随着移动互联网的兴起，越来越多的自由职业者出现，如外卖骑手、快递员、网约车司机、短视频博主等。 　　

　　但这也带来了一个新的问题。 　　

　　这些人没有固定的工作单位，无法缴纳社保，这让很多人在各自的工作岗位上近乎“裸奔”。 　　

　　还记得美团高层在谈骑手保障的时候，说给骑手买社保会增加企业负担。骑手不是美团的员工，出了事不能直接负责。 　　

　　但是事情必须解决。后来相关部门出台政策，外地户籍也可以灵活就业缴纳社保(以前仅限本地户籍)。 　　

　　现在社保可以交了，本来是好事，但是有人觉得虽然可以自己交社保，但是因为没有工作单位，所以要交公司那部分费用的钱。 　　

　　以深圳为例，社保最低缴费基数为2360元。按照23%的缴费比例，总缴费为542.8元，其中公司缴纳15%为354元入统筹账户，个人缴纳8%为188.8元入个人账户。 　　

　　如果是灵活就业，统筹缴费比例为20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。 　　

　　但是灵活就业缴纳社保，统筹和个人部分都要个人承担。这样，一旦本金没追回来，老百姓就走了，岂不是损失很大？ 　　

　　而且马上就要延迟退休了。你要到65岁才能开始领取养老金，这相当于少领几年养老金。 　　

　　而且社保的缴纳政策未来大概率会调整，比如延迟缴纳到20年甚至25年。 　　

　　这样，领取养老金的年龄提高了，领取时间变短了。如果不领就死了，对于灵活就业的人来说，其实并不划算。 　　

　　我们可以通过一个案例来计算一下。假设某市社会平均工资6000元，最低缴费率60%，20年，退休年龄按现有基础延长5年，看多久能回本。 　　

　　65岁、60岁和55岁的退休时间分别为8.76年、9.88年和10.53年，对应的退休年龄分别为73岁10个月、69岁11个月和65岁7个月。 　　

　　其实对男性不是特别友好，寿命也没有女性长，但是比女性晚5-10年。 　　

　　当然社保是基础，也是要交的，因为从目前国内的大众理财产品来看，没有一款能比得上社保。我面前的表格数据没有计算每年的增长比例，如果计入每年的调整，回报时间会加快。 　　

　　但是，如果你现在年近50岁，退休时无法缴满，导致延迟退休，社保可能并不适合你。 　　

　　另外，现在很多自由职业者因为收入不稳定，都想用最近三五年赚的钱，或者暂时不用的一笔钱来存这个养老金。在这种情况下，他们可以选择商业养老保险。 　　

　　我们只需要把钱分成三年、五年，或者一次性存起来，然后约定到60、65岁开始领取，这样一直到老，只要活着就可以领取。 　　

　　更何况商业养老保险是你自己的钱。就算死了也收不到本金，没还完的钱还可以还给家人。 　　

　　社保只能把个人账户里的钱退回来，统筹账户的部分会贡献给国家。 　　

　　《社会保险法》第十四条规定：个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。 　　

　　所以，如果你现在年轻，积极缴纳社保，如果你有足够的钱，可以补充一份商业养老保险，会让你的养老生活更加舒适。 　　

　　而如果你年纪大了，又怕损失本金，可能是商业养老保险更适合你。