投保前为什么要做健康告知？ 　　

　　对于保险公司来说，健康告知的主要目的是防止客户投保。有了健康告知的门槛，保险公司会全面了解客户的身体健康状况，根据健康告知信息预测客户发生意外的风险。如果符合预期，就正常覆盖。如果存在一些问题，将采取其他措施：增加覆盖面、扩大覆盖面、排除覆盖面或拒绝覆盖面。 　　

　　对于客户来说：如果没有健康告知，购买门槛低，人人都可以买这个保险。健康状况不佳的人患病的风险与赔付率一样高。这样一来，对身体健康的人就不公平了。因此，健康告知的目的是维护被保险人的利益。 　　

　　如何做好健康告知？ 　　

　　一般情况下，我们在投保重大疾病等具有健康保障责任的保险产品时，保险公司会向客户询问健康信息(包括投保前体检、健康信息、保险公司代理人的口头询问等。)，并根据投保人的信息对被保险人进行风险评估，核实是否承保。 　　

　　真实是被保险人必须履行的法定义务。被保险人必须如实告知保险公司其询问的重要事实，并如实告知，否则可能影响保险理赔。 　　

　　小贴士： 　　

　　一定要保管好自己的医保卡，因为健康告知书里有医院就诊和购药的记录，其中医保卡的信息记录比较特殊。如果是你的医保卡，不管谁买过药，所有记录默认都是你自己的。比如你用自己的医保卡给父母买糖尿病药物，药物会被投保人认为是自己的，保险公司可能会拒保。 　　

　　未如实告知有什么后果？ 　　

　　虚假信息主要有两种：故意虚假信息和重大过失虚假信息。 　　

　　根据中国《保险法》的规定： 　　

　　(一)投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失不履行如实告知义务，足以影响保险公司决定承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同； 　　

　　(2)投保人故意不履行如实告知义务，保险合同解除前发生的保险事故，保险公司不负责给付保险金，也不退还保险金； 　　

　　(3)被保险人因过失未尽到如实告知义务，对保险事故的发生造成严重影响的，对于保险合同解除前发生的保险事故，保险公司不负责给付保险金，但可以退还保险金。 　　

　　保险公司可以对上述两种未如实报告的情况作如下处理： 　　

　　故意说实话的后果：合同终止，保费不退。 　　

　　未如实告知重大过失的后果：解除合同后拒绝赔偿，可退还保费。 　　

　　有的客户可能会问，为什么我买别人的保险，他什么都不问？为什么我在你这里买保险要做健康告知？近年来，因健康告知引发的理赔纠纷屡见不鲜，部分客户未能如实告知，导致出险后无法获得理赔。因此，在购买寿险产品时，请务必如实告知自己的健康状况，不要轻信销售误导。 　　

　　影响投保的常见疾病 　　

　　第一种：结节、结石、息肉。 　　

　　第二种：心脑血管疾病(如高血压、糖尿病、心脏病、脑梗塞等。) 　　

　　第三种：囊肿，良性/恶性肿瘤 　　

　　第四种：先天性疾病。 　　

　　第五种：精神病或精神分裂症 　　

　　第六：子宫、乳腺、卵巢等生殖系统疾病。 　　

　　【案例分享】 　　

　　张女士于2019年12月12日购买了某保险公司的医疗保险，在保险公司提供的健康告知栏中勾选了“否”，包括： 　　

　　“被保险人目前或过去患有以下疾病：良性/恶性肿瘤 　　

　　张女士向保险公司索赔时，保险公司拒赔。根据张女士提供的住院病历：“被保险人有高血压病史5年，糖尿病病史3年”，可以证明张女士在投保前已患有高血压、糖尿病等疾病，且投保时未将上述情况告知保险公司。所以保险公司不会按照合同约定负责赔付保险金。