　

　　太好了，别指望宝马轿车了，我们看看自行车吧。 　　

　　

　　很多朋友都说了这是怎么回事。 　　

　　

　　不是都说基金看长线，稳赚不赔的吗，怎么我就跌成了这样？ 　　

　　

　　实际上，这是真实的基金市场. 　　

　　

　　为什么这么说呢？ 　　

　　

　　因为基金市场是和股票市场挂钩's. 　　

　　

　　基金就是我们把钱募集到基金公司，然后专业的投资人(基金经理)来管理这些基金。 　　

　　

　　他们会把我们收上来的钱放在一起，去市场上买卖股票等金融产品赚钱。 　　

　　

　　在金融市场上，股票等金融产品的价格不断波动。 　　

　　

　　一方面是基金经理对市场的判断；另一方面，低价买入，高价卖出赚取差价；买的股票和其他产品会有分红. 　　

　　

　　基金主要靠这两部分收入赚钱。 　　

　　

　　但是再专业的人士也不可能完全能够预判市场的走向(甚至沃伦巴菲特)。 　　

　　

　　基金经理真的稳赚不赔还需要给人打工吗？我已经是自己的老板了。 　　

　　

　　所以，我们在做任何投资理财的时候都要理性看待. 　　

　　

　　毕竟，只要投资就有风险，不要被当前的基金投资热冲昏头脑，带着积蓄冲上去。 　　

　　

　　最后被当韭菜割了。 　　

　　

　　我们必须学习 　　

trong>分散理财，也就是常说的“鸡蛋不能放在一个篮子里”。

　　

　　

二、要学会分散理财

　　

　　

这里的“篮子”是指不同的理财方式，基金只是其中的一个风险较高的“篮子”。

　　

　　

我们在之前的《35风险模型》中就提到家庭资产配置，并且总结出一张“家庭资产配置建议图”。

　　

　　

　　

　　

这其中就说了要把家庭资产分为5份，每份钱去干应该干的事情。

　　

　　

而基金就是属于“闲时博弈的钱”，只能占据家庭收入的20%以下。

　　

　　

而家庭收入的50%以上最好是放在“保命增值的钱”里。

　　

　　

这笔钱不能亏，必须得保本，而且必须得增值。

　　

　　

它可以用来买储蓄型商业保险、银行三年期定期存款、房产等等。

　　

　　

但是，房产的流通要看它的潜在价值，好的房子太贵，差的房子不好卖，起不到增值的作用。

　　

　　

而银行三年期定期存款更不用说，近些年来银行利率持续下降，未来可能会下降的更多，到时也起不到理财增值的作用了。

　　

　　

所以说到保本理财还是得聊聊储蓄型理财险。

　　

　　

储蓄型理财险既能保本又能增值。

　　

　　

现在上车了就可以锁定利率，未来利率不管降低成啥样，都不影响。

　　

　　

那储蓄理财险究竟是什么呢？大家可以看这篇文章：一文读懂「储蓄理财险」

　　

　　

储蓄理财险的种类很多，那适合我们的是哪种呢？别着急，容我继续说。

　　

　　

三、讲讲储蓄理财险

　　

　　

我们常见的保本的储蓄理财险有三种：养老年金险，增额终身寿险以及教育金。

　　

　　

分红型、返还型等虽然也是储蓄理财险，但是分红险收益不固定，分的多或少都是保险公司说的算。

　　

　　

而返还型保险虽然会返保费，但是前提是中间不出险，要是出险了就没有返还这一说。

　　

　　

只有养老年金险，增额终身寿险以及教育金，这三种在你投的时候就能看到你以后能够拿到多少钱（眼见为实）。

　　

　　

那么这三种有什么区别呢？下面我来说下。

　　

　　

1、养老型年金险

　　

　　

年金险其实有点像国家养老金。

　　

　　

现在存钱，以后到了约定时间开始领钱。

　　

　　

年金保险不是以小博大的投资，它更安全、稳定和持续。

　　

　　

而且它的收益是写入保险合同的，所以收益是有保证的。

　　

　　

但是与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期锁定的准备（也就是中途不能随时拿钱）。

　　

　　

2、增额终身寿险

　　

　　

增额终身寿险就是保额会增长的寿险，它最大的作用就是“理财”。

　　

　　

它的有效保额每年以复利进行增长，并且随时可以加保（存钱）、减保（取钱）。

　　

　　

减保所对应的是现金价值（账户里的钱）。

　　

　　

只要现金价值不低于保险公司规定的最低标准（一般来说就一两千块钱），就可以随时减保。

　　

　　

另外它的收益是固定且安全的。

　　

　　

因为它的复利增长是写进合同条款里的。

　　

　　

　　

某款增额终身寿险的保险条款

　　

　　

所以增额终身寿险就是安全灵活且收益高。

　　

　　

3、教育金

　　

　　

教育金只能保障一段时间（比如说保障到21岁或30岁），并不是保障终身的。

　　

　　

教育金的领取方式和年金险一样，都是到了约定的时间，领取一笔固定的金额，中间不能随时领取。

　　

　　

这个就像其名字一样，专门给孩子准备的教育金。

　　

　　

以上的三种方式，对于我们普通人来说，如果不是单纯为了养老或者教育的话，增额终身寿险是最适合的。

　　

　　

为什么呢？

　　

　　

因为我们理财追求的是灵活性。

　　

　　

增额终身寿险账户里的钱，我们随时能用。

　　

　　

不管是当做创业资金也好，还是给孩子当教育费也罢，我能在我最需要的时候是可以随时拿到的。

　　

　　

而年金险和教育金，就像是专款专用，只有在那个年龄段才能拿到一笔钱。

　　

　　

所以说，增额终身寿险是最适合我们普通人理财的。

　　

　　

当然，如果有人有一笔钱就是专门用来养老，或是给孩子存一笔教育费的，也可以买养老年金险和教育金。

　　

　　

好的养老年金险、教育金可以看这篇文章：利率下行时代，如何解决我们的养老和教育焦虑？

　　

　　

那么增额终身寿险的高收益和灵活性到底有多好呢？

　　

　　

四、增额终身寿险的优点

　　

　　

增额终身寿险主要的两大优点：高收益（复利增长）和灵活性。

　　

　　

一般增额终身寿险都是锁定利率，复利增长的。

　　

　　

锁定利率就是买的时候就在合同上写明利率是多少，以后不管发生什么情况都不会改变。

　　

　　

而复利增长就是把利息重新当做本金来持续增长，简单来说就是利滚利。

　　

　　

复利增值的威力是很大的，并且时间越长，收益越多。

　　

　　

举个例子，假如有100万本金，按4%复利增长滚动的情况下▼：

　　

　　

　　

　　

本金100万

　　

经过10年，变成148万，相当于单利4.8%；经过20年，变成219万，相当于单利6%；经过30年，变成324万，相当于单利7.5%；经过40年，变成480万，相当于单利9.5%。

　　

前期换算成单利可能不会很高，但是随着时间的推移，本金越来越多，增值的钱也就越来越多。

　　

　　

最后远超单利！

　　

　　

至于它的灵活性，我们同样举个例子：

　　

　　

老王，30岁（宝宝0岁），公司职员，收入还不错，老王老婆的收入一般般。

　　

　　

老王现在就关心两个事儿，一个是孩子的教育、一个是自己的养老。

　　

　　

于是给自己投保了一份增额终身寿险：增多多，每年交5万，连续交10年，共交50万。

　　

　　

　　

　　

老王在40岁时，把保费全部交完。

　　

　　

当老王45岁时，他朋友创业想拉他一起干，他觉得还不错，于是减保了20万投了进去。

　　

　　

当老王孩子18岁上大学时，老王每年减保3万给孩子当学费。

　　

　　

当老王到了60岁时，还能每年取5万当做养老金，一直到77岁，账户里还有1.4万元退保。

　　

　　

老王在创业的时候用到了这笔钱，在孩子教育以及自己的养老问题上，这笔钱也都起到了很大的作用。

　　

　　

这体现了增额终身寿险的最大特点：灵活性，在不同阶段都能起到不同的作用。

　　

　　

当然它还有其他的规划方式，大家可以根据自己的需求去做不同的用处，比如婚嫁金，旅游资金等等。

　　

　　

这就是增额终身寿险的高收益和灵活性。

　　

　　

那么，说了这么多，当前好的增额终身寿险有哪些呢？

　　

　　

大家可以去看下这篇评测文章：钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值？

　　

　　

写在最后

　　

　　

基金的下跌让我们知道，所谓的看长线，不会亏本的都是忽悠我们进场当韭菜的。

　　

　　

而真正能够让我们相信保本且有收益的，还是得白纸黑字把收益写进合同里的才可以。

　　

　　

大家觉得呢？

　　

　　

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