化解农村信用社不良资产风险隐患，既是守住风险底线、维护金融稳定的刚性要求，也是提升山西农村信用社支农水平、促进转型提质、实现高质量发展的重要基础性工作。因此，未雨绸缪，做好信贷资产预警，及时掌握贷款发放后的情况非常重要。近日，汾阳市联社本着“早发现、早干预、早化解”的原则，成功收回了一笔隐性不良贷款，及时“把信贷风险扼杀在摇篮里”，保全了信用社的资产。
案例介绍
2017年11月9日，马某向汾阳市兴华信用联社借款9.5万元，到期日为2018年11月8日，担保人为同村褚某。
2018年6月12日，20:15，借款人马某在当地发生重大交通事故，在事故中当场死亡。他才42岁，留给妻子没有经济来源，两个孩子还在上学。导致贷款面临无法收回的风险，成为典型的隐形不良贷款。
2018年6月12日20时30分，兴化市信用联社村镇联系人第一时间将借款人马某车祸死亡的信息交给了该社主任。该机构主任接到消息后，立即与发放贷款的两位客户经理联系，商讨化解贷款风险的办法，并达成一致。
2018年6月13日10时30分，俱乐部总监及两名客户经理到马家慰问其家属，并给他500元慰问金。他们关心地询问家庭的生活困难，并帮助他们找到解决办法，以增强他们对信用社的归属感。
2018年6月13日14时20分，该社主任、客户经理马不停蹄地前往担保人楚某家中，告知楚某尽快联系借款人家属还款。如果借款人不能还款，需要担保人还款。经过细心耐心平和的交谈，我做通了楚的思想工作，答应在最坏的情况下代他还贷。
接下来的几天，考虑到马家痛失亲人的痛苦，该机构并没有收回贷款，而是进一步完善了贷款催收办法的细节。
2018年6月17日9: 00，俱乐部总监带领客户经理参加马的葬礼仪式。
2018年6月18日9时，该社主任及客户经理再次来到楚某家中，与其商讨还款事宜，并告知其利息。褚再次表示，如果追偿无效，愿意代替借款人还款。
失去丈夫的精神打击导致马某妻子患病住院，经办机构没有对其施加还款压力，而是继续做担保人初某的工作。终于有了回报。2018年6月28日，邹主动向社会结清借款利息。
得知马某妻子出院回家后，社会部主任、客户经理、担保人初某第一时间前往马某家中慰问妻子。看到他的精神状态已经恢复，他们与他讨论了贷款的还款问题，并告诉他，如果贷款进入不良信用报告，他的贷款对他自己、他的孩子和他的家庭会产生什么影响。马的妻子说她家庭困难无力偿还，但从她的话语中，她意识到她愿意还钱。于是，接下来的两天，在主任的带领下，机关工作人员带着细心和负责任的态度前来收钱，做思想工作。
凡事都有回报！2018年7月2日12时30分，马某妻子与担保人邹某共同清偿借款，本息共计9.5万余元，其中马某妻子承担6万元，剩余款项由担保人邹某偿还。一个隐藏的不良贷款风险，通过兴化信用社员工的坚持和爱心，成功化解！
案例启示
近年来，随着外部经济环境的变化和信用社改革步伐的加快，不良资产的风险处置变得日益紧迫和困难。当贷款“生病”时，及时对症治疗，绝大多数不良资产可以迅速“治愈”，回归“健康”。结合这个案例
第一，做好“预防针”。在发放贷款前，对借款人和担保人进行详细介绍和充分沟通，告知其贷款需承担的义务、不良信用记录的影响，以及贷款逾期或意外发生后，农信社对借款人和担保人采取的措施。
第二，搭建“牵线搭桥”。无论如何化解风险，处置不良贷款，都会有稍纵即逝的“拐点”。一旦出现，及时抓住，风险是可以消除的。这就要求我们在平时与群众、兄弟单位保持联系，全面、广泛、深入地收集、挖掘贷款主体及其关联方包括亲属的重大业务变动信息，尽早掌握。上述案例，村里联系人的及时举报以及与保险公司关于保险赔付金额和资金到账时间的有效沟通，使我们能够及早发现并介入，增加了成功理赔的概率。
第三，用好“情感牌”。催收贷款是我们的职责，服务“三农”是我们的使命。因此，在收集的过程中，我们应该谨慎对待客户，根据人们的需求采取有效的方法。以上案例，我们及时将农信社的关怀和帮助传递给客户，让他们感受到农信社的温暖。在借款人感情脆弱的时候，加强担保人的执行力，通过担保人向借款人传导压力；同时，通过回顾与借款人、担保人签订合同的视频资料，用自己当初“严格遵守合同相关条款”的承诺视频，不断唤起和更新自己的良知和承担责任的勇气。
第四，搭建“后方营地”。作为发放贷款的主体，贷款发放后的贷后检查和跟踪是重中之重。做好定期和不定期的贷后检查和管理工作，及时了解借款人和担保人的情况。只有出现紧急情况时，才能根据平时情况及时制定催收方法。
化解不良资产风险任重道远。我们需要加强与各方的沟通与合作，抓住有利时机，利用各种力量化解信用风险，从而步入良性发展的轨道。
吕敦斌
