银行做两个业务，一个是收存款，一个是放贷，是货币的搬运工，赚的是中间的利差。企业有各种渠道、方法和手段从银行获得贷款。而我们最大的个人利益，最低最丰厚的只有一种贷款，那就是房贷。如果是在北京买1000万以上的房子，只需要首付20%，200万以上，可以贷款800万以上，利率不到5%。有时候公积金贷款的年利率只有3%-4%。这种利息是人生最值得的贷款。所以我建议你把房贷做的越久越好，这样你手里可以有更多的现金。 　　

　　我们的房贷大多采取的是还款方式，即等额本息还款。意思是你每月固定还款的金额。而且会持续30年。这时，你会发现你已经带了800多万元。30年后，你的还款总额将达到1600万甚至2000万元。那么对于不习惯投资的人来说，他们会想，天啊，我都给银行干了30年了。 　　

　　首先，它低于无风险利率 　　

　　其实我们还是挺划算的。银行贷款的利率会远远低于贷给企业的利率。大多数企业的银行贷款在8%-10%左右。而我们个人房产贷款，公积金在4%左右。我们的商业贷款大概是5%-6%。很明显，我们的钱是直接借给企业的。你可以赚取差价。有时候甚至我们可以无风险理财5%到8%，直接赚取利差。如果你坚持投资30年。你每个月等额利息还银行的钱，每个月还略有盈余。而且本金还在你手里。 　　

　　第二，投资商业。 　　

　　投资做生意的，资金和资本都很差。当你投资商业时，你需要向银行借钱，甚至向社会机构抵押贷款。他们中的大多数人支付的年化利息比抵押贷款利息的成本高得多。所以我们是拿着房地产的钱去投资，去做生意，这绝对是一种把资金成本降到最低的方式。 　　

　　第三，货币贬值。 　　

　　我国改革开放40年以来，从原来的富班到万户，到现在的一百万不算什么。可见货币在过去30年的贬值已经走了上百倍。如果你30年后只付银行两倍的钱。只要算一算，你就会明白你持有的货币资产。30年后，价值将增加一倍以上。 　　

　　比如万达集团的王健林，这么多年用大量银行资金发展自己的事业，最大的盈利就是资金的时间差。他贷款五亿开发的万达广场，现在身价几百亿，单笔资产增值就把他推上了中国首富的位置。而我们普通人还是关心我们银行贷款的房贷利息。 　　

　　第四，资产增值。 　　

　　现在中国房地产进入稳定平台期，会稍微放缓。随着国民经济的发展，让房地产市场回归理性，让房地产的价格与老百姓的生活水平和收入持平。但这个价值永远是相对的，因为房子毕竟是商品，不可能每个人都买得起，就像我们不可能每个人都买得起几百万的豪车一样。这是一个道理。所以我们不能否认，房子是中国人最大的资产，也是能容纳财富的最大资产。 　　

　　既然是持有财富的资产，就有资产增值的可能，会因为资产增值而获得巨大的利益。前40年，持有的房产增值远远大于银行的贷款利率。很多人买房三年后卖掉还银行贷款，赚了好几倍。那么，未来十年，大中城市的房地产仍将是能跑赢通胀的资产标的。虽然没有大的通胀，但肯定能跑赢通胀。 　　

　　总结一下：普通人一辈子能从银行拿到低息大额贷款的唯一途径就是房产贷款。所以我一直建议老百姓尽可能多的从银行拿出较长期的按揭贷款，做好资金的储备和分配，用于其他投资，其他生活开支和其他盈利项目。这个题目其实是：增加家庭财富的理财，我会在以后的专栏里讲。