微信官方账号首发：找保险 　　

　　

　　5月11日，PICC健康在支付宝上推出终身防癌医疗险，保障续保，费率可调。该产品目前处于灰度测试阶段。如需获取产品链接，可在微信官方账号后台留言“终身医疗”。 　　

　　

　　1、背景环境 　　

　　

　　医疗险是保健型保险的主要险种，尤其是百万元医疗险，金额多为百万元起，报销上限高，备受消费者关注。 　　

　　

　　面对客户，一直建议客户先买意外险医疗险。因为它的低价格和高杠杆，每个人都要买百万医疗险。 　　

　　

　　医疗保险的最大的BUG,不仅让消费者担忧，也困扰着保险公司。 　　

　　

　　1）非保证续保.医疗险是一年期的短期保险，无论是投保时还是不连续投保时，核保都是所有险种中最严格的。消费者非常担心自己的健康状况是否符合健康告知。 　　

　　

　　2）停售风险.与保额和提供的服务相比，医疗保险的保险费承担着巨大的损失风险。如果产品丢了，停售是必然的。 　　

　　

　　一旦产品停售，消费者将无法持续投保，无论是保险公司还是消费者都不希望看到这种情况发生。 　　

　　

　　 　　

　　

　　4月2日，银监会发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(如需获取本通知，请在微信官方账号后台留言，长期医保费率可调整。在政策支持下，保险公司可以大胆开发长期医疗保险，消费者也不用担心出现情况后单独增加费用或者没有产品可买。 　　

　　

　　中国人民保险公司成立于1949年10月20日。新中国第一家保险公司，马先生的支付宝，也在改变中国。这次联手，率先推出一款终身保障的防癌医疗险。虽然只是防癌医保，但已经是里程碑式的进步了。我们期待未来的长期医疗保险。 　　

　　

　　2、产品解析 　　

　　

　　图片来源：蚂蚁保险 　　

　　

　　作为一种抗癌医疗保险，与大多数抗癌医疗保险相比，它有一些共同的特点： 　　

　　

　　1)投保年龄上限放宽至70周岁； 　　

　　

　　2)原位癌的治疗在保护范围内； 　　

　　

　　3)上海质子重离子医院治疗，100%报销； 　　

　　

　　4)无限制社保用药； 　　

　　

　　5)核保宽松，高血压、高血压、糖尿病人都可以买。 　　

　　

　　 　　

　　

　　作为首款终身保障的防癌医疗保险，它还有自己独有的特点： 　　

　　

　　1)保证终身续保； 　　

　　

　　2)70岁前未理赔，续保可逐年递增20%，最高递增到500万; 　　

　　

　　3)指定癌症特定药品清单(84种)，对院内和院外用药没有限制。购买的药品由定点药店直接结算，顾客无需付费。此药品目录定期更新，每次更新间隔不超过第一季度。 　　

　　

　　4)网络医院绿色通服务：远程会诊，5个工作日安排专家门诊，10个工作日安排床位住院，专人陪同，先行赔付； 　　

　　

　　5)在非,报销比例为90%有10%需要自费.的定点医院名单中看病目前，全国有29家知名肿瘤医院。以治疗开始日的定点医院名单为准(PICC健康保留更改定点医院名单的权利)。 　　

　　

　　6)松散核保：甲状腺癌、甲状腺结节或乳腺肿块、结节可通过智能核保投保； 　　

　　

　　进入智能核保的测试结果如下： 　　

　　

　　1)甲状腺结节:可以投保,除“治疗由乳头状或滤泡状甲状腺癌引起的”外，不影响“其他病理类型的甲状腺癌和有远处转移的甲状腺癌” 　　

　　

　　2)甲状腺癌:两个条件同时满足【病理结果仅为乳头状癌或滤泡状癌；颈部淋巴结以外的器官或部位无转移]，可以投保,除“因乳头状或滤泡状甲状腺癌引起的治疗”外，不影响“其他病理类型的甲状腺癌及有远处转移的甲状腺癌” 　　

　　

　　3) http://w 　　

行检查，分级小于4级，可以投保，除外该侧乳腺癌（含原位癌）及其转移癌，但是，保单生效日3年后确诊，仍在保障范围内。

　　

　　

3、终身保证续保

　　

　　

支付宝好医保终身防癌医疗险的学名为：人保健康悠长保癌症医疗保险（费率可调），是首款费率可调的长期医疗保险产品。

　　

　　

　　

　　

终身保证续保权是写在合同中的，只要不是投保人自己的原因造成，保险公司不会因为被保险人的健康状况，是否理赔过，产品停售等情况而不予续保。

　　

　　

哪些情况可能会导致投/被保险人丧失保证续保权呢？

　　

1）未如实告知；

　　

2）主动申请解除合同；

　　

3）未按时按额缴纳保费；

　　

4）超过60日保证续保期限未缴纳保费，导致合同效力中止；即使申请效力恢复，保证续保权也不恢复；（切记按时缴纳保费）

　　

　　

什么情况下，客户会主动放弃该保险呢，最有可能的情况是：产品费率上涨，客户觉得很贵、无法承担。

　　

　　

4、费率可调机制

　　

　　

保证续保写进合同，现在最大的担忧就是“费率可调”，保险公司到底会如何调整呢，主要有三大限定条件：

　　

　　

1）不以单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的费率；

　　

　　

2）触发条件

　　

3个具体指标中的一个或多个变化，导致本保险的综合成本率高于100%，或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品平均赔付率5个百分点时，本公司可执行本保险的费率调整。

　　

　　

综合成本率：保险公司核算经营成本的数据，包括运营成本、赔付、退保等各项支出，包括赔付率和费用率。

　　

　　

赔付率是保险公司无法掌控的。费用率可以通过调节运营成本，来影响综合成本率，从而触发费率调整机制。

　　

　　

3）调整上限

　　

每次调整上限为30%，且每次调整时间间隔不小于1年。

　　

　　

5、小结

　　

　　

保证终身续保，对于医疗保险来说，无疑是创新型的产品结构，有政策的支持，相信未来会有更多保证终身续保的防癌医疗险，以及真正的医疗保险。

　　

　　

产品是首创，费率可调的触发机制、上调上限等，到底会是怎样的走向？其实还是一个需要市场验证的过程。

　　

　　

医疗险保证终身续保，重疾险还需要买吗？在没有保证终身续保的医疗保险的情况下，有很多消费者会有这样的质疑，面对首款产品，是不是会有更多的人有这样的想法，或者决定购买该产品。

　　

　　

不要急，买之前，给读者朋友一些温馨提示：

　　

1）防癌医疗险，仅仅针对恶性肿瘤（含原位癌）方面的住院治疗相关费用报销，其他疾病并不在保障范围内。

　　

2）适合哪些人购买：身体健康状况或者年龄大的人群，无法购买医疗保险，退而求其次，选择防癌医疗险。

　　

3）已经购买过防癌医疗险，可以更换成这个产品吗？当然可以。

　　

4）重疾险还需要吗？非常需要，医疗保险（或者防癌医疗险）并不能解决大病风险导致的家庭经济危机，即收入损失。如果是被动收入或者可变现资产足以覆盖这部分风险，可以不需要配置重疾险。

　　

　　

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